Rata creditelor neperformante a scazut in Romania, sub 8% in septembrie 2017, de la 9,62% la finalul anului trecut, insa exista riscuri ca aceasta sa revina pe crestere. In privinta populatiei, principalul pericol vine din gradul ridicat de indatorare al debitorilor cu venituri mici. La companii, riscul este dat de nivelul scazut de capitalizare al acestora. In plus, in ambele cazuri, cresterea dobanzilor din piata monetara reprezinta semnal de ingrijorare, avand in vedere ca majoritatea imprumuturilor nou acordate sunt in lei si au dobanda variabila (raportata la ROBOR).

Pentru creditele acordate populatiei, de la finalul anului trecut pana in septembrie 2017, rata creditelor neperformante s-a redus de la 7,1% la 5,8%. Pentru ipotecare, rata este mult mai redusa decat in cazul creditelor de consum si ambele sunt in scadere. In primul caz, rata s-a redus de la 4,5% la finalul lui 2016 la 3,5% dupa trei trimestre din 2017, iar la imprumuturile de consum de la 10% la 8,5%.

Datele sunt cuprinse in Raportul asupra stabilitatii financiare prezentat, recent, de BNR.

Specialistii institutiei avertizeaza, insa, ca exista riscul ca neperfromantele sa revina pe crestere, in special la creditele ipotecare.

Probabilitatea de nerambursare revine pe crestere

“Probabilitatea de nerambursare estimata pe un orizont de un an aferenta debitorilor persoane fizice a inregistrat o scadere in perioada 2012 – 2016, in contextul imbunatatirii conditiilor macroeconomice. Ultimele patru trimestre au fost caracterizate de o evolutie fluctuanta a probabilitatii de nerambursare in jurul valorilor de 0,5% pentru creditele ipotecare si 3% pentru creditele de consum. Pentru urmatorul trimestru este prognozata o crestere a ratei anuale de nerambursare pentru creditele ipotecare, iar pentru cele de consum este asteptata o evolutie relativ constanta”, se subliniaza in documentul citat.

Citeste si:
Cat pierde statul din taxa pe activele bancare?
PwC: Daca taxa pe active se...

Potrivit BNR, clientii cu credite ipotecare sunt mai vulnerabili la fluctuatiile dobanzilor fata de cei cu credite de consum, mai ales in contextul revenirii acestora pe crestere, in special pe piata romaneasca, unde majoritatea creditelor ipotecare sunt acordate cu dobanda variabila.

Totodata, in cazul persoanelor cu venituri reduse se inregistreaza o probabilitate medie de nerambursare de trei ori mai mare fata de cei cu venituri peste salariul mediu, atat pentru creditele de consum, cat si pentru cele ipotecare.

“Majoritatea debitorilor cu credite ipotecare ar resimti in timp real un potential soc pe rata de dobanda. Creditele ipotecare nou acordate au rata dobanzii variabila in proportie de 95 la suta, in timp ce creditele de consum sunt acordate in proportie de 58 la suta cu dobanda fixa (ianuarie-septembrie 2017. (…) Estimari preliminare arata ca rata creditelor neperformante la nivelul sectorului populatiei s-ar majora de la valoarea actuala de 5,8%, la 7,3% intr-un orizont de un an de zile in ipoteza unui soc de 200 de puncte de baza pe rata dobanzii (2 puncte procentuale-n.r.). (…) debitorii ar fi mai bine protejati, pe termen mediu, daca ar solicita in mai mare masura incheierea de contracte de credite cu dobanda fixa”, se mai arata in raportul BNR.

Subcapitalizarea companiilor, cea mai mare problema a sectorului

In cazul companiilor, socul pe dobanda s-ar resimti chiar mai puternic in cresterea neperformantelor, avand in vedere si faprul ca rata este mult mai mare, de 15,8% (desi a scazut cu 4 puncte procentuale in ultimul an).

Citeste si:
Primul efect al OUG 114: mai putine credite pentru populatie si firme!
Efectul OUG 114: Creditarea...

“Estimari preliminare arata ca rata creditelor neperformante s-ar majora de la valoarea actuala de 15,8% la 18,7% in ipoteza unui soc de 200 de puncte de baza pe rata dobanzii (2 pp)”, se mai subliniaza in raport.

Sectorul companiilor prezinta riscuri pentru sectorul bancar prin prisma capitalizarii deficitare a acestora. “Avand in vedere importanta relativ ridicata a expunerilor bancilor fata de firmele cu valori ale capitalurilor sub limita reglementata, dar care nu au intrat inca in starea de nerambursare, (aproximativ 13% in septembrie 2017), situatia financiara fragila a acestei categorii de companii poate pune presiune asupra bilanturilor institutiilor de credit in perioada urmatoare”, se mai arata in Raport.

In privinta dobanzii, ca si in cazul populatiei, riscul survine din faptul ca proportia covarsitoare a imprumuturilor nou-acordate au dobanda variabila.

In prezent, in functie de dimensiunea companiilor, cea mai mare neperformanta se inregistreaza la microintreprinderi, de aproximativ 19%, desi in scadere de la 22% in urma cu un an. In schimb, la companiile mari, rata este de putin peste 5%, de asemenea in scadere fata de septembrie 2016, cand era de aproximativ 7%.

Citeste si:
Reversul taxei pe "lacomie" - bancile imprumuta tot mai greu statul
Efectele taxei pe "lacomie",...

Din punct de vedere al domeniului de activitate, ratele de neperformanta s-au imbunatatit in majoritatea ramurilor economice, nota discordanta facand sectorul utilitati (+5 puncte procentuale). Desi sectorul constructiilor si cel imobiliar au inregistrat cele mai importante diminuari ale ratei creditelor neperformante (de 5,3 puncte procentuale, respectiv 7,5 puncte procentuale, in intervalul septembrie 2016 – septembrie 2017), acestea se mentin in continuare printre cele mai riscante sectoare din portofoliul bancilor (rata NPL fiind de 30,6% in constructii, respectiv de 19,3% in imobiliare, in luna septembrie 2017)

Sursa foto: Shutterstock

Te-ar putea interesa si:


Mai multe articole din sectiunea Finante - Banci »



Citeste si
1 an de la "taxa pe lacomie": ce s-a schimbat deja pentru banci
Setari Cookie-uri