Linia de credit este cel mai folosit instrument de creditare al micilor antreprenori, fiind construita special pentru situatia in care, pentru scurt timp, firma nu dispune de lichiditati pentru a-si onora platile catre furnizori. Rapiditatea accesarii acestui produs bancar poate deveni un atu foarte important in viitorul context economic, avand in vedere ca specialistii sesizeaza o presiune tot mare pe cash-flow, prin intinderea termenelor de plata.
Ce inseamna acest lucru?
De exemplu, un antreprenor care detine un SRL trebuie sa-si plateasca luna de luna furnizorii, dar pentru a dispune de bani pentru a face respectivele plati trebuie sa incaseze de la clienti. Sigur, in cazul unei cafenele clientii platesc produsele pe loc, insa sunt si afaceri in care clientii urmeaza sa plateasca dupa un anumit numar de zile de la livrarea produsului sau serviciului.
Acest decalaj intre momentul in care firma incaseaza bani de la clienti si momentul in care trebuie sa plateasca furnizorii poate genera probleme de cash flow, moment in care antreprenorul trebuie sa faca rapid rost de bani. Banca poate oferi rapid o astfel de finantare, la costuri rezonabile, printr-o linie de credit.
Antreprenorul va plati o dobanda, calculata doar la suma de bani pe care "o trage" din linia de credit pusa la dispozitie, urmand ca pe masura ce incaseaza banii de la clienti sa o ramburseze. Iata de exemplu cum functioneaza o linie de credit cu acordare pe loc lansata recent de ING Bank.
Ce se intampla cu SRL-urile cand termenele de plata se tot intind?
Potrivit fondatorului Adwisers, Gabriel Cretu, in ultima perioada termenele de plata solicitate de clienti au tot crescut, "ceea ce nu este un semn bun". Cum in general antreprenorii care detin SRL-uri, mai mici sau mai mari, nu au o mare putere de negociere in fata furnizorilor, intarzierile din partea clientilor pot provoca crize de lichiditate si chiar cereri de intrare in insolventa din partea furnizorilor.
Au crescut termenele de plata, ceea ce nu este un semn bun. Observ acest lucru de prin aprilie si se simte tot mai mult presiunea de a face rost de cash pentru acoperirea diferentelor dintre incasari si plati. Cred ca si bancile se asteapta ca lucrurile sa se inrautateasca din septembrie-octombrie si au scurtat orizonturile de investitii.
- Gabriel Cretu, Adwisers
In plus, statul, ca de obicei, impinge si el termenele de plata cat poate de mult si "cine are de lucru cu statul a inceput sa simta acest lucru". De aceea, o linie de credit este mereu o varianta simpla si utila pentru a rezolva problemele de lichiditate, iar daca poti sa o accesezi cu un singur drum la banca cu atat mai bine.
De ce nu acceseaza IMM-urile credite bancare?
In primul rand pentru ca nu vor. Din datele Consiliului National al Intreprinderilor Private Mici si Mijlocii din Romania (CNIPMMR) rezulta ca IMM-urile, in general, nu apeleaza la finantare externa, ci prefera sa se descurce cu resursele interne. In 2017, peste 72% dintre firmele chestionate declarau ca se autofinanteaza, putin peste 20% spuneau ca apeleaza la creditul furnizor si doar 19,5% ca intentioneaza sa acceseze credite bancare. Procentul este in usoara crestere fata de anul anterior (18,28% spuneau ca vor sa ia credit), insa ramane extrem de scazut.
De ce nu vor firmele sa se indatoreze la banca?
Pentru ca este scump, li se solicita garantii excesive si nu au incredere in viitorul firmei. Anul trecut, cele mai importante bariere in accesarea unor finantari bancare, in opinia firmelor, erau pretul sau dobanda prea ridicate (aproape 30% din firme), lipsa garantiilor (24,33%) si lipsa certitudinii privind situatia financiara a firmei (peste 20%). Destul de multe firme (aproape 20%) sustineau ca un credit bancar necesita prea multe acte si este prea complicat de accesat comparativ cu alte surse de finantare.
Ce spune banca centrala despre finantarea IMM-urilor?
Impasul in care se afla creditarea firmelor locale (inclusiv IMM-uri) de catre banci este evidentiat si de Banca Nationala a Romaniei (BNR) in cel mai recent Raport asupra Stabilitatii Financiare. Documentul confirma datele Consiliului pentru IMM-uri referitoare la lipsa de apetit a firmelor pentru credite bancare, dar evidentiaza si dezinteresul bancilor pentru aceasta categorie de clienti.
“Factorii de natura cererii care contribuie, cel mai probabil, la mentinerea unei rate scazute de crestere a creditarii acestui sector sunt: cererea redusa de finantare externa firmei pentru nevoi de investitii, asimetria pronuntata a gradului de indatorare, capitalizarea redusa a companiilor (companiile subcapitalizate desi nu au contributie importanta la formarea PIB, genereaza cea mai mare parte a restantelor din economie), si deficiente ale procedurii insolventei”, se mentioneaza in raportul BNR.
Totodata, Banca Nationala remarca si lipsa de incredere a bancilor in clientii proprii, avand in vedere ca, desi au relatii de lunga durata, la acordarea unui credit solicita garantii ca unui client nou.
Sigur, exista si exceptii, cateva dintre bancile din piata oferind produse dedicate IMM-urilor si raspunzand in general mult mai bine la nevoile de finantare ale micilor companii, fie ca vorbim de nevoia de capital de lucru, fie de cea tranzactionala.
Privitor la relatia banca – client, observam, in general, o dependenta a companiilor de o singura banca, alegerea acesteia fiind in special in baza relatiilor anterioare
- raportul BNR.
In aceste conditii, in prezent, creditarea bancara adresata firmelor este caracterizata de faptul ca este utilizata in special pentru nevoi de finantare a activitatii curente (51 la suta dintre creditele acordate de banci sunt credite de trezorerie si comerciale), maturitatea creditelor este una redusa (3 ani, valoare mediana, decembrie 2017), cea mai raspandita forma de creditare este cea garantata cu active imobiliare (62 la suta din creditele acordate de catre banci companiilor au o garantie imobiliara), cerintele privind colateralul fiind principala problema identificata de catre companii in accesarea unui credit, mai noteaza BNR.
Fiecare afacere este insa diferita, dar exista banci care rezolva multe dintre problemele invocate de SRL-uri.
Sursa foto: fizkes_Shutterstock
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
