Creditarea accelerata a populatiei, si de multe ori la limita suportabilitatii, o problema recunoscuta si de economistii bancilor. Ce ii ingrijoreaza? Creditele ipotecare acordate cu dobanda variabila, in contextul cresterii ROBOR, si numarul mare de persoane cu un grad prea mare de indatorare (un sfert mai exact!).
Intr-o analiza a evolutiei sectorului bancar, economistul-sef al Bancii Transilvania, Andrei Radulescu, mentioneaza, printre provocarile viitoare la adresa sistemului, “accentul pus pe creditarea populatiei si atentia redusa acordata creditarii companiilor”.
Radulescu subliniaza, in acest context, ca imprumuturile ipotecare reprezinta peste 54% din totalul creditului acordat populatiei (un nivel ridicat), cea mai mare parte fiind la rate variabile de dobanda. In plus, potrivit acestuia, circa 25% (septembrie 2017) din persoanele imprumutate au rate care depasesc 55% din venituri.
Asta inseamna ca, in cazul in care indicii de referinta (ROBOR in cazul creditelor in lei) continua sa creasca, majorand ratele, cei cu un grad ridicat de indatorare vor avea probleme la plata ratelor.
Banca Nationala a Romaniei (BNR) a anuntat deja ca pregateste un nou regulament de creditare a persoanelor fizice, prin care sa limiteze gradul de indatorare. Guvernatorul BNR a spus, recent, ca regulamentul va fi gata cel tarziu in septembrie.
Citeste si:
In varianta initiala, publicata in exclusivitate de Wall-Street.ro, la imprumuturile imobiliare cu dobanda fixa se propunea un nivel maxim al gradului de indatorare de 50% la creditele in lei si de 35% la cele in valuta. In cazul ipotecarelor cu dobanda variabila, banca centrala propunea un plafon de 40% in cazul creditelor in lei si 30% la cele in valuta.
Creditele neperformante ar putea reveni pe crestere
“Perspectivele de inflexiune pentru rata creditelor neperformante” (probabilitatea ca acestea sa revina pe crestere -n.r.) reprezinta o alta provocare pentru bancile din Romania in perioada urmatoare, mai spune economistul citat.
Rata creditelor neperformante a scazut sub 6% in luna mai 2018 (la 5,98% - minimul din 2009), cu 3,06 puncte procentuale sub nivelul din anul anterior.
“O serie de factori au contribuit la aceasta evolutie, printre care mentionam: climatul pozitiv din sfera cererii interne, nivelul accesibil al costurilor reale de finantare si eforturile bancilor de restructurare bilantiera”, se mentioneaza in analiza BT.
Citeste si:
Insa cresterea dobanzilor si incetinirea economiei pot realimenta neperformanta in sistemul bancar.
Alte provocari pentru sistemul bancar in perioada urmatoare sunt procesul de consolidare, dependenta ridicata a profitabilitatii de marjele nete de dobanda intr-un context de diminuare a spread-urilor la nivelul curbei randamentelor, expunerea ridicata pe titluri de stat (aproximativ 20% din active); cresterea gradului de indatorare pe segmentul companiilor; vulnerabilitatile asociate creditarii in valuta, subliniaza Andrei Radulescu.
Romanii aleg creditele in lei si depozitele in valuta
In privinta creditarii, economistul BT sustine ca aceasta va creste cu 5,9% in 2018, 3,3% in 2019, respectiv 2,9% in 2020.
“Acest scenariu este sustinut de nivelul accesibil al costurilor reale de finantare, climatului favorabil din sectorul bancar, continuarea ciclului investitional si nivelul redus al somajului. In acest context, BNR a subliniat recent potentialul de crestere a creditarii pe segmentul companii (dupa ce raportul credite companii/PIB a scazut spre minime istorice)”, se subliniaza in documentul citat.
Citeste si:
Depozitele continua sa creasca in ritmuri mai alerte si in anii urmatori, cu 10,2% in 2018, 9,6% in 2019, respectiv 9,2% in 2020, pe fondul continuarii ciclului monetar post-criza si consolidarii ratei de economisire. “Prin urmare, raportul credite-depozite va continua sa scada in acest scenariu, in convergenta spre nivelul de 60% pe finalul deceniului curent”, subliniaza economistul BT.
Insa, daca in materie de credite, preferinta s-a mutat in ultimii ani pe cele in lei, depozitele migreaza catre valuta.
In perioada recenta, cel mai mult au crescut depozitele populatiei in valuta, cu un ritm anual de 18,8% (iunie 2018), in timp ce creditele cele mai accesate au fost in lei, tot de catre populatie, cu o crestere de 22,1% an/an.
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
