Industria bancara are, la 10 ani de la criza financiara care a afectat numerosi clienti, un Cod de Conduita care include pentru prima data un capitol special dedicat consumatorilor aflati in dificultate de plata sau care reprezinta cazuri sociale. Documentul contine recomandari privind masurile pe care bancile ar putea sa le adopte in astfel de situatii, dar nu propune si solutii generalizate. Fiecare banca va decide, de la caz la caz, ce masuri va adopta, dupa o analiza atenta a situatiei financiare a debitorului.
“In cadrul acestui document se are in vedere definirea unui cadru general de conduita a Bancilor in relatia cu Debitorii aflati intr-o situatie de Dificultate de plata sau in privinta carora este iminenta aparitia unei asemenea situatii, precum si in relatia cu Debitorii reprezentand Cazuri Sociale. Tinand cont de faptul ca fiecare consumator in parte are propriile particularitati, acest document nu-si poate insa propune identificarea unor solutii generalizate, aplicabile pentru toti Debitorii si pentru toate situatiile care ar putea sa apara in practica”, se subliniaza in documentul citat.
Concret, pornind de la principiile generale reflectate in acest document, fiecare banca va realiza o analiza punctuala a fiecarui caz in parte si va aplica solutii individuale, adaptate la circumstantele specifice ale Ddbitorului si conforme cu dispozitiile legale in vigoare.
Citeste si:
“Bancile vor conlucra cu debitorii consumatori si le vor oferi sprijin si sfaturi in vederea identificarii de solutii pentru depasirea impasului in care se afla. Codul de Conduita prevede de altfel si obligatia bancilor de a asigura pregatirea continua si specializarea personalului acestora”, se subliniaza in document.
Ce inseamna client aflat in dificultate?
Un debitor aflat in dificultate de plata este acela care are o situatie financiara depreciata semnificativ fata de momentul incheierii contractului/contractelor de credit si nu dispune de active suficiente prin a caror valorificare sa poata asigura rambursarea creditului/creditelor fara a surveni deteriorarea severa a conditiilor de viata ale sale si ale membrilor familiei.
O asemenea deteriorare poate fi generata, de exemplu, de pierderea locului de munca, de diminuarea semnificativa a veniturilor si/sau cresterea simultana a obligatiilor de plata aferente creditelor (inclusiv din cauza fluctuatiei cursului valutar, ratei dobanzii etc.).
Citeste si:
In acelasi timp, cazul social este un debitor aflat in dificultate de plata sau in privinta caruia este iminenta aparitia dificultatii de plata, intervenita ca urmare a unor evenimente exceptionale in plan personal si/sau financiar, atat in cazul debitorului, cat si/sau in cazul unui membru al familiei acestuia (de exemplu: decesul, dobandirea unei afectiuni grave sau incurabile, pierderea partiala sau totala a capacitatii de munca) si avand o asemenea severitate incat banca, in conformitate cu normele sale interne, poate adopta masuri exceptionale in vederea sprijinirii respectivului debitor.
Solutiile pentru clientii cu probleme!
Printre solutiile care pot fi adoptate de banci in cazurile descrise se numara prelungirea duratei contractului de credit, schimbarea tipului contractului de credit, modificarea datelor de scadenta ale obligatiilor de plata ale debitorului, amanarea, totala sau partiala, pentru o anumita perioada de timp, a obligatiilor de plata ale debitorului, ajustarea, pentru o anumita perioada de timp, a structurii de costuri a contractului de credit, modificarea nivelului si/sau tipului ratei de dobanda, modificarea valutei contractului in moneda in care debitorul realizeaza veniturile, utilizand cursul de schimb valutar de la data realizarii modificarii, consolidarea mai multor contracte de credit sau acordarea dreptului de vanzare a bunului imobil ipotecat direct de catre debitor (vanzare voluntara), urmata de rambursarea anticipata, totala sau partiala a creditului garantat cu respectivul bun. Aceste solutii au putut fi adoptate si pana in prezent de banci in cazuri individuale.
Citeste si:
Pentru viitor, industria bancara isi propune sa promoveze creditarea responsabila, pentru a se preveni aparitia situatiilor de dificultate de plata. In acest scop, bancile trebuie sa furnizeze produse adecvate profilului fiecarui debitor, atat ca structura, cat si ca grad de complexitate si sa isi instruiasca personalului, in special pe cel care interactioneaza cu consumatorii. Comunicarea cu consumatorii trebuie sa fie cat mai clara, inteligibila si corecta, sa fie adecvata, tinand cont de circumstantele individuale ale consumatorilor, si cat mai facila, inclusiv din perspectiva intelegerii termenilor tehnici sau neuzuali.
Totodata, clientul trebuie sa fie informat corespunzator, in special cu privire la riscurile induse de variatia dobanzii, fluctuatia cursului valutar, pierderea locului de munca sau diminuarea veniturilor familiei.
Citeste si:
Noul Codul de Conduita al industriei bancare revizuieste Codul de Etica Bancara aprobat in anul 2009.
Sursa foto: Shutterstock
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
