Specialiști: România este la nivelul țărilor vestice în creditarea de consum online

Recompensa imediată în cazul creditului de consum digital accelerează procesul de simplificare a întregului flux de finanțare online la nivelul pieței autohtone, care, potrivit specialiștilor în domeniu prezenți la Future Banking Meetup #5, se află la nivelul de dezvoltare al piețelor din Vestul Europei, unde băncile se uită la următorul nivel al digitalizării, cum ar fi fluxurile ipotecare sau din zona companiilor.

Astfel, recompensa imediată (instant gratification – n.r.) determină băncile să își revizuiască toate procesele, inclusiv cel de creditare, care, istoric vorbind, este dintre cele mai complexe, fiind necesare mult mai multe verificări decât pentru celelalte produse. Pentru a ajunge la un timp de răspuns foarte scurt, băncile trebuie să grăbească procesul de automatizare a întregului flux.

”Clienții nu mai sunt interesați doar să știe că le este acordat creditul, ci își doresc să obțină finanțarea cât mai repede pentru nevoia lor. Suntem nevoiți să simplificăm întregul proces și să alegem cele mai importante variabile în funcție de care să acorzi creditul și să fie independente de informațiile din documentele aduse de clienți sau declarațiile pe care aceștia le fac. ”, a explicat Roxana Cristea, Lending Tribe Lead ING Bank România.

Aceeași tendință este observată și în cadrul portofoliului de clienți al retailerului eMAG. ”Se vede clar această instant gratification pe tot lanțul de comandă, de când clientul vede un produs și până când îl primește. Clienții simțeau nevoia să primească și, să vadă imediat produsul, în aceeași zi, astfel că am investit foarte mult în zona de creditare online, pentru ca produsul să ajungă imediat la client, printr-un proces simplu, clar și transparent, iar pe partea de livrare să ajungă, la fel, în aceeași zi, ceea ce pentru București am reușit prin acele EasyBox-uri.”, a explicat la rândul său Mircea Balica, platform manager eMAG Payments.

Astfel, în contextul pandemiei creditarea digitală a accelerat foarte mult întregul proces. Potrivit Roxanei Cristea, unul din doi clienți ING, care a accesat anul trecut un credit de consum, a preferat să îl obțină prin Home'Bank, iar în prezent, ponderea s-a stabilizat la 1 din 3 clienți.

Citeste si:
ING introduce noi funcționalități în Home'Bank pentru cumpărăturile...
ING introduce noi...

La rândul său, eMAG a înregistrat în ultimul an, în contextul pandemiei Covid-19, o dublare a cererii pentru creditele online de consum, potrivit lui Mircea Balica, platform manager eMAG Payments.

În opinia specialiștilor prezenți în cadrul Meetup-ului Future Banking, personalizarea întregului proces de creditare este cheia succesului. ”Noi trebuie să putem targeta segmente de clienți din ce în ce mai mici, să putem personaliza experiența până la acel ideal de marketing match of one, să identificăm și să izolăm profiluri de risc, pe clienți care să aibă acces la anumite categorii de produse, la anumite costuri bine stabilite în funcție de nevoile specifice fiecăruia.”, a explicat, la rândul său, Andrei Gaman, commercial vicepresident Fintech OS.

În opinia specialistului în fintech, banca nu trebuie să mai definească produse la care clienții să apeleze, ci să creeze câte un produs pentru fiecare nevoie a clientului.”Asta este direcția strategică pe care noi o susținem lucrând îndeaproape cu băncile. Unicitate. Personalizare. Automatizare și nu doar creditare. Este important ca acea experiență să nu fie unică, doar de creditare în sine, pentru că omul nu își cumpără un credit în sine, ci un produs.”, a detaliat Gaman.

Ceea ce ING a căutat să personalizeze, conform reprezentantului său este tocmai călătoria clientului până la achiziția fondurilor necesare pentru a-și satisface nevoia, cumpărarea propriu-zisă a produsului.

Citeste si:
Grupul ING, rezultat net de 1 miliard de euro în primul trimestru...
Grupul ING, rezultat net de 1...

”Am făcut mai multe iterații pe zonele unde clienții stăteau mai mult și aveau numeroase întrebări. Sunt mai multe elemente observate în timp și care au dus la ajustarea procesului, pentru că nu putem scăpa din vedere faptul că vorbim despre un angajament de plată, care se poate întinde pe 5 ani în cunantumul a 20-30% din veniturile clientului.”, a specificat Cristea.

Din punct de vedere tehnologic, aproape orice este posibil în momentul de față, iar România se situează alături de țările vestice precum Anglia, Belgia, Olanda, Franța, care încep să se uite spre zonele mai complexe de produse financiare, în vederea digitalizării. ” În Europa de Vest este foarte digitalizată zona de retail și în special pe zonele de nevoi primare. Odată ce Revolut, Monzo, N26 au ridicat bariera de așteptări foarte repede, băncile s-au ridicat la această nevoie, iar cele din Vest au făcut primele acest lucru pentru că au avut contextul legislativ și puterea financiară digitalizând mai repede tot ceea ce ține de retail, customer enrolement, deschidere de cont curent etc. Odată făcute acestea, au început să se uite la lucruri mult mai complexe, fie vorbim despre procesele de enrolment pentru companii mai mari sau IMM-uri, care încă nu sunt digitale, fie se uită la a digitaliza procesele mai complexe, cum sunt creditele.”, a detaliat reprezentantul Fintech OS.

Totodată, Gaman a specificat și faptul că un alt fir roșu în Vest este nevoia de integrare a sistemelor și a datelor. ”Băncile de acolo sunt foarte efervescente în ceea ce înseamnă agregarea mai multor sisteme, inclusiv linii de business diferite, care operează pe sisteme tehnologice diferite și care acum sunt comasate pentru a produce aceste bănci digitale pe care să le poată folosi în expunerea produselor digitale clienților lor. Pe scurt, băncile din Vest se uită cum putem folosi ceea ce avem, ca să aducem rapid valoare și digitalizare în fața clienților”.

În ceea ce privește Europa de Est, din punctul de vedere tehnologic se pot identifica 2 sau chiar 3 zone în care lucrurile se întâmplă diferit. ” Sunt țări unde nu există o digitalizare puternică și lucrurile se fac prin procesele interne ale băncii astfel încât experiența de lucru cu clientul, în agenții, să fie cât mai ușoară și să dureze cât mai puțin apoi, există țările unde lucrurile au început să se dezvolte, cum se întâmplă în Serbia și Albania, unde contextul digital va duce la o explozie de tehnologie și de procese de digitalizare în perioada următoare și o a treia categorie de țări care sunt mai avansate, din perspectiva cadrului legislativ și deschidere culturală către digitalizare. Aici vorbim despre România, Bulgaria și Polonia unde deja suntem avansați în ceea ce privește intrarea în contact cu o bancă digitală, onboarding digital, enrolment și deja ne uităm foarte mult către creditare.”, a explicat specialistul Fintech OS.

Citeste si:
First Bank lansează SME Creditum, aplicație ce scade timpul de...
First Bank și FintechOS...

Specialiștii prezenți în cadrul Meetup-ului sunt de părere că în următoarea perioadă toate băncile, prezente pe piața din România în top 10 vor avea instrumente de creditare online.

”Cred că deja băncile se uită către următorul pas, așa cum se uită cei din Europa de Vest, respectiv către onboardingul IMM-urilor, procese de creditare mai complexe, care merg în zona aceasta de persoane juridice și foarte mult în zona de credite ipotecare. Deci, ne aliniem și noi țărilor din Vest.”, a declarat Andrei Gaman adăugând că peste tot se poate observa acel fir roșu de concentrare pe nevoile clientului și noțiunea de personalizare a experienței, în fiecare scenariu în parte, care depinde de nivelul dezvoltării la care se află în acel moment țara respectivă.

În acest context al puternicei digitalizări și a competitivității acerbe, specialistul ING Bank este de părere că ceea ce va face diferența în alegerea clientului constă în experiența pe care acesta o are cu banca, ca un întreg, nu doar fluxul de creditare în sine. ”De aceea este foarte important pentru noi să îi răspundem foarte repede clientului, fie că-i spunem da, fie că-i spunem nu. Decât să spui un poate și să dureze foarte mult, iar când spui da, acordarea creditului să se întâmple foarte repede.”, a explicat Roxana Cristea, ING Bank.

Încrederea este un alt element important care va face diferența, în opinia specialistului ING fiind necesar păstrarea unui dialog foarte bun, cu fiecare client în parte prin intermediul call-centerului, care joacă un rol foarte important atunci când, de exemplu, un client se află în dificultate de plată a ratelor.

În ceea ce privește creditarea online a altor categorii de clienți (PFA, IMM), ING se orientează deja spre viitor. ”Cel mai dificil în acest sens este efectuarea analizei premergatoare acordării creditului, care pentru PFA-uri sau profesiile liberale se complică, pentru că informațiile nu sunt disponibile toate din surse independente și atunci aici va fi nevoie să le cerem clientului necesitând ulterior verificări mai amănunțite.”, a detaliat Cristea.

În prezent, banca se concentrează pe felul în care aceste verificări se pot face cât mai simplu, automatizat și eficient astfel încât să nu necesite mult timp și implicarea unei persoane din zona de operațiuni.

eMAG are programe de creditare pentru micile companii pe care le derulează în prezent, dar nu se poate spune că sunt 100% digitale. ”Avea aceeași dificultate în a verifica datele despre client. Presupun încă interacțiunea umană, dar investim resurse ca să ajungem în același punct ca pentru persoanele fizice”, a adăugat Mircea Balica.

Din punct de vedere tehnologic, digitalizarea creditelor pentru clienții IMM-uri este deja posibilă, Fintech OS începând deja cu First Bank acest proces, pentru clienții noi din segmentul IMM, ulterior urmând să digitalizeze aceste fluxuri și pentru clienții existenți, după cum a concluzionat reprezentantul Fintech OS.


Te-ar putea interesa și:


Mai multe articole din secțiunea Finanțe - Bănci »



Setari Cookie-uri