În esență, refinanțarea este procesul prin care înlocuim un împrumut vechi cu unul nou. Merită să facem acest lucru dacă prin efortul investit ajungem să plătim o rată mai mică sau să plătim mai puține rate pentru aceeași sumă.

Numeroase persoane au auzit despre creditul de refinanțare, dar nu toate ajung să și recurgă la acest mod de a plăti un credit. Cauzele sunt multiple, cea mai importantă dintre acestea fiind că refinanțarea merită să fie făcută doar în anumite condiții. Există și persoane care apelează la refinanțare pentru a obține mai mulți bani. Cu alte cuvinte, în loc să caute reducerea ratelor, depun cerere pentru mărirea acestora, accesând un credit mai mare. Motivul este că prin consolidarea creditelor se pot bucura de condiții mai avantajoase.

De ce ai face o refinanțare de credit

Indiferent de motivație, refinanțarea se poate face la propria bancă, fie la o altă instituție. Este un proces normal având în vedere că luăm credit în anumite condiții, însă aceste condiții se schimbă în timp.

Dacă ai o rată mare și îți este greu să te descurci cu plata ei, una dintre metodele de reducere a ratei pe care o poți aplica este să scazi rata. Sau dacă ai deja o rată și vrei să mai faci un credit, s-ar putea să fii interesat să consolidezi ratele, pentru a nu pierde timpul să plătești la mai multe bănci. Oricum ar fi, refinanțarea este un proces prin care finanțele personale și ale familiei pot fi eficientizate.

Refinanțarea nu este o metodă atât de folosită pe cât ar putea fi și deoarece există anumite prejudecăți despre credite sau o anumită imagine deformate a modului în care acestea sunt acordate. De exemplu, anumite persoane nu doresc să-și refinanțeze creditul deoarece consideră că au semnat un contract și că acesta trebuie să fie respectat până la capăt.

Dacă faci parte dintre acestea, află că rambursarea anticipată este un drept acordat prin lege și una dintre cele mai eficiente metode prin care poți să-ți eficientizezi costurile de creditare. Stingerea anticipată a datoriilor implică plata unor taxe sau comisioane, însă valoarea acestora nu este atât de mare încât să nu poți găsi oferte mai bune.

În concluzie, fie că te gândești serios să-ți faci un credit de refinanțare, fie că deja ai luat un asemenea credit de refinanțare și dorești să verifici dacă ai procedat corect și în deplină cunoștință de cauză, în continuare vei găsi cele mai importante informații și exemple practice pe subiectul refinanțării creditelor pe care oricine ar trebui să le știe înainte de a depune demersuri în această direcție, conform specialiștilor comparatorului internațional de credite Finbino.

Începe cu valoarea ratelor lunare și numărul acestora

Cel mai simplu mod pentru a ilustra cum alegem cel mai bun credit de refinanțare este un exemplu din lumea reală. Să presupunem că în fiecare lună plătești 100 de lei rată lunară. Când te uiți pe graficul de rambursare, îți dai seama că plătești o dobândă foarte mare comparativ cu alte credite contractate de prietenii tăi sau de cunoscuții tăi pe perioade comparabile. Ca situația să fie și mai stresantă, pentru a plăti rata lunară, trebuie să te deplasezi într-un anumit loc, deoarece nu există posibilitatea de a plăti online. Acest lucru nu ar trebui să fie o problemă într-o țară în care sistemul bancar este bine dezvoltat, 67% dintre români utilizând produse și servicii bancare.

Pentru a afla care sunt costurile totale asociate creditelor pe care le ai deja, cel mai rapid este să recitești condițiile din contractele de credit pe care le-ai semnat. Chiar dacă este cea mai rapidă metodă pentru a stabili costurile pe care le ai lună de lună, nu te grăbi. Asigură-te că citești cu atenție toate paginile care stabilesc care sunt costurile de finanțare – cu tot cu notele de subsol! Vei fi surprins să vezi că dobânda este doar o parte din totalul costurilor.

Cum începi procesul de refinanțare

Spuneam mai sus că totul începe de la valoarea ratei. Dacă dorești ca aceasta să fie mai mică, atunci începe prin a verifica în ce condiții se acordă creditele de același fel cu al tău. Cel mai simplu mod este să apelezi la un comparator internațional de credite precum Finbino – acesta îți pune gratuit la dispoziție instrumente prin care poți compara ofertele de refinanțare credit.

Să presupunem că ai făcut un credit de nevoi personale pe o perioadă de 5 ani și mai ai de plătit 30 de rate a câte 100 de lei pe lună, adică un total de 3.000 de lei, însă principalul pe care trebuie să-l achiți este de 2.000 de lei. Fă o cerere la banca ta sau la alte bănci și instituții pentru a vedea cât ar te-ar costa în total un credit de 2.000 de lei. Dacă costul total final al unui credit de 2.000 de lei este semnificativ mai mic de 3.000 de lei cât plătești la actuala instituție, merită să mergi mai departe.

Un sfat în căutările tale: spune-le celor de la care ceri creditul că este vorba despre un credit de refinanțare. De ce? Pentru că în calculul gradului tău de îndatorare nu se va mai ține cont de ratele actuale - creditele în derulare le vei rambursa anticipat, așa că formula de calcul este diferită.

Situațiile când un credit de refinanțare este foarte recomandat

Teoretic, un credit de refinanțare este recomandat de fiecare dată când scade costurile. Practic, însă, fii atent la costurile totale, cu accent pe „totale”. Să presupunem că ai putea să scazi rata cu 5 lei pe lună, ceea ce înseamnă că în 30 de luni, folosind exemplu de mai sus, vei economisi 150 de lei. Să mai presupunem apoi că pentru a obține această scădere de 5 lei trebuie să petreci câteva zile alergând cu acte, ceea ce implică să-ți iei liber de la serviciu și să renunți la un concediu de odihnă. În această situație, economia de la scăderea ratei s-ar putea să pară prea mică comparativ cu efortul.

Un alt motiv pentru care creditul de refinanțare nu este o opțiune este prețul total. Conform estimărilor specialiștilor de la Finbino, aceste costuri pot fi chiar și de 3-6% din valoarea totală a creditului – de la taxe de aplicare, la taxe de evaluare, inspecție, de închidere ș.a.m.d. Costurile care țin de lichidare a unui credit sunt cele mai mari în cazul creditelor pentru locuințe, mai ales dacă este vorba despre un credit cu dobândă fixă. În cazul creditelor cu dobândă variabilă, taxele de rambursare sunt mult mai mici sau inexistente.

Mai exact, OUG nr. 52 din 2016 precizează care este dreptul consumatorului de a rambursa anticipat și este util de știut că acest drept nu poate fi condiționat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate. Cu alte cuvinte, o refinanțare poate fi efectuată chiar și parțial. Capitolul VIII al acestui act legislativ este dedicat în totalitate rambursării anticipate, Articolul 41, pct. 3 precizând clar că „creditorul nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensație sau orice alte costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate.” Recomandarea este ca în cazul rambursării anticipate parțiale, consumatorul să aleagă pe cât posibil menținerea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale.

În concluzie, refinanțarea merită făcută doar atunci când există beneficii reale pentru tine în calitate de client. Reține că situația ta poate fi diferită de a unui prieten sau coleg care a făcut o refinanțare, așa că nu compara în cifre absolute. Fiecare caz diferă în anumite detalii, motiv pentru care cel mai bine este să te interesezi, să te informezi și să aplici pentru o refinanțare atunci când merită. Propria ta persoană din viitor îți va mulțumi dacă o faci corect!

Sursa foto Pexels.com

Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »

Despre autor
Wall-Street.ro este un cotidian de business fondat în 2005, parte a grupului InternetCorp, unul dintre cei mai mari jucători din industria românească de publishing online. Pe parcursul celor peste 15 ani de prezență pe piața media, ne-am propus să fim o sursă de inspirație pentru mediul de business, dar și un canal de educație pentru pentru celelalte categorii de public interesate de zona economico-financiară. În plus, Wall-Street.ro are o experiență de 10 ani în organizarea de evenimente B2B, timp în care a susținut peste 100 de conferințe pe domenii precum Ecommerce, banking, retail, pharma&sănătate sau imobiliare. Astfel, am reușit să avem o acoperire completă - online și offline - pentru tot ce înseamnă business-ul de calitate.

Te-ar putea interesa și:

Setari Cookie-uri