Este 2023 un an bun pentru a-ți cumpăra o nouă locuință? Cât se scumpesc creditele și ce întrebări trebuie să-ți pui înainte să mergi la bancă

În 2023 vor continua să crească ratele la creditele cu dobândă variabilă în lei, principalul instrument prin care românii își achiziționează locuințe. În acest context, anul 2023 este unul dificil pentru noi achiziții, așa că este indicat să nu ne împovărăm financiar dacă nu avem un plan de siguranță în spate. Am discutat cu Irina Chițu, analist financiar și fondator Finzoom.ro, despre cum va arăta plaja creditelor în 2023, dar și ce trebuie să faci înainte să cumperi o casă.

Conform economistului Irina Chițu, trecem printr-o perioadă în care trebuie să avem maximă prudență și nu este bine să ne asumăm riscuri financiare. Fără a pica în prăpastia pesimismului, trebuie să ne punem niște întrebări realiste cu ce s-ar întâmpla dacă, după ce am luat un credit, nu vom avea posibilitatea să achităm ratele.

„Este o perioadâ de incertitudinie, așa că orice pas pe care îl facem, trebuie să nu ne destabilizeze financiar. Trebuie să ne punem întrebarea: dacă veniturile vor scădea sau rămânem o perioadă fără venit, avem de unde să plătim rata lunară? Fondul de siguranță, cel de 6 salarii puse deoparte pentru situații mai grele, este vital în această perioadă”, declară analistul financiar.

Simțul proprietății este bine cimentat în comportamentul românilor vizavi de locuințe, fiind fruntași la cumpărarea propriilor case. Cu toate acestea, fonadoarea Finzoom.ro spune că această perioadă dificilă trebuie să ne facă să vedem achiziția unei case ca pe o investiție, chiar dacă vrem să locuim acolo.

Citeste si:

„Acum, mai mult ca oricând, trebuie sa privim achiziția unei case ca pe o investiție, chiar dacă o cumpărăm pentru a locui în ea. O putem închiria, dacă nu vom mai locui acolo? Cât este chiria în acea zonă? În câți ani de închiriere ne-am acoperi investiția în acea casă? Ideal este să ne recuperăm investiția în 15 ani. Avem cu ce plăti avansul? Înainte de a ne gândi la un credit trebuie să exersăm mai întâi economisirea lună de lună”, explică Irina.

La cât vor ajunge creditele în 2023 și cum putem salva niște bani prin refinanțare

În stabilirea ROBOR și IRCC diferă perioada de fixing dar și metodologia de calcul. În timp ce ROBOR este stabilit zilnic la fixing, indicele IRCC zilnic se calculează pe baza tranzacţiilor efective, iar apoi se calculează IRCC trimestrial. Prin acest mod, spre deosebire de ROBOR, știm deja care va fi valoarea IRCC.

Citeste si:

„IRCC știm sigur că va crește de la 1 ianuarie (de la 4.06% acum, la 5.71% - pentru primele 3 luni ale anului și va fi în jur de 6% - pentru următoarele 3 luni, incepand cu 1 aprilie). ROBOR se va menține la valori ridicate, de cel puțin 7-8%. Aceasta dacă BNR nu va mai continua să crească și în 2023 dobânda de politică monetară (care acum este 6.75%) și dobânda de creditare (acum 7.75%) sub presiunea creșterii inflației, care încă nu dă semne de domolire (în luna noiembrie 2022 a depășit așteptările tuturor, apropiindu-se de 17%)”, subliniază Irina Chițu.

Toate aceste cifre se vor traduce direct în buzunarele românilor care au un credit cu dobândă variabilă în lei. Irina menționează că soluția pentru aceștia rămâne în continuare refinanțarea creditelor către o dobândă fixă și a exemplificat cât de mult puteai economisi dacă îți refinanțai creditul în primăvara lui 2022.

Citeste si:

„Dacă refinanțarea se făcea în primăvara lui 2022, până acum se economiseau 7400 lei la rata cu ROBOR și 2000 lei la rata cu IRCC (simulare pe un credit de 250.000 lei pe 30 ani, cu dobândă variabilă = indice ROBOR/IRCC + 3.5% marjă fixă). Acum, dobânzile fixe în ofertele de refinanțare ale băncilor, pornesc de la 6.49% (sau chiar 6.09% pentru credite verzi), pentru o perioadă inițială de 3-5-8-15 ani. Pentru exemplul de exemplul de mai sus, dacă astăzi se refinanțează creditul cu dobândă fixă, rata se reduce cu 910 lei”, explică analistul financiar.

Regula de aur pentru împrumuturi: ne îndatorăm doar în moneda în care suntem plătiți

Irina Chițu recomandă să accesezi un credit în moneda în care îți primești salariul pentru a te feri de riscul valutar. Totodată, ea le recomandă românilor să nu se ferească de creditele cu dobândă fixă, în detrimentul celor cu dobândă variabilă.

Citeste si:

„Pentru a ne feri de riscul de majorare a ratei, alegem credit cu dobândă fixă. Comparăm toată piața, pentru a alege creditul cu costurile cele mai mici, uitându-ne întotdeauna după DAE*. O altă regulă importantă este să ne facem asigurări: de casă, sănătate, șomaj, pentru a acoperi ratele creditelor în cazul unei perioade mai dificile. Punem toate acestea pe o listă și luăm singuri decizia dacă merită sau nu sa ne îndatorăm în această perioadă”, concluzionează Irina Chițu.

*Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este un concept impus atât de către Uniunea Europeană, cât și de către Statele Unite ale Americii, cu ajutorul căruia se exprimă, sub formă de procent, costul total al unui instrument financiar. Astfel, DAE este un indicator care ține seama de toate celelalte comisioane aferente aplicate de bănci și oferă clientului posibilitatea de a compara eficient ofertele bancare.