Scandalul dintre ANPC și bănci a avut un nou episod marți, când reprezentanții Autorității au chemat presa într-o conferință în care au fost citite mesaje de la românii care nu își mai pot plăti ratele și în care avocații și comisarii au recunoscut că ratele se calculează corect, contestând însă felul în care băncile își informează clienții.

Anterior, ANPC verificase 11 bănci care activează pe teritoriul României, la care comisarii spun că au identificat fapte contravenționale, respectiv practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că, pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principal de rambursat și 75% dobândă.

Măsura a fost criticată dur de bănci și experți financiari, care au arătat că modul de calcul este legal și folosit la nivel mondial.

Șeful ANPC a recunoscut acum că modul de calcul al băncilor ”poate fi corect”, însă a mutat ulterior discuția pe latura emoțională, cea care viza cazurile foarte dificile ale românilor ale căror rate au explodat în ultimii ani.

”Prin portavoci ale sistemului bancar, s-a invocat că acest sistem de rambursare este folosit și în alte țări din Europa. Da… cu siguranță acest lucru poate fi adevărat, dar haideți să vedem dacă graficele de rambursare de acolo au cunoscut o modificare precum în România. Haideți să vedem de ce sistemul bancar românesc pare să fie unul dintre cele mai profitabile din UE, haideți să vedem dacă în străinătate există tot o glumă de educare a consumatorului atunci când i se acordă un credit”, a declarat Horia Constantinescu, președintele ANPC.

Ideea de rate egale reprezintă un măr otrăvit pentru români.

Horia Constantinescu, președintele ANPC

Citind mesaje primite de la consumatori, și pentru a exemplifica presupusele practici incorecte ale băncilor, el a dat exemplu unui român care avea salariu de 4.000 de lei și o rată de 800 de lei atunci când a contractat un credit, și care în prezent a ajuns la un salariu de 2.500 de lei și o rată de 1.675 de lei.

”Banca i-a spus acestui consumator că probabil singura sa destinație este să rămână fără casă”, menționează Constantinescu.

Constantinescu a remarcat faptul că bancherii au adus în discuție rata de credite neperformante cifrată la doar aproximativ 3%, însă a ținut să menționeze că pentru el contează mai mult realitatea care s-ar ascunde în spatele cifrelor.

Pentru ei este o cifră pe hârtie, pentru noi sunt drame cu care clienții băncilor se confruntă și care ne interesează. Am primit numeroase mesaje de la consumatori legate de creșterea ratelor

Horia Constantinescu, președintele ANPC

Avocații ANPC au criticat și faptul că, atunci când contactează un credit, românilor li se prezintă un scadențar care îi anunță că vor avea o anumită rată peste 3, 4 sau mai mulți ani, după care, odată cu trecerea timpului, valoarea ratei pe care o plătesc crește. Afirmațiile acestora pot fi considerate cel puțin ciudate în contextul în care este cunoscut faptul că atunci când cineva contractează un credit cu dobândă variabilă (de exemplu, 7%+ nivelul ROBOR), rata se modifică în următorii ani în funcție de evoluția indicatorului.

Horia Constantinescu a cerut ca băncile să explice clar românilor că au opțiunea de a alege să plătească rate egale sau rate descrescătoare atunci când iau un credit.

”În contracte informația este greu de înțeles. Depinde ce le prezinți oamenilor. Înțelege consumatorul că dacă cresc dobânzile poate ajunge în stradă? Băncile nu dau nicio informație despre ce se întâmplă dacă intri în imposibilitate de plată”, a declarat Adrian Cuculis, avocat în cadrul Societatea Civilă de Avocați Cuculis și Asociații.

Avocatul Gheorghe Piperea, de asemenea un susținător al ANPC în războiul cu bancile, susține că intenția instituțiilor financiare este ”de a arunca cu bani în populație pentru a se consuma pe credit”.

”Creditul luat mult prea des, dincolo de puterile tale, dă dependență și îți strică imunitatea, te duce la ruină. ANPC le face un bine băncilor când le trage de mânecă să nu mai dea credite altfel decât în condiții excepționale”, a declarat Piperea.

Explicațiile specialiștilor neutri

În decizia anterioară de a amenda băncile, ANPC spunea că prin modalitatea de calcul în care rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principal de rambursat și 75 % dobândă, acestea fac de fapt o ”cămătărie elegantă”.

Totuși, practica este una normală în domeniul bancar atât în România cât și în străinătate, aproape la orice credit fiind plătit inițial dobânda, și mai puțin din suma de rambursat, urmând ca situația să se inverseze pe măsură ce împrumutul se apropie de final. Experți financiari au explicat faptul că ANPC se înseală.

Profesorul Cristian a arătat că pentru a oferi rate (anuități) constante, băncile folosesc o formulă consacrată în finanțe: anuitatea constantă = Credit inițial x [Dobanda/(1-(1+Dobanda]^(-perioada))]). În acest fel, clienții pot contracta și credite mai mari pentru nevoile pe care le au.

Conform consultantului Cristian Tudorescu, singurul lucru pe care l-ar putea invoca cineva, ar fi acela ca clientulului băncii să i se prezinte două sau mai multe variante de rambursare, iar acesta să poată alege în mod obiectiv dintre ele.

Reacția bancherilor: ”Șeful ANPC face afirmații false. Am fost defăimați”

Și băncile au reacționat la decizia ANPC, care prin vocea Asociației Române a Băncilor (ARB) au spus că ”analizează toate pârghiile legale pentru corectarea acestei nedreptăți și tragerea la răspundere a celor responsabili pentru prejudiciile grave de imagine aduse sectorului bancar”.

Bancherii s-au considerat astfel defăimați în spațiul public de către ANPC, au declarat că șeful Autorității face afirmații false și dezinformează consumatorii.

”Rambursarea creditelor se poate face fie prin rate egale (anuități), fie prin rate descrescătoare, iar consumatorul are dreptul să aleagă modalitatea de rambursare. Clienții pot schimba opțiunea de plată pe parcursul derulării contractului de credit. Plata unei dobânzi mai mari la începutul perioadei de creditare reflectă un principiu economic și juridic consacrat la nivel mondial, și anume acela că dobânda se calculează la valoarea soldului creditului, acesta fiind, în mod evident, mai mare la începutul perioadei. Principiul vehiculat de ANPC privind plata în rate egale a principalului și a dobânzii creditului nu este viabil economic și nici posibil matematic”, au concluzionat reprezentanții ARB.

Sursa foto: Wall-Street.ro

Abonează-te pe

Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »

Despre autor
Ionut Sisu
Ionuț Șișu scrie pentru Wall-Street.ro din anul 2011, iar în prezent ocupă funcția de redactor-șef adjunct . El și-a început activitatea în presă în 2007, în departamentul de limbă engleză al Mediafax monitorizare. În perioada 2008-2009, Ionuț a acoperit domeniile piețe de capital și finanțe personale în cadrul Business Standard, publicația de afaceri a trustului Realitatea-Cațavencu. După o scurtă perioada de timp în cadrul Corect...

Te-ar putea interesa și:



Mai multe articole din secțiunea Finanțe - Bănci »


Setari Cookie-uri