Depozite bancare
Depozitul bancar sau depozitul la termen constituie depunerea la banca a unei sume de bani pe o anumita perioada de timp, numita si maturitatea depozitului. Aceasta poate fi de cateva zile, luni sau chiar ani. In toata aceasta perioada, in care tu depui in fiecare luna o suma de bani, banca se angajeaza sa iti plateasca o dobanda in contul banilor depusi.
Fiecare institutie bancara are propriile reguli privind constituirea unui depozit, precum necesitatea de a depune o anumita suma minima, existenta unui cont curent sau comisioanele percepute pentru diverse operatii privind aceste instrumente de economisire. Depozitul bancar, precum titlurile de stat, reprezintasolutia pentru cei care vor sa opteze pentru cel mai sigur plasament, dar randamentele sunt, insa, destul de scazute. Rata dobanzii practicata de banci, potrivit BNR, pentru depozite la termen existente in sold, aferente gospodariilor populatiei nu depasit 1,15% pe an in octombrie 2016.
Sursa foto: InesBazdar / Shutterstock
Conturi de economii
Pe de alta parte, contul de economii este tot un mijloc de economisire, dar mult mai flexibil si care se constituie pe o perioada nedeterminata. In contul de economii se pot depune si se pot retrage bani in orice perioada a lumii, fara a pierde dobanda oferita de banca, dupa cum se intampla in cazul depozitului bancar daca nu se respecta perioada de scadenta. Dobanzile derivate atat din depozitele bancare, cat si din conturile de economii sunt impozitate cu 16%.
La contul de economii, dobanda este variabila. Totodata, conturile de economii au dobanzi mai putin avantajoase decat depozitele bancare, tocmai pentru ca ofera alte avantaje, precum posibilitatea de a retrage oricand bani.
Sursa foto: seekeaw rimthong / Shutterstock
Asigurari unit-linked
Asigurarile de viata unit-linked reprezinta o optiune mai elaborata a clientilor, comparativ cu depozitele bancare, conturile de economii sau politele de asigurare de viata traditionale, pentru ca in acest caz acestia isi aleg programele de investitii si trebuie sa inteleaga apetitul de risc la care se expun, in conditiile in care randamentelor programelor unit-linked este in stransa legatura cu performantele pietelor financiare. Evaluarea unui program de investitii trebuie sa fie facuta tinand cont de indicatorii de performanta inregistrati de un fond de investitii pe termen mediu si lung.
Cele mai bune performante de la lansare le au fondurile situate pe clase de risc ridicat si mediu, cu plasamente in actiuni cotate la burse, comparativ cu programele de investitii cu profil de risc scazut care investesc preponderent in obligatiuni. Pe de alta parte, tot fondurile cu cele mai mari cresteri au si cel mai mult de recuperat, din evolutiile negative de anii trecuti. Citeste o analiza completa pe fondurile de investitii asociate unit-linked pe Wall-Street PRO.
Sursa foto: Looker_Studio / Shutterstock
Fonduri mutuale
Majoritatea fondurile de investitii romanesti au reusit sa aduca bani investitorilor in ultimul an, cele mai performante 10 dintre acestea ajungand la castiguri care depasesc cel putin 4%, adica de patru ori mai mult decat echivalentul unui depozit pe un an la o banca de talie mare din Romania. Un roman ar fi castigat de 5,4 ori mai mult plasandu-si banii in cel mai performant fond al Bancii Transilvania, decat intr-un depozit in cadrul aceleiasi banci, cu scadenta la 12 luni. Afla care sunt fondurile cu cele mai ridicate randamente.
Randamentele oscileaza intre 2,5% si un maxim de 5,7%. Aceste fonduri mutuale, precum cele de pensii private facultative investesc majoritatea banilor in depozite bancare si titluri de stat, instrumente financiare sigure, dar cu randamente ce rareori se diferentiaza.
Sursa foto: Alohaflaminggo / Shutterstock
Pensii private facultative
De ce sa economisesti prin fonduri de pensii private facultative? Pentru ca batranetea nu se intampla peste noapte, la fel nici veniturile care sa asigure linistea financiara la pensie. Cu cat incepem sa economism mai devreme, cu atat cu atat vom strange mai mult pentru a avea venituri decente la pensie si o batranete mai linistita din punct de vedere financiar.
In cazul pensiilor facultative, spre exemplu, fiecare poate economisi in plus, pe termen lung, pana la 15% din venitul sau brut. In plus, trebuie precizat faptul ca economiile romanilor printr-o pensie privata beneficiaza si de un avantaj fiscal, fiind preluat din veniturile brute, in timp ce economisirea individuala, inclusiv prin depozite la banca, se face din salariul net.
Ratele nominale de rentabilitate ale fondurilor de pensii facultative care fac parte din categoria de risc mediu, respectiv risc ridicat, se situeaza la 3,22% si, respectiv, 3,50%, potrivit unui comunicat recent al ASF.
Sursa foto: Marian Weyo / Shutterstock
Sursa foto: sarawutnirothon / Shutterstock
