Dacă te afli aproape de vârsta pensionării și trebuie să alegi o variantă dintre încasarea banilor acumulați într-o singură tranșă sau plata acestora eșalonat ce ai alege? Instinctul spune că încasarea tuturor banilor instant este cea mai bună variantă, dar oare cealaltă opțiune ar putea avea și ea avantaje?
În prezent, legea permite românilor care au contribuții la un fond de pensii privat (Pilon 2) să aleagă dacă primesc banii printr-o singură plată integrală sau să eșaloneze plățile pe o perioadă de 5 ani. La nivelul Ministerului Muncii și al Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) se discută despre posibilitatea impunerii plăților eșalonat pe o perioadă mai lungă (12 ani), în vreme ce opțiunea plății integrale ar urma să dipară.
Citiți și Interviu NN Pensii - Cum se vor plăti pensiile private în România
Plata banilor instant, într-o singură tranșă
Atunci când ceri încasarea banilor într-o singură tranșă, cel mai evident avantaj este reprezentat de faptul că vei avea la dispoziție o sumă mare de bani, pe care o poți cheltui sau investi după bunul plac.
Această opțiune îți oferă în primul rând flexibilitate, în vreme ce o plată eșalonată, adică modul clasic de plată a pensiei lunare, nu îți va oferi aproape nicio flexibilitate în gestionarea banilor. Dacă ești responsabil financiar, cel puțin o parte din banii primiți instant vor fi reinvestiți pentru a-ți permite să ai ”bani de pensie” în cei 10-20-30 de ani care îți mai rămân din viață.
Citeste si:
Decizia ta ar putea să îți afecteze și copiii: îți vei dori să le lași acestora ceva după deces?
De cealaltă parte, dacă primești toți banii într-o singură tranșă aceștia vor fi impozitați de stat, în prezent cu 10%, dar cota se poate modifica. Ești dispus să împarți cu statul o parte din banii tăi de pensie? Dacă răspunsul este ”NU”, atunci probabil plata pensiei eșalonat ți se potrivește mai bine. În prezent, pensiile mai mici de 2.000 nu sunt impozitate, iar pentru celelalte se reține un impozit peste sumele care depășesc pragul menționat. Practic, dacă alegi plata eșalonată a pensiei poți controla tu ce impozite plătești și când le plătești.
Plata eșalonată a pensiei – ne protejăm astfel de propriile obiceiuri financiare proaste?
Desigur, plata într-o singură tranșă oferă flexibilitate, însă realist vorbind această flexibilitate este chiar dăunătoare persoanelor care nu știu să își gestioneze banii, sau care pur și simplu au obiceiuri financiare proaste.
Citeste si:
Care este primul instinct pe care îl vei avea atunci când primești o sumă mare de bani peste noapte? Să cheltuiești, sau să îi bugetezi astfel încât să îți ajungă pentru restul anilor de viață? Dacă suntem sinceri cu noi înșine, răspunsul este simplu: să cheltuiești.
O sumă mare de bani te ”invită” practic să îi cheltuiești pe lucruri care în timp se pot dovedi alegeri greșite. De altfel, un studiu al Autorității americane pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (Consumer Financial Protection), citat de Investopedia, arată că pensionarii care încasează pensii lunare au șanse mult mai mari să aibă o ”sănătate financiară” stabilă, comparativ cu cei care și-au încasat toți banii într-o singură tranșă. Mai exact, 73% dintre cei care au ales plăți eșalonate au declarat că au putut să își mențină același nivel al cheltuielilor, comparativ cu doar 56% dintre cei care au ales plata instant a banilor.
Citeste si:
De asmenenea, plata banilor de pensie într-o singură tranșă necesită o administrare prudentă a acestora. Dacă nu îi vei investi în instrumente financiare foarte sigure (precum depozite bancare sau fonduri de obligațiuni), practic vei sta cu sufletul la gură în ultimii ani de viață sperând că alternativa bursieră nu va trece printr-o criză care duce la prăbușirea prețului la acțiuni.
O persoană tânără își poate ”permite” să își investească banii pe bursă, pentru că istoria a arătat că orice pierderi din timpul marilor crize financiare au fost recuperate în timp, fie că vorbim de 5, 10 sau chiar mai mulți ani. În schimb, dacă ești pensionar și mai ai de trăit 5-10-20 de ani, ești sigur că vei putea aștepta suficient de mult ca investițiile tale să își revină după o cădere abruptă cauzată de o nouă criză financiară globală?
Citeste si:
În concluzie, alegerea plății pensiei instant sau în tranșe lunare este mai dificilă decât poate părea, iar fiecare dintre noi ar trebui să ia o decizie doar după își face o evaluare obiectivă a obiceiurilor și a educației financiare. Suntem în stare să recunoaștem obiectiv cât de mult sau de puțin ne pricepem la administrarea banilor? Aceasta este însă o altă discuție...
Sursa foto: Netflix / Breaking Bad
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
