Refinantarea creditului este una dintre cele mai viabile solutii in cazul in care dobanda si conditiile generale de care beneficiati nu mai sunt convenabile in raport cu piata, considera analistii Credit Zone.
Atentie insa, va fi nevoie sa intocmiti un nou dosar de credit care va trece printr-o noua procedura de analiza. Refinantarea nu se poate face pe baza dosarului depus pentru creditul initial, chiar daca e vorba de aceeasi banca.
Elementul esential in profilul unei refinantari este DAE (dobanda anuala efectiva) deoarece valoarea DAE inglobeaza toate costurile aferente creditului: rata dobanzii si comisioanele implicate in obtinerea si administrarea creditului.
Creditele cu dobanda mixta sunt cele mai frecvent intalnite pe piata romaneasca. Acestea presupun o dobanda fixa in prima perioada, apoi variabila pana la scadenta. Calculul DAE in cazul acestui tip de credite se face luand in considerare dobanda aferenta primei perioade, iar dupa trecerea la dobanda variabila, se aplica rata dobanzii calculata dupa formula stipulata de banca in contractul de credit.
In practica, scadentarele bancilor prezinta o calculatie bazata doar pe dobanda initiala. Dupa expirarea perioadei fixe, se trece la o dobanda variabila, iar banca elibereaza un nou scadentar.
Aceasta procedura poate genera rezultate eronate si o informare inadecvata a publicului interesat.
Spre exemplu, un potentialul client este salariat cu un venit mediu si a contractat in decembrie 2005, un credit ipotecar de 110.000 RON, echivalentul a aproximativ 30.000 euro (la cursul BNR 3.65 RON/EUR la 7 decembrie 2005 – data semnarii contractului). Aceasta era, la momentul respectiv, suma necesara achizitionarii unui apartament cu 3 camere in Bucuresti, in conditiile in care pentru un credit ipotecar avansul era de 25%.
Conform contractului de credit incheiat pe o perioada de 25 ani, dobanda imprumutului este de 9,25% pe an. La aceasta se adauga si celelalte costuri ale creditului, reiesind o rata de 1169 lei (328 euro - suma calculata la un curs de 3,65 EUR/RON).
In iulie 2008 au ramas de plata 107.093,53 lei, la care se adauga comisionul de rambursare anticipata de 3% (3213 lei). Rezulta o suma de refinantat de 32.000 euro (include toate costurile aferente; curs BNR 3,56 RON/EUR 28 iulie 2008).
Clientul intentioneaza sa obtina o rata mai mica la credit si, daca este posibil, chiar si o suma in plus.
In acest caz, exista doua variante potrivite profilului financiar al clientului, care sa acopere atat costurile refinantarii cat si nevoile financiare ale clientului: un credit ipotecar (in suma de 32.000 euro) care sa-l refinanteze pe cel existent sau o refinantare a ipotecarului cu unul de nevoi personale cu ipoteca de 40.000 euro (diferenta reprezinta suma alocata nevoilor personale ale clientului care suplimenteaza creditul initial).
Citeste si:
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
