De aproximativ trei ani, în România au apărut pe piața de creditare și ofertele unor bănci care să includă un credit cu dobândă fixă, modelul abordat anterior fiind cel cu dobândă variabilă, dar în ultima perioadă se simte o tendință tot mai puternică spre prima variantă de produs.

Alternativa cu dobândă fixă a apărut pe fondul volatilității indicatorilor care influențează valoarea dobânzilor. La nivelul anului 2019 când a apărut primul produs de creditare cu dobândă fixă, ROBOR crescuse la circa 3%, iar pentru a combate posibilele noi creșteri ale acestui indicator s-a ales introducerea creditului cu dobândă fixă.

Principalul beneficiu al acestui tip de credit ipotecar a fost predictibilitatea mai mare. Un aspect adesea adus în discuție de către cei care vor un credit, mai ales cei care se angajează la un credit ipotecar, dar adevărul este că, în pofida unei maturizări a pieței, până la urmă, cifrele sunt mai puternice.

Este concluzia pe care am tras-o din interviul cu Alexandru Rădulescu, managing partner SVN România | Credit & Finance Solutions, din cadrul emisiunii constructIMO.

Retail jobs

Prezent în studioul Wall-Street TV, consultantul în creditare imobiliară ne-a explicat că, de la începutul acestui an, cel puțin în portofoliul lor de clienți, ponderea este 80% vs 20% în favoarea creditului cu dobândă variabilă, chiar dacă tot mai mulți clienți încep să se îndrepte către un credit cu dobândă fixă.

De ce a crescut în ultimul an? Potrivit consultantului în creditare, creșterea inflației din ultimul an este principalul factor care influențează piața. Previziunile Băncii Naționale a României sunt că inflația va continua să crească. Totodată, în acest context, Indicele de Referință al Creditelor de Consum (IRCC) va crește de la 1,08% în prezent, la 1,17% în primul trimestru al anului viitor.

În condițiile în care inflația va crește, iar dobânzile riscă să se scumpească, un credit cu dobândă fixă sună mai bine pentru a crește nivelul de predictibilitate în ceea ce privește plata ratelor. Cei care au apelat la un specialist sau au avut o experiență mai mare în ceea ce privește creditarea au mers către creditele cu dobândă fixă, de aici și creșterea cererii pentru acest produs de creditare.

Citeste si:
Cat este ROBOR la 3 luni! Pentru cine ramane important indicele
Indicele ROBOR scade pe 5 din...

„Dacă întrebăm 10 din 10 clienți, toți ne spun că vor predictibilitate. Acest răspuns este cel pe care îl abordează mai toată lumea”, ne-a spus Alexandru Rădulescu, dar când văd cifrele, românii își dau seama că sunt mai sensibili la valoarea ratei inițiale, decât la un concept precum predictibilitatea.

Exemplu de diferență de costuri între credite cu dobândă fixă vs dobândă variabilă

Pentru a ilustra și mai bine un asemenea caz, cei de la SVN România ne-au dat și un exemplu.

Dacă ne raportăm la cel mai bun produs cu dobândă variabilă la un credit de aproximativ 70.000 de euro, echivalent în lei de 340.000, ne este generată o rată inițială de 1.653 de lei. În cazul creditului cu dobândă fixă, rata inițială și care va fi aceeași în primii 5 ani ai creditului este de 1.790 de lei.

Citeste si:
Restanțele românilor la credite în lei au scăzut luna trecută
Restanțele românilor la...

Diferența de 137 de lei la dobândă este, de cele mai multe ori, motivul pentru care predictibilitatea plăților devine irelevantă.

Avantajul unei rate mai mici la calculul inițial ar putea fi anulat de o creștere a dobânzilor, iar cei care au credit cu dobândă fixă vor fi acoperiți de orice fluctuație a inflației sau a dobânzilor în primii 5 ani de plată ai creditului. Aspectul care trebuie reținut în cazul unui credit cu dobândă fixă este acela că, din anul șase, rata va fi calculată din nou după modelul de dobândă variabilă și se va calcula la indicatorii de atunci.

De ce crede consultantul că un credit cu dobândă fixă ar fi mai bun

Ținând cont că previziunile economice pe termen scurt și mediu ne arată că inflația va crește și la fel și IRCC, indicatorul care influențează direct valoarea dobânzii, un credit cu dobândă fixă nu vine doar cu un grad de predictibilitate mai mare, dar și cu un grad de siguranță mai mare.

Citeste si:
Cum se schimba conditiile de creditare pentru populatie dupa OUG 114?
BNR: Bancile estimeaza...

În momentul, există riscul ca IRCC să depășească 1,92%. Din momentul în care IRCC va depăși această valoare, varianta unui credit cu dobândă fixă devine mai atractivă decât cea cu dobândă variabilă. În același timp, nu trebuie să uite nimeni faptul că există întotdeauna posibilitatea unei refinanțări. Pe o piață tot mai dinamică, astăzi pot să am creditul la banca X, iar peste 3-4-5 ani să trec creditul la banca Y”, ne-a explicat Alexandru Rădulescu.

Cu alte cuvinte, riscul ca dobânzile să crească în orizontul apropiat de timp este unul destul de ridicat, și vedem cu toții semnele transmise de economia românească. De aici și reorientarea mai multor români către creditele cu dobândă fixă, tocmai pentru a combate degradarea situației economice naționale sau personale. Iar în cazul în care un client crede că un credit cu dobândă variabilă i-ar fi mai avantajos, poate oricând să-și refinanțeze creditul la altă bancă.

Citeste si:
Dobânzile creditelor ipotecare vor crește în 2022, dar nu trebuie...
Dobânzile creditelor...

Îi îndrumă băncile pe clienți către creditele cu dobândă fixă sau variabilă?

Cum, pentru cei mai mulți dintre noi, achiziția unei locuințe este un eveniment destul de rar, dacă nu chiar singular pe parcursul vieții noastre, experiența cu mijloacele de creditare este una extrem de limitată. Prin urmare, mulți români nici nu știu să ceară alternativa unui credit cu dobândă fixă sau variabilă, iar băncile ar putea să nu ofere toate aceste informații.

Întrebat dacă băncile îi încurajează pe români să opteze pentru un tip de credit sau altul, consultantul de la SVN România ne-a spus că, de cele mai multe ori, banca îți face o simulare, dar nu intră atât de mult în detalii.

”Nu cred că banca s-ar lăsa descoperită acordându-ți oportunitatea de a obține un credit cu o dobândă mai mică. Este o părere personală, dar ofițerul bancar din ziua de astăzi prezintă produsul și atât. Face o simulare. Nu va intra niciodată în detaliile pe care le abordează un consultant financiar. O dată, pentru că reprezintă o singură instituție cu produsele sale și, doi, de ce să o facă?”, ne-a mai spus Alexandru Rădulescu.

Citeste si:
Cu cât se scumpesc apartamentele după pandemie?
Cu cât se scumpesc...

Cu toate acestea, consultantul în creditare ne-a explicat că trendul de orientare către creditele cu dobândă fixă începe să devină tot mai evident, deoarece, în piață, sunt tot mai multe oferte de credite cu dobândă fixă mai aproape de realitate, decât unele cu dobândă variabilă.

Dacă doriți să aflați mai multe despre cum vor evolua dobânzile la începutul anului 2022, dar și mai multe detalii despre creditarea ipotecară din România, vă invită să urmăriți interviul integral din emisiunea constructIMO, în clipul de mai jos.

Sursa foto: Shutterstock
Abonează-te pe

Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »

Despre autor
Adrian Ungureanu
Venit în Capitală în 2007, ca orice copil de provincie cu tolba plină de vise, primul fiind acela de a deveni comentator sportiv - următorul Cristian Țopescu - Adrian a ales să-și înceapă cariera de jurnalist scriind în presă. Deși era abia în al doilea an la Facultatea de Jurnalism , Adrian și-a găsit un loc de muncă la ziarul ” Curierul Național ”. A realizat abia la interviul de angajare că nu mai există departament de sport la ziar, dar asta...

Te-ar putea interesa și:

Setari Cookie-uri