Linia de credit este unul dintre cele mai facile produse de creditare pentru companii si, in teorie, ar trebui sa fie usor de accesat pentru orice antreprenor cu o afacere sanatoasa. Pentru a avea insa usa bancilor mereu deschisa trebuie sa ai in vedere cateva reguli simple si sa tii cont de urmatoarele 8 sfaturi.
1. Ai grija cati bani scoti din firma prin dividende!
Orice antreprenor daruit afacerii sale are o regula de aur: "isi va investi banii in business, pentru ca va crede in ceea ce poate crea". Avand aceasta regula in minte, antreprenorii care isi doresc o linie de credit, odata ce raporteaza un profit contabil, trebuie sa aiba grija la ponderea distributiei de dividende.
Daca tot ce ai castigat intr-un an in firma, tu alegi sa iti distribui ca dividende, inseamna ca alegi sa nu investesti in firma ta. Si atunci nu te poti astepta ca cineva din afara, banca, sa iti dea bani, cata vreme tu ca actionar ii retragi pe toti prin dividende!
"Banca ofera unei companii la inceput de drum un credit bazat pe profilul de risc, care va fi extrem de mare. Banca nu este investitor in companie si atunci va putea oferi doar o linie de credit, o suma mai mica cu un profil de maturitate scurt. De aceea, nu este recomandat sa iei credit din primul moment in care ti-ai facut firma", sustine Maria Cenusa, Tribe Lead Micro-companii (foto) in cadrul ING Bank, intr-un interviu acordat wall-street.ro.
Maria este si unul dintre juratii competitiei de pitch-uri de la Fast Forward Business Summit, concurs organizat de wall-street.ro si start-up.ro. Inscrie-ti si tu afacerea AICI pentru a fi remarcat si pentru sansa de a urca pe scena competitiei in data de 4 octombrie.
2. O majorare de capital te ajuta daca vrei sa contezi pe banii bancii!
In general, pentru a avea acces la finantare bancara, o firma trebuie sa aiba capitaluri proprii pozitive si o rata rezonabila a sumelor investite de actionar versus sumele creditate de catre institutiile financiare, rata care sa demonstreze stabilitatea business-ului.
Asadar, daca o firma are capitaluri negative sau mult prea mici fata de nivelul datoriilor, indiferent daca este sau nu la primul credit, antreprenorul va avea sanse minime sa acceseze finantare. In acest caz, banca va aprecia revenirea firmei la capitaluri pozitive, printr-o majorare de capital prin care antreprenorul va aduce bani proaspeti in firma.
3. Solvabilitatea companiei, un indicator esential la care se uita banca
Desi oamenii in general prefera sa lucreze cu certitudini si sa se ancoreze in cifre, cand vine vorba de “sanatatea unei afaceri” lucrurile nu sunt doar in alb si negru. Este rudimentar sa spui ca o firma este sanatoasa si va primi credit daca are o solvabilitate de 10%, insemnand ca toate activele sunt finantate in proportie de 10% de capitalul actionarului.
Orice antreprenor care investeste si este total daruit business-ului sau are o regula de aur. El isi va investi banii, pentru ca el crede in ceea ce poate crea – Maria Cenusa, ING Bank
Pentru o companie care nu activeaza in servicii si are nevoie de un sediu, echipamente si alte active fixe nu va fi suficienta o solvabilitate de 10% in fata bancii. De aceea, banca va analiza individual fiecare cerere de credit si acest prag de solvabilitate care face diferenta intre un dosar de credit aprobat si unul respins difera in functie de industrie.
4. Gradul de indatorare al firmei. Cum sa intelegi acest indicator?
Desi difera fata de ce intelegem prin gradul de indatorare la persoanele fizice care iau un credit, in cazul firmelor conceputul poate fi inteles la fel de usor.
Practic, din ce produce o firma - incasarile totale - un antreprenor trebuie sa scada cheltuielile operationale (furnizori, facturi, salarii, etc). Ramane cu un profit operational - EBITDA (profit inaintea dobanzilor, taxelor, deprecierilor si amortizarilor) - care poate fi o estimare destul de buna pentru cash flow-ul operational al firmei.
Aceasta este cifra la care se uita banca pentru a calcula gradul de indatorare, raportat la datoriile totale purtatoare de dobanzi ale firmei. Practic, acest profit operational trebuie sa fie suficient de mare pentru a acoperi an de an serviciul datoriei.
"Datoriile purtatoare de dobanda le compar cu EBITDA ca sa imi dau seama in cat timp o firma ar putea sa isi plateasca intreaga sa expunere. In general, bancile accepta ca datoria totala sa ajunga si la 5 x EBITDA, dar asta tine de apetitul fiecarei banci pentru risc", subliniaza Maria Cenusa.
5. Cum sa iti "asezi" datoriile pentru un business mai sanatos?
Orice finantist stie ca exista o regula de aur in ceea ce priveste gestionarea sanatoasa a unui business, si anume: activele circulante (care pot fi valorificate in mai putin de un an) sa fie finantate cu datorii pe termen scurt (credite pe termen scurt sau datorii catre furnizori), iar activele imobilizate (cladiri, terenuri, automobile) sa fie finantate prin credite pe termen lung.
De aceea, in momentul in care firma ta investeste in active imobilizate, fie ca este vorba de o masina sau de o cladire, ai grija sa le finantezi cu datorii pe termen lung.
In momentul in care o firma are o structura de finantare pe termen mai lung si cand si-a finantat activele cu datorii pe termen lung sau de la actionar(i), atunci firma este mai protejata de orice se intampla cu economia - Maria Cenusa
6. Istoricul de plata conteaza foarte mult
Si conteaza foarte mult nu doar in relatia cu banca de la care vrei sa obtii o linie de credit, dar si in relatia cu alte banci, cu alti furnizori sau in relatie cu statul.
Astfel, pentru a beneficia de o line de credit rapid si fara batai de cap, o companie trebuie sa nu aiba un istoric negativ de plata conform CRC (Centrala Riscului de Credit), CIP (Centrala Incidentelor de Plati) sau la Biroul de Credite, si nici asociatii, administratorii si reprezentantii legali nu trebuie sa inregistreze datorii la stat.
Specialistul ING Bank avertizeaza ca, desi unele incidente de plata pot fi justificate, cand o companie are prea multe in relatie cu tertii, la un moment dat, va avea un profil de risc mai ridicat, iar acest lucru va insemna dobanzi mai mari la credite sau chiar un blocaj in a primi finantare.
7. Cat de mult conteaza rulajul pe care il faci dupa accesarea liniei de credit?
Sa stabilim in primul rand ce este rulajul pe care trebuie sa il faca un client. Odata ce antreprenorul primeste finantarea, ar trebui sa realizeze semestrial, prin conturile deschise la banca, o suma egala cu cel putin valoarea facilitatii de credit.
De exemplu, clientul care a obtinut o facilitate de credit in valoare de 100.000 lei pe 1 ianuarie trebuie sa fi rulat in primele 6 luni ale anului cel putin 100.000 lei. In luna urmatoare, banca va urmari rulajul din perioada februarie-iulie in care clientul trebuie sa efectueze acelasi rulaj de cel putin 100.000 lei. La finalul celor 12 luni, rulajul total prin conturile bancii trebuie sa fie de 2 ori valoarea facilitatii, adica minimum 200.000 lei.
"Rulajul semestrial se refera la rulajul din ultimele 6 luni de la data verificarii si ia in calcul incasarile de la terti in oricare dintre conturile curente pe care compania le are la ING. In acest fel, clientul va evitata o dobanda mai mare si/sau diminuarea valorii limitei de credit, compania pastrand un istoric pozitiv la ING si nu in ultimul rand, evitand blocarea accesului la linia de credit", au explicat reprezentantii bancii olandeze.
8. Pregateste-ti cu atentie documentele pentru banca...dar mai este cazul in era digitala?
In Romania, o companie acceseaza, in medie, bani de la banca in aproximativ 2 saptamani, conform informatiilor furnizate de ING Bank. Totodata, un antreprenor era nevoit sa faca mai multe drumuri la banca pentru a aduce diverse documente sau ca sa afle stadiul dosarului de creditare.
Digitalizarea incepe insa sa rezolve aceasta problema si, in prezent, poti accesa o linie de credit cu un singur drum la banca, chiar si in 20-30 de minute.
Iata, de exemplu, cum functioneaza de cateva luni schema si procesele de obtinere a liniei de credit instant de la ING Bank, de la intrarea in sucursala si pana la intrarea banilor in cont.
Un antreprenor care se prezinta cu buletinul si/sau actul constitutiv al firmei intr-o sucursala ING Bank va fi verificat printr-un proces automatizat in bazele de date ale ANAF, Centralei Riscului de Credit, Centralei Incidentelor de Plati si Biroului de Credite.
Daca acesta indeplineste toate conditile de eligibilitate si are deja contul curent al firmei deschis la ING Bank, poate sa primeasca finantarea in maximum 20-30 de minute, iar daca este client nou, atunci va avea acces la bani in maximum 5 zile calendaristice. In acest ultim caz, el trebuie sa aiba la el si documentele necesare deschiderii contului/ relatiei cu banca, adica actul constitutiv al firmei.
El va primi pe loc aprobarea creditului, insa va avea acces la bani doar dupa ce banca finalizeaza cererea de deschidere a relatiei cu banca.
Sursa foto: create jobs 51_Shutterstock
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
