OUG 50

Aplicata in Romania abia dupa 2 ani de la aparitia Directivei 48 a Comisiei Europene ,OUG 50 in forma actuala,desi initial se afirma ca nu se va aplica asa( � Vom aplica directiva fara niciun fel de comentariu, asa cum este ea la ora actuala. Am auzit intentii exprimate ca daca tot o aplicam la creditele pentru consum si nu la cele ipotecare sa incercam s-o aplicam la toate creditele. Daca vom fi fortati sa facem acest lucru costurile se vor duce tot la client", a spus Radu Ghetea, in cadrul unui forum pe tema protectiei consumatorilor de servicii si produse financiare, organizat de Institutul Bancar Roman.� )cuprinde la ora actuala tot spectrul creditarii , indiferent de tipul de credit.
Desi Directiva 48 enunta clar ca aceasta nu se aplica la creditele ipotecare (nevoi personale cu garantie ipotecara)sau la creditele care au ca scop finantarea achizitionarii de imobile-cladiri , terenuri si mai ales ca nu are caracter retraoctiv pentru creditele acordate in conformitate cu legislatia nationala a tarilor unde se va implementa, totusi legiuitorul roman a considerat ca o extindere a acesteia la toate tipurile de credite , precum si aplicarea acesteia si la creditele in derulare nu va face altceva , decat sa relanseze piata creditelor. Fals si total gresit !
Paradoxal ,ca unul care lucrez de peste 19 de ani in sistemul bancar,ca si bancar( este termenul corect,eu fiind cel care lucrez pentru bancher-proprietarul !)nu inteleg cum de nimeni ,dar nimeni nu a semnalat(sau chiar nu se vrea acest lucru)adevaratul rol al OUG 50.
OUG 50 ,in varianta actual ,asa cum este acum aplicata -in momentul in care este implementata in tot sistemul bancar , prin aceasta intelegand ca s-au semnat toate actele aditionale,ca nu mai exista divergente client-banca si suntem in acel moment zero, ce constatam ca au bancile si clientii :
-contracte de credit cu dobanda variabila pentru creditele unde dobanda nu a fost stipulata de la bun inceput -ca este fixa( sunt credite fara comision de rambursare anticipata )dar cu comisioane acceptate de legiuitor- acelea care mai raman conform art .din OUG 50.
-contracte de credit(mai putine la numar) cu dobanda fixa si cu comision de rambursare anticipata 1% si 0.5% ,in functie de termenul final de rambursare si si cu comisioanele acceptate de legiuitor.
In conditiile celor mai multi client ,care au la data prezentei contracte de credit cu dobanda variabila , aceasta dobanda se va transforma in dobanda formata din indici EURIBOR ,LIBOR sau BUBOR + o marja , doua componente care adunate nu au voie sa fie peste nivelul dobanzii actuale .
Unele banci au oferit o reducere a acesteri marje, dobanda actuala fiind sub nivelul dobanzii dinainte de OUG 50 .Doar ca aceasta dobanda variabila va fluctua din 3 in 3 luni in functie de evolutia indicelui de referinta utilizat in acel credit.
Si aici apare acel amanunt deloc de neglijat .La ora actuala acesti indici inregistreaza minime istorice, ca rezultat al crizei economice.Indici care conform previziunilor economice vor mai fluctua in jurul acestor valori pe o perioada de 1-2 ani.Dar pe masura ce economia europeana isi va incepe cresterea se vor modifica in sensul cresterii.
Si ce ne facem in momentul in care acesti indici incep sa creasca ? Dobanda existenta se va modifica din 3 in 3 luni,in sensul cresterii.Iar in cazul creditelor in euro si franci elvetieni va mai interveni si influenta cursului valutar din momentul platii ratei la credit.
Sunt motive invocate de multi pentru anulari de comisioane sau dobanzi -ca nu s-au citit contractele de credit ,ca nu s-au cunoscut in amanunt toate costurile ,ca nu s-au explicat , ca nu li s-a spus , ca erau grabiti, ca aveau nevoie urgenta de bani si alte motive mai mult sau mai putin plauzibile. Ca au semnat in necunostiinta de cauza ,ceea ce se poate intampla si acum dupa semnarea actului aditional , nu ?! .
Dar cand va creste rata insuportabil, ce vom mai invoca ? Ce vom face atunci ,reincepem discutiile ?
Asa cum acum sunt discutii privind anularea comisioanelor ilegale(considerate dintr-o data ilegale si abuzive doar fiindca nu apar in OUG 50,desi in momentul cand s-a contractat acel credit prin anii 2004 sau ulterior,acesta era un produs de creditare avizat de BNR si foarte in regula !).La ora cand se contractau acele credite din punct de vedere al dobanzii anuale efective, al cursului valutar existent atunci erau cele mai bune de pe piata, dovada ca acei clienti au contractat creditele respective.
De exemplu: un comision considerat abuziv/ilegal care are acum o valoare de 0.1% sau 0.2%, adica 1.2% pe an sau 2.4% an este eliminat ,conform unor prevederi dar conform acelorasi prevederi se trece creditul la dobanda variabila cu indice de referinta si peste 1 an sau 2,cand vor creste acei indici de referinta,pe cine vom invinui ?
Si urmeaza dupa implementarea OUG 50 , pasul 2 , adica refinantarea sau relansarea creditarii �cum doresc teoretic unii .
In conditiile in care in anii anteriori , conform unor prevederi bancare privind un anume grad de indatorare s-a facut un calcul al veniturilor solicitantilor la un curs de 3.2/3.6 Ron/Euro sau 1.8/2.0 Ron /Franc elvetian si s-a acordat un credit la nivel maxim , astazi la un curs de 4.25 Ron/Euro sau 3.2 Ron /Franci- acelasi client are venituri in Ron mai mici ,acum se vor utiliza alte prevederi privind modul de calcul al gradului de indatorare admis si luand in considerare poate si alte datorii facute intre timp( credite pentru mobila, pe cardul bancar de salarii ,etc)si e putin probabil sa I se poata acorda un credit pentru refinantarea primului.
Poate pe o perioada mult mai mare si cu garantii mai mari avand in vedere scaderea valorii imobilelor .
In conditiile unei economii cu modificari permanente in legislatia mediului de afaceri ,a unei fiscalitati nesigure si imprecise ,cu ordonante date care anuleaza alte ordonante , cu unele masuri luate doar de a se vedea ce �iese� , cu reduceri de salarii , cu somaj in crestere , cu nesiguranta in ziua de maine , cu Directiva 48 netradusa corect in 2 ani si implementata en-gros (acum incercand sa mai dregem cate ceva) --cum poate considera cineva ca se relanseaza creditarea ?
In conditiile in care OUG 50-se implementa conform cu Directiva 48 a Comisiei Europene fara retroactivitate-(PRIN ACEASTA SE INTELEGE CA NU SE APLICA LA CREDITELE IN CURS DE DERULARE SI ACORDATE/APROBATE ANTERIOR CONFORM UNOR LEGI NATIONALE !! nu cum considera cineva ca nu e retroactivitate �DAR MODIFICAM DE ACUM INCOLO PARAMETRII UNUI CREDIT ACORDAT IN 2005 ACUM IN 2010 -buna logica), fara creditele ipotecare si imobiliare , bancile isi puteau face niste previziuni pe ceea ce exista -creditele in sold ,pe costurile/veniturile estimate la ceea ce se afla in derulare si veneau pe piata �fiindca de aici rezulta concurenta-cu produse noi prin care sa isi atraga potentialii clienti(si aici puteau fi chiar clienti nemultumiti de la alte banci, care prin plecare la un credit cu cost mai mic �penalizau banca la care sunt !).Si astfel piata bancara se regla prin cerere si oferta.
In schimb acum chiar daca ar fi produse pe piata ,macar la acelasi nivel de cost existent pentru client( fiindca la unele credite existente pe piata costuri mai mici oricum nu sunt posibile), la acelasi nivel de DAE( dobanda anuala efectiva)-paradoxal clientii nu ar putea refinanta creditele existente , din cauza motivelor de bonitate mentionate anterior.Nemai punand in discutie �deschiderea� unei banci la a incepe negocieri pentru refinantarea creditului unui client care a reclamat sau a dat in judecata o alta banca concurenta,client care ani la randul a platit ratele ca acum sa isi dea seama dintr-o data ca sunt clauze abuzive in contract si unele comisioane ascunse-pe care nu le stia la semnare. Daca fenomenul e ciclic ?
Daca mai apare o alta OUG ?
Si daca la un moment dat vom avea rate mari , influentate de indicii de referinta si de cursul valutar si singurul castigator va fi bugetul statului, care va incasa impozit pe profit mai mare fara nici cel mai mic efort. Aceasta in cazul unui scenariu foarte optimist( vorbind de incasare).
Chiar nu s-a gandit nimeni de ce legiuitorul european-Comisia Europeana , cand a gandit Directiva 48 de nu a inclus in aceasta si creditele pe termen lung si foarte lung ?Din acelasi motiv , perioada de derulare cu o dobanda variabila care depinde de indici de referinta impiedica efectuarea unor evaluari,prognozari din partea ambelor parti � banca si client. Si in aceasta ecuatie intrand in final si statul cu incasarea impozitului pe profit.
In conditiile unei economii �solide ,sigure si asa de prospere� cum este in prezent cea romaneasca , si potrivit masurilor de redresare economica si de reducere a efectelor crizei luate inca din 2008, sau 2009 ?-care masuri au lipsit cu desavarsire- sa nu ne trezim cu efectul invers � restante mari la creditele �vechi� , atat din lipsa de venituri la populatie sau venituri reduse, a ratelor mari ca urmare a cresterii indicilor de referinta si a cursului valutar, ,pierderi ale bancilor sau nerealizari de profit ca urmare a provisioanelor constituite la creditele cu probleme in rambursare , si automat reducerea drastica a veniturilor incasate la buget ca impozit pe profit. Si asa am mai facut o experienta nereusita,si ne gandim( vorba vine gandim..) in continuare ce sa mai inventam�..poate mai facem niste bani.