Cresteri usoare doar pentru carduri
Cardurile de credite vor fi singurele produse de imprumut la care bancile se asteapta la usoare cresteri ale cererii pentru ultimul trimestru al acestui an, insa cu mult mai reduse fata de cresterile inregistrate in perioada iulie - septembrie 2008, se arata in sondajul realizat de Banca Nationala a Romaniei (BNR) privind creditarea companiilor nefinanciare si a populatiei.Totodata, bancile estimeaza o scadere drastica a cererii pentru imprumuturile ipotecare si de nevoi personale, in ciuda ieftinirii locuintelor si a proprietatilor, asteptata in ultimul trimestru din 2008.
Principala cauza a reducerii cererii este, in opinia bancilor, inasprirea puternica atat a standardelor de creditare, cat si a termenilor din contractele de imprumut, in special in cazul creditelor cu ipoteca, "ceea ce ar putea contribui la temperarea ritmului de crestere a creditului catre populatie", se arata in sondajul BNR.
Mai multe cereri de credite imobiliare decat se asteptau bancile, in T3
Cu toate ca bancile se asteptau inca din trimestrul al treilea al acestui an la o reducere semnificativa a cererii de credite imobiliare, acestea au scazut usor, dupa ce bancile au folosit aceleasi standarde de creditare ca si in trimestrul 2 din 2008, in ciuda scumpirilor practicate de banci pentru astfel de credite. In ce priveste termenii contractelor de credit ipotecar, bancile au relaxat in perioada iulie-septembrie cresterea datoriei in venitul disponibil si, intr-o masura mai mica, spreadul (diferenta, n.r.) ratei medii de dobanda a creditului fata de rata ROBOR la o luna.
Gradul maxim de indatorare folosit de banci la acordarea creditului, calculat ca medie a bancilor, a crescut in trimestrul III cu peste 5 puncte procentuale, pana la 55,3%, fata de trimestrul al doilea, arata sondajul BNR.
"Acelasi tabel arata ca bancile, chiar si in conditiile implementarii Regulamentului nr. 11/2008 (privind creditarea populatiei, n.r.), ar continua sa detina unele marje pentru cresterea creditarii, pentru ca in prezent nu acorda credite la gradul maxim de indatorare permis (de 59,8%, calculat ca medie a bancilor, n.r.)", a mentionat banca centrala in sondaj.
Totodata, costurile creditelor ipotecare in afara celor cu dobanzile au crescut in perioada mentionata, odata cu inasprirea termenilor din contract privind scadenta imprumutului.
Creditele de consum negarantate au crescut peste asteptari
Pe de alta parte, creditele de consum cu ipoteca au scazut drastic, contrar asteptarilor bancilor de crestere in perioada iulie - septembrie 2008. In acelasi timp, cresterea cererii de credite pentru nevoi personale a intrecut asteptarile bancilor, in ciuda inaspririi puternice a standardelor de creditare, odata cu sporirea semnificativa a cererii pentru carduri de credit, in ton cu estimarile.
Cu toate ca bancile au inasprit standardele de creditare in trimestrul al treilea din 2008 pentru imprumuturile de nevoi personale, termenii din contractele de credit au ramas nemodificati, mai arata sondajul BNR.
Cererea de credite a companiilor va scadea in T4
Cererea de credite a companiilor a stagnat in trimestrul III din 2008 fata de trimestrul anterior, in urma scaderii celor pentru IMM, bancile asteptandu-se la reduceri in ultimele 3 luni din 2008, pe fondul inaspririi puternice a standardelor de creditare si majorarii dobanzilor,arata un sondaj BNR."Cererea de credite noi, exclusiv variatiile sezoniere, s-a temperat, mentinandu-se aproximativ neschimbata fata de trimestrul anterior, dar sub asteptarile din trimestrul al doilea din 2008. In structura, evolutia cererii nete de credite a fost asemanatoare cu dinamica la nivel agregat, cu o exceptie in cazul creditelor pe termen scurt acordate IMM-urilor, a caror cerere a inregistrat o usoara scadere", arata un sondaj efectuat de Banca Nationala a Romaniei (BNR), privind creditarea companiilor nefinanciare si a populatiei.
Companiile au cerut mai putine imprumuturi in al treilea trimestru al anului pe fondul scumpirii acestora si a inaspririi standardelor de creditare, in ton cu asteptarile bancilor si cu evolutia din zona euro.
Riscul asociat colateralului sau garantiei solicitate a influentat puternic atat standardele de creditare, cat si termenii contractelor de imprumut.
Principalii factori care au contribuit la inasprirea standardelor de creditare, mai ales in cazul intreprinderilor mici si mijlocii (IMM), au fost, in opinia bancilor, asteptarile privind situatia economica generala, riscul asociat garantiei/colateralului solicitat, riscul asociat industriei in care activeaza compania si deciziile de politica monetara ale BNR.
In general, bancile nu au perceput concurenta din sectorul bancar sau pe cea din exterior ca pe un factor care sa determine modificari in standardele de creditare, mai arata sondajul BNR.
Bancile au acordat mai greu imprumuturi in al treilea trimestru din 2008, pe fondul revizuirii termenilor din contratele de creditare, mai ales a cerintelor privind garantiile solicitate, a scumpirii creditelor intr-o masura mai mare decat in trimestrele anterioare si a scaderii plafonului maxim pentru valoarea creditului.
Majorarea dobanzilor scade cererea de credite pe termen lung
Totodata, asteptarile bancilor pentru trimestrul IV din 2008 arata ca cererea de credite pe termen lung ar putea scadea, din cauza majorarii dobanzilor, in timp ce imprumuturile pe termen scurt solicitate de companii vor stagna in ultimele trei luni ale acestui an, mai arata sondajul BNR.Cererea de imprumuturi din partea companiilor va scadea in ultima parte a acestui an, in principal din cauza inaspririi puternice a standardelor de creditare, mai ales in cazul companiilor mari, atat pentru creditele pe termen lung, cat si pentru cele pe termen scurt.
"La nivelul zonei euro, cererea neta de credite este in continuare negativa, in principal datorita reducerii numarului de fuziuni, achizitii si restructurari a companiilor, precum si diminuarii investitiilor in active fixe", conform sondajului bancii centrale.
Constructiile si comertul, cele mai riscante sectoare
Riscurile asociate companiilor sunt percepute ca fiind in crestere, inclusiv pentru corporatii. Aceste evolutii sunt corelate cu cele inregistrate in zona euro, unde perceptia negativa asupra riscului de credit s-a declansat inca de anul trecut.Cele mai riscante sectoare ale economiei sunt considerate, in prezent, constructiile, comertul si tranzactiile imobiliare, conform sondajului BNR.
Pe de alta parte, bancile nu considera ca agricultura ar fi riscanta, datorita unei recolte bogate, si nici sectorul financiar, care prezinta riscuri in scadere.
Perceptia negativa asupra IMM-urilor creste considerabil riscul asociat companiilor, insa, "incepand cu trimestrul III, inclusiv corporatiile sunt privite ca avand risc de credit in crestere fata de perioada precedenta, confirmand inrautatirea standardelor si termenilor creditarii", mentioneaza banca centrala in sondaj.
Aceste evolutii sunt corelate cu cele din zona euro, unde perceptia negativa asupra riscului de credit s-a declansat inca de anul trecut.
