Planul de afaceri al Aviva Romania, atins in proportie de 95%
“In conjunctura actuala, 2008 a fost un an bun pentru noi, iar planul de afaceri a fost atins in proportie de 95%. Totusi, suntem ingrijorati de o posibila incetinire a economiei, iar acel 5% neatins din tinta este explicat prin scaderea ritmului de crestere a creditelor pe piata intrucat o parte a afacerii noastre este ceea ce numim credit life, care acopera asigurarile de viata. Acest segment a incetinit in ultima luna. In afara de asta, a fost un an bun”, a declarat Shah Rouf, CEO Aviva Grup Romania.Aviva Grup Romania include la aceasta data trei companii: Aviva Asigurari de Viata, Aviva Societate de Administrare a unui Fond de Pensii Privat si Aviva Investors Romania, care a fost achizitionata in luna septembrie a anului trecut.
Pe segmentul de pensii private, compania are 312.000 de clienti, in cadrul pilonului II (pensii private obligatorii), iar pe pilonul III (pensii private facultative) aproximativ 8.000 de clienti. Pe partea asigurarilor de viata, compania are 17.000 de clienti si inca 4.000 pe segmentul de credit life.
'Avem nevoie de o corectie in privinta creditului de consum'
Aviva Romania si-a bugetat pentru anul viitor o crestere de 10-15% peste nivelul pietei, care va inregistra, potrivit lui Shah Rouf, o cadenta de crestere de 22-25% fata de anul trecut. “Va fi un avans mai redus fata de anul in curs. Acum cateva luni am fi spus ca piata va creste cu 25-30% anul viitor, insa din cauza situatiei actuale, 22-25% este un procent realist”, a spus CEO-ul Aviva.Estimarile lui Shah Rouf sunt mai optimiste in comparatie cu cea mai recenta proiectie a Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA), potrivit careia piata de profil din Romania va creste, probabil, intr-un ritm de 12-15% anul viitor, comparativ cu avansul de 25% estimat pentru acest an, pe fondul turbulentelor de pe plan international.
Aviva Europa, din care face parte si Aviva Romania, a raportat in primele noua luni o crestere de 16% a vanzarilor fata de perioada similara a lui 2007, pana la 12,1 miliarde de lire sterline.
Desi optimist in privinta oportunitatilor care iau nastere pe timp de criza, Rouf apreciaza ca, in cazul in care Romania se va confrunta anul viitor cu o recesiune, atunci prioritatile oamenilor se vor schimba. Pe baza acestui scenariu, prioritatile oamenilor devin nevoile de baza. ”Mai mult, daca lucurile se vor inrautati si intreaga economie va suferi, nu putem sa ne sustragem situatiei generale, astfel ca si industria noastra va fi lovita, la randul ei”, a specificat Rouf.
Seful Aviva Grup Romania este insa de acord ca actuala situatie ii face pe oameni sa fie atenti mai mult la situatia lor financiara. ”Ceea ce trebuie sa facem noi (asiguratorii) este sa-i facem pe oameni sa inteleaga ca viata nu este totdeauna roza si ca ai nevoie si de alte instrumente prin care sa te protejezi (nu numai o proprietate imobiliara sau un depozit bancar), sa te asiguri din punct de vedere financiar. Dar acest comportament trebuie planificat din timp si cred ca acest fapt va fi schimbat in urma crizei, daca dam sfaturi financiare bune”, explica Rouf.
Rouf se afla de doi ani in Romania si desi in primele 18 luni ale sederii sale in Romania piata a evoluat ca si in anii dinaintea sosirii sale in tara, ultimele saptamani au adus o schimbare a carei catalizator il considera a fi investitiile straine directe, insa acestea se diminueaza, la fel si creditul de consum, de aici si schimbarea de strategie a companiilor de pe piata despre care Rouf a mentionat.
“Asteptam sa vedem in ce parte se va produce schimbarea si trebuie sa privim realist faptul ca economia romaneasca porneste de la nivele mai joase decat celelalte state membre UE si ca ritmul de crestere poate nu va mai fi de 8-9%. In privinta cresterii economiei romanesti parerile sunt impartite si nu stiu pe cine sa mai cred (agentiile de rating, guvernul), pentru ca in fond poti face un scenariu pentru orice cifra (estimata pentru cresterea economica). Numai experienta practica insa ne va spune unde ne vom pozitiona si cum se va sfarsi aceasta criza”, a mai detaliat Rouf.
In viziunea oficialului Aviva, problema nu consta in incetinirea creditarii, care ar atrage la randul sau un declin al economiei, ci a faptului ca aceasta ar putea incetini prea mult si ar accentua prea mult scaderea economiei nationale, care oricum este mai jos situata fata de tarile din Vest, atat ca grad de intermediere financiara, cat si ca nivel al bursei.
“Cea mai mare problema este ca incetinirea economica s-ar putea accentua prea mult. Pe de alta parte, avem nevoie de o corectie in privinta creditului de consum, insa nu una foarte mare. In cazul in care corectia se accentueaza vom avea o problema in ceea ce priveste somajul, ISD-urile si aceste lucruri ar putea avea efecte pe mai multe paliere ale economiei romanesti”, spune Rouf.
Scenariul cel mai bun pentru solutionarea crizei
Daca noul guvern se va plia pe nevoile economiei romanesti, Shah Rouf crede ca ceea ce acum este o criza se poate dovedi a fi, la final, o oportunitate. Cu toate acestea, seful Aviva se declara reticent in ceea ce priveste factorul politic, despre care considera ca este greu de emis opinii, fiind foarte imprevizibil.“Cred ca aceasta criza ar putea corija dezechilibrele economiei, daca se rezolva situatia salariilor, care au crescut prea repede, s-ar putea atrage mai multe ISD-uri, Romania ar ramane in acest mod o tara atractiva pentru companiile care au problema costurilor si a salariilor prea mari pentru angajati”.
Daca avem vointa politica si fondurile pentru infrastructura de la UE, care nu au fost utilizate de Guvern, acei romani care acum lucreaza in Spania, in constructii, ar putea sa-si gaseasca aici un loc, considera Rouf, care a mai adugat: ”Daca ii putem aduce inapoi, atunci vom avea forta de munca, salarii la cote realiste si oamenii care sa lucreze in tot ce tine de infrastructura.
Deci este o mare sansa, dar care depinde mult de vointa politica. Nu sunt lucruri vizionare, nu este nimic complicat, totul poate fi atins prin vointa politica. Revenind la industria noastra si noua ne va merge bine, pentru ca ne vom adresa unor oameni care au nevoie de produsele noastre”.
Tintele stabilite pentru viitor
Ceea ce Rouf doreste este ca Aviva sa corecteze pe piata gradul de atractivitate scazut al produselor unit-linked in comparatie cu produsele traditionale garantate. “Prin produsele unit-linked ai o anumita suma care sa-ti asigure sanatatea, viata si cele necesare traiului zilnic, iar restul din suma va fi investit conform a ceea ce doresti. Sunt fluctuatii ale pietei de capital si perceptia este ca acest lucru este rau, insa in realitate lucrurile stau invers, pentru ca lucrurile sunt mai transparente. Ceea ce trebuie sa faci este sa te asiguri ca fondul de investitii in care iti pui banii este ceea ce vrei si alegi in functie de apetitul de risc. Achizitionezi mai multe unitati cand piata este la un nivel jos, asa cum este in aceasta perioada, decat ai putea cand aceasta ar fi pe un trend ascendant, de aceea sunt bune fluctuatiile”, a spus acesta.
In esenta, daca alegi fondul unit-linked potrivit, cu capitalul garantat, atunci faci cea mai buna alegere conform specialistului Aviva, pentru ca ai transparenta si riscul manageriat intr-o maniera conservatoare. Pe acest segment se va concentra in 2009 Aviva, deja procesul a inceput de anul acesta, insa anul viitor se va concentra si mai mult pe ceea ce inseamna unit-linked. Compania va investi mai ales in instrumentele financiare emise de guvern. “Acel fond nu va investi in equities (fonduri de actiuni)”, a spus Rouf.
“Acesta este momentul prielnic pentru investitii. Personal, am investit de 3 ori la bursa in ultimele doua luni. Am investit fondul pentru educatie (pentru universitate) al fiicei mele mici, de care nu voi avea nevoie in urmatorii 14-15 ani, pentru ca are 4 ani. Nu intentionez sa-i ating in acesti ani, iar bursa este la cele mai joase niveluri din ultimii ani, insa peste ceva timp piata va fi din nou sus, daca ne uitam la trenduri. Astfel, am indentificat o nevoie, nu am nevoie de bani acum si am actionat, am investit. Daca gandesti ca este o lume inspaimantatoare si nu o sa faci nimic, risti sa pierzi multe oportunitati!”
In privinta concurentei de pe piata romaneasca, Rouf este optimist si considera normala situatia pietei autohtone din acest punct de vedere. “Pe masura ce piata se maturizeaza, vom vedea din ce in ce mai multa concurenta, mai multi jucatori. Vor fi marii jucatori, care se vor adresa tuturor, si vor fi micii jucatori, care se vor specializa pe anumite nise, pentru ca nu pot atinge acea masa critica, care sa le asigure o dezvoltare universala”, a detaliat Rouf.
Partea legala sau de ce imbunatatiri mai are nevoie sistemul romanesc
Pe partea de reglementare, Rouf considera CSSPP (Comisia de Supraveghere a Sitemului de Pensii Privat) un bun evaluator al companiilor, dar in ceea ce priveste guvernul, acesta considera ca nivelul contributiilor ar trebui marit, pentru ca 2% care va creste si va ajunge la 6% din salariu in opt ani nu va putea asigura o pensie la nivelul dorit. Rouf considera normal un nivel de 9% din salariu sau chiar 15%, cum este situatia, in prezent, in unele tari dezvoltate, pentru a putea fi asigurata o pensie decenta la batranete.
Apoi, “Romania are unul din cele mai mici grade de penetrare a serviciilor financiare si publicul are nevoie de incurajare in ceea ce priveste impozitarea, pentru ca oamenii nu se trezesc dimineata sa spuna ca au nevoie de asigurare de viata.
Pe de alta parte, economia ar beneficia de pe urma noastra, pentru ca ar fi bine pentru individ, care nu ar mai depinde de siguranta financiara a statului. Nu vor depinde de nimeni, daca ceva se intampla cu salariul, va avea ceea ce noi am investit din acesta. Astfel, noi luam prima, pe care o investim in companiile listate la bursa, companii care la randul lor creeaza locuri de munca. Rezulta ca pe termen lung (15-20 de ani) investim in instrumentele statului”, a declarat Rouf, care lucreaza in Aviva de 15 ani, angajandu-se in cadrul companiei de asigurari din UK imediat dupa absolvirea universitatii.
Glumesc mereu cu sotia mea ca valorez mai mult mort decat viu
Shah Rouf se considera o persoana normala ca nivel al investitiilor personale din perspectiva individului din Europa de Vest, ca protectie insa se situeaza peste medie in Marea Britanie. “Am acoperita o suma de 4 sau chiar 5 ori salariul meu. Cred ca si alti colegi au acelasi nivel pentru ca apreciem tot ce tine de protectia familiei la nivelul la care trebuie si apoi, cu cat esti mai tanar, cu atat este mai ieftin. De altfel, glumesc mereu cu sotia mea ca valorez mai mult mort decat viu!”, a detaliat acesta cu mult umor.In particular, crede ca nu este o persoana atat de bogata pe cat ar crede altii. Astfel, Rouf detine impreuna cu familia sa o casa in UK, la care are o ipoteca care este acoperita in cazul in care i se intampla ceva, fapt important cu atat mai mult cu cat sotia sa este casnica. “Deci daca mie mi se intampla ceva, ipoteca va fi platita si familia mea va fi in siguranta”, a subliniat acesta.
Rouf are, de asemenea, trei asigurari de viata. Una este pur si simplu pentru protectie, fiind o polita de asigurare de viata duala. “Daca eu patesc ceva, sotia mea primeste aproape 100.000 de lire sterline si eu la fel daca ea pateste ceva”, a detaliat acesta pentru Wall-Street.
Rouf mai detine si doua polite de investitii. Produse de investitii pe termen lung, care ajung la maturitate respectiv in 2018, iar cealalta in 2020, si specialistul recunoaste ca nu le-a contractat pentru ceva anume, insa va fi in jurul perioadei in care ii va putea investi in educatia fiicei sale mari, acum in varsta de 10 ani.
Apoi, a investit in fonduri mutuale (doua sau trei dupa cum a mentionat in timpul interviului), neimpozabile in Marea Britanie si mai are si pensia Aviva. Pensia, contractata conform sistemului din UK, este un mixt intre pilonul II si III din tara, aceasta include si pensie si asigurare de viata, ceea ce echivaleaza cu o suma care este de patru ori salariul CEO-ului Aviva Grup Romania. “Daca patesc ceva sotia mea primeste acea suma si pensia mea. Copiii mei au, de asemenea, un venit pana termina studiile, daca ceva mi se intampla si ei vor avea un venit cu care sa-si plateasca studiile si nevoile zilnice de existenta”, a spus Rouf, tata a doua fiice.
Rouf a conchis declarand ca a crezut si crede cu tarie in importanta asigurarilor si si-a amintit cu placere de perioada de inceput din companie cand dadea cecuri clientilor care ii pierdeau pe cei dragi sau celor care uitasera ca polita ajunsese la maturitate dupa ce platisera primele lunar timp de 15-20 de ani. “Cand oamenii ma sunau sa-mi multumeasca, pentru ca uitasera ca polita a ajuns la maturitate si banii trebuie incasati, erau cele mai frumoase telefoane pe care le primeam”.
Aviva este cel mai vechi grup de asigurari din lume si cel mai mare din Marea Britanie, cu o istorie datand din 1696.
Astazi, Grupul Aviva are 57.000 angajati si 45 milioane de clienti in 27 de tari din intreaga lume.
Grupul este lider in asigurari de viata si pensii in Europa, ocupand pozitii de top pe majoritatea pietelor pe care opereaza.
Aviva are venituri din prime de asigurare (31 dcembrie 2007) si investitii de 49,2 miliarde euro si fonduri in administrare de peste 359 miliarde de lire sterline (conform datelor de la 20 iunie 2007), ceea ce pozitioneaza Aviva pe locul al cincilea in topul companiilor de asigurari la nivel mondial.
