Tarifele trebuie adaptate la situatia economica si la realitatile pietei asigurarilor
Cresterea tarifelor practicate de asiguratori la politele auto, in special la RCA (asigurarea de raspundere civila auto) au iscat multe controverse in ultima perioada. Asiguratorii atrag insa atentia ca in conditiile in care daunalitatea a crescut exceisv pe acest sector, cresterile de tarife de pana in prezent sunt normale, iar viitoarele mariri ale preturilor sunt inerente.In plus, reprezentantii companiilor de asigurari argumenteaza, in vederea maririi preturilor la politele RCA, prin exemplele altor tari.
„Am facut o investigatie simpla cu colegii din tarile membre UE, presedinti de companii sau directorii de birouri nationale de carte verde, care au raspuns la intrebarea privind tarifele medii sau tarifele uzuale ale companiilor de asigurari din tarile respective pentru anumite categorii de autoturisme si prezentarea principiilor pe baza carora companiile tarifeaza politele RCA. Undeva in viitorul apropiat va trebui sa ajungem, nu la nivelul tarilor dezvoltate, dar macar undeva aproape de tarile fostului bloc comunist, unde primele de asigurare RCA sunt cel putin duble fata de nivelul actual din Romania”, a declarat Liviu Stoicescu, presedintele biroului asigurarilor de autovehicule din Romania si membru in consiliul director al Omniasig.
In Irlanda, de exemplu, criteriul de separare este cel al genului. Pentru o femeie (32 de ani), sofer in mediul urban , fara accidente, prima la polita RCA este de 500 de euro, in timp ce in Romania prima medie este de 120 de euro, diferenta fiind facuta in functie de capacitatea cilindrica a autoturismului. Tot in Irlanda, un barbat (57 de ani), sofer in mediul rural, fara accidente, plateste o prima anuala la polita RCA de 460 de euro. Totodata, un tanar irlandez de 22 de ani, sofer in mediul urban, fara accidente, plateste o prima anuala de 1.050 de euro la polita RCA, a detaliat Stoicescu.
„In Slovenia, tara mai apropiata de Romania ca realitate economica, prima medie la RCA este de 194 de euro, in Cehia - 280 de euro pentru un autovehicul cu o capacitate cilindrica de 1.400 -1.600 cc. Tarifele pentru camioane, tiruri urca pana la 800-1.200 de euro. Grecia ne-a dat tarifele pentru 2008 si a spus sa majoram tarifele cu 25% pentru 2009 si in 2010 sa mai punem inca 30%. Majorarile acestea galopante sunt necesare pentru tarifele politelor auto, in conditiile cresterii daunalitatii”, a precizat Stoicescu.
Stoicescu a mai precizat ca pe segmentul asigurarilor afacerile societatilor sunt din ce in ce mai ingreunate, el recomanda astfel comparatia cu tarifele practicate in tarile apropiate.
„In Slovacia, o masina obisnuita are o prima de 350 de euro, un tir - 2.600 de euro, un autobuz - 1.600 euro, iar in Germania, tara cu 50 de milioane de autovehicule inmatriculate, pentru autoturisme, prima medie este de 1.000 de euro, in timp ce la camioane urca pana la 1.800 de euro.
Astfel, daca vorbim despre majorari ale tarifelor de 15-20%, in Romania, trebuie sa luam in calcul si de la ce baza plecam, pentru ca asa cum stim pe piata autohtona primele sunt mult mai mici decat in alte tari, dupa cum am aratat”, a mai exemplificat Stoicescu.
El a mai mentionat ca o estimare exacta a unui procent de crestere a tarifelor este greu de dat pentru ca sunt crieterii de majorare sau micsorare de genul varstei, regiunii, istoricul daunelor pentru fiecare segment de autoturisme care difera in functie de propriile criterii de la o companie la alta companie, piata fiind libera in domeniul preturilor aplicate, singura constrangere este sa fie notificate modificarile de tarife, cu 3 luni inainte, la Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA).
Cresterea daunalitatii. De ce se panicheaza asiguratorii?
Din analiza datelor tehnice centralizate de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) rezulta ca anul trecut asigurarile auto au reprezentat cel mai important segment din totalul asigurarilor generale, pe cele doua clase auto insumandu-se prime subscrise in valoare de 5,562 miliarde de lei, ceea ce reprezinta 63% din totalul primelor subscrise si 77% din volumul primelor subscrise pentru asigurari generale.In ceea ce priveste asigurarile casco, din punct de vedere al volumului de prime subscrise au inregistrat o scadere de 6% fata de anul 2008, de la 3,557 miliarde de lei in anul 2008 la 3,326 miliarde de lei in anul 2009.
Pentru segmentul Rca, segment care reprezinta 40% din asigurarile auto, s-a inregistrat o crestere a volumului primelor cu 23%, de la 1,748 miliarde lei in anul 2008 la 2,159 miliarde lei in anul 2009.
Numarul politelor Rca incheiate in anul 2009 se mentine la acelasi nivel fata de anul 2008, respectiv aproximativ 6,1 milioane. Numarul politelor RCA in valabilitate la sfarsitul anului trecut, conform datelor transmise de catre societati in baza de date CEDAM era de 3.840.655 polite, in crestere cu 3,0% fata de finele lui 2008, cand se inregistrau 3.731.827 polite.
“In aceste conditii apreciem ca gradul de acoperire in asigurarea Rca al parcului auto activ din Romania (care circula pe drumurile publice) a fost de circa 85%”, a declarat Constantin Buzoianu, vicepresedinte al CSA.
El a adaugat ca o evolutie mult mai accentuata au inregistrat insa daunele, atat ca numar al dosarelor Rca avizate si al celor platite, dar mai ales ca volum al despagubirilor platite.
Numarul dosarelor de dauna avizate a crescut cu 7%, de la 345.606 in anul 2008 la 371.342 in anul 2009, in timp ce numarul dosarelor platite a crescut cu 6%, de la 321.557 in anul 2008 la 341.462 in anul 2009. Valoarea despagubirilor platite pentru asigurari RCA a inregistrat insa o crestere semnificativa, de 29%, de la 1,190 miliarde lei in anul 2008 la 1,531 miliarde lei in anul 2009.
Valoarea daunei medii platite a inregistrat de asemenea o crestere cu 21%, de la 3.703 lei in anul 2008 la 4.486 lei in anul 2009.
Si in ceea ce priveste asigurarile CASCO despagubirile platite au inregistrat o crestere cu 18%, de la 2,455 miliarde lei in anul 2008 la 2,886 miliarde lei in anul 2009, in conditiile in care, asa cum am aratat anterior, volumul de prime a scazut cu 6%.
Rezervele de dauna constituite de catre societatile de asigurare pentru dosare de dauna avizate si inca neplatite au inregistrat de asemenea cresteri semnificative. Pentru segmentul RCA cresterea a fost de 28%, de la 717 milioane lei la sfarsitul anului 2008 la 921 milioane lei la sfarsitul anului 2009.
Dupa cum se remarca din cifrele prezentate cresterea cheltuielilor cu despagubirile este mult mai accentuata decat cresterea primelor subscrise. „Aceasta situatie a contribuit la inregistrarea de pierderi substantiale pe aceasta linie de asigurare pentru asiguratorii care au fost autorizati sa practice RCA. Acesta este, de altfel, rezultatul balantei pe care societatile de asigurari incearca sa il mentina prin practicarea unor tarife RCA adaptate conditiilor economice din tara noastra”, a tinut sa precizeze Buzoianu.
Impactul aplicarii constatului amiabil
Asiguratorii au avizat 57,9% din numarul total de daune prin formularul de constatare amiabila in intervalul 1 iulie-31 decembrie 2009, ceea ce reprezinta 109.173 de dosare solutionate prin aceasta procedura, potrivit presedintelui CSA, Angela Toncescu (foto)."In perioada 1 iulie-31 decembrie 2009, dintr-un total de 188.555 de dosare de dauna avizate, 109.173 de dosare au fost solutionate prin procedura constatului amiabil, adica 57,9% din total. Procedura constatului amiabil simplifica modalitatea de recuperare a despagubirilor", a mentionat Toncescu.
Ea a amintit ca, potrivit unei norme emise de Comisie aplicata de la 1 ianuarie 2009, orice asigurat Casco are posibilitatea sa obtina direct de la asigurator documentul de introducere in reparatie a vehiculului propriu, daca acesta a fost singurul avariat, fara a mai fi necesara prezenta la politie. "Prin aceasta procedura, au fost solutionate 370.247 de dosare, anul trecut", a mai spus Toncescu.
Soferii autovehiculelor implicate in accidente rutiere usoare, fara victime, nu mai sunt obligati, incepand de la 1 iulie 2009, sa mearga la politie pentru a obtine autorizatia de intrare in reparatie, daca completeaza si depun la companiile de asigurare formularul tipizat de constat amiabil.
Procedura se aplica numai cand sunt indeplinite concomitent patru conditii: s-a produs un accident rutier doar cu pagube materiale, fara vatamari corporale, au fost implicate maximum doua vehicule, care detin RCA valabil la data producerii accidentului, accidentul are loc pe teritoriul Romaniei si nu a fost comisa o infractiune prevazuta de Codul Rutier.
Asiguratorii au aplicat sistemul bonus-malus pentru asigurarile obligatorii de raspundere civila auto (RCA) emise de la 1 ianuarie 2010, astfel ca un sofer fara daune in 2009 beneficiaza de o reducere de 10% la o polita incheiata pe o perioada de un an. Pe de alta parte, soferii cu mai multe accidente la activ vor plati o prima mai mare cu maxim 200%.
La randul sau, Paul Toma, comisar sef in cadrul Politiei Romane, a explicat ca in primul trimestru al anului in curs comparativ cu aceesi perioada din 2009 numarul de cazuri solutionate prin interventia politiei a scazut cu 72,94%, pana la 67.341.
„Sunt unul dintre sustinatorii constatului amiabil. S-a demonstrat ca se pot evita fraudele mai bine in prezent. Astfel, daca inainte se intocmea un proces verbal pe baza celor declarate de cei doi soferi implicati in eveniment, iar politistul facea procesul verbal si legislatia nu permitea atacarea procesului verbal in instanta decat de partile implicate, deci asiguratorul ca tert nu avea niciun rol, in prezent asiguratorul poate investiga daca evenimentul a avut sau nu loc in acele conditii”, a mai spus Stoicescu.
El a mentionat ca, din experienta personala, sunt foarte multe tentative de frauda pentru ca fiecare incearca sa se sustraga de la cheltuielile pe care le-ar avea in cazul unui accident auto si nu are asigurare.
„Totodata, numarul reclamatiilor a crescut si pentru ca inspectorii de constatare ai companiilor de asigurare sunt mult mai vigilenti. In cazul companiei pentru care lucrez (Omniasig n. Red.) intre 50-60% din reclamatii sunt intemeiate sau partial intemeiate, nu spunem ca toate sunt neintemeiate pentru ca sunt momente in care si asiguratorii au lacunele lor si mai intarzie la plata”, a detaliat Stoicescu.
Malus aplicat la 8% din politele subscrise in primele 2 luni din 2010
In 2010, societatile de asigurare au incercat un prim pas in adaptarea lor conform conditiilor de piata. „Tarifele aplicate au fost diferite de la o societate la alta, preturile s-au segmentat in functie de mai multe criterii precum varsta, domiciliul soferului in functie de regiunea geografica, capacitatea cilindrica a automobilului si, de asemenea, prima a fost mai mare pentru cei care reprezinta un risc crescut in ceea ce priveste daunele”, a detaliat Mona Cucu, director general, directia generala reglementari si autorizari asigurari obligatorii in cadrul CSA.Ea a tinut sa precizeze ca probabil numarul celor carora li se aplica maririle de tarif conform sistemului bonus-malus probabil va creste odata cu imbunatatirea bazei de date CEDAM, dar nu mai mult decat 10%, asa cum estima Comisia inaintea aplicarii sistemului. In primele 2 luni, numarul celor malusati (asigurati carora li se majoreaza tarifele conform istoricului de daune n.red.), a spus oficialul CSA, a atins un procent de 8% din politele subscrise.
Ovidiu Ciobanu, presedintele fondului de Protectie a Victimelor Strazii, a mentionat la randul sau ca tarifele practicate de asiguratori in tarile mai devoltate sunt mai mari, fiind necesara o adapatare a acestora in Romania pentru a ne putea respecta anagajamentele luate fata de Comisia Europeana.
Potrivit reglementarilor europene asumate de statul roman, asigurarea Rca este obligaotrie, iar din 2012, in cazul unei polite Rca, daunele materiale vor putea ajunge la 1 milion de euro/ eveniment produs si la 5 milioane de euro in cazul vatamarilor corporale si deces.
„Bonus-Malus este un sistem binevenit, destul de tarziu, dar binevenit pentru ca poate contribui la o mai buna disciplinare a soferilor fata de ce putea face politia pana acum. Din analiza portofoliului companiei la care lucrez a rezultat ca 1,4% din politele care s-au incheiat au avut malus, desi toti ne-am speriat ca vor fi mai multi malusati. In acelasi timp, 37,2% au fost prime de baza calculate de companie, iar 61,47% au avut bonus”, a concluzionat Stoicescu.
