Ce spun asiguratorii despre tarifele asigurarilor private de sanatate
Asigurarile private de sanatate sunt in prezent o alternativa viabila la sistemul public sanitar pentru romanil, fie ca beneficiaza de acest gen de produs prin achizitie individuala, fie ca il au inclus in pachetul de beneficii salariale. Cu toate acestea, in cadrul industriei de profil, segmentul politelor de asigurare privata a sanatatii este intr-un stadiu incipient, fiind necesare multe schimbari si investitii in vederea dezvoltarii.“Atat in 2009, cat si in 2010 preturile asigurarilor private de sanatate au crescut odata cu rata inflatiei medicale, mai exact au inregistrat o crestere de aproximativ 5% pe an. Avand in vedere conditiile economice existente, nu estimam ca vor exista alte cresteri ale pretului asigurarilor private de sanatate pentru acest an”, a explicat Carmen Radu (foto), director general adjunct al Eureko Asigurari, liderul segmentului de asigurari de sanatate din industria autohtona, cu o cota de piata de aproximativ 34%.
In functie de varsta asiguratului si de planul ales, pretul unei asigurari de sanatate poate varia de la 19 euro pana la 374 euro pe luna in ceea ce priveste produsele de sanatate ale Eureko. Pretul asigurarii de sanatate variaza in functie de mai multi factori, unul foarte important fiind varsta. In acelasi timp, cu cat pachetul de asigurare este mai complex (sunt acoperite mai multe servicii medicale n.r.), cu atat costul va fi mai ridicat.
In prezent, in cazul Eureko, fiecare dintre pachetele de asigurare are o suma asigurata maxima care variaza intre 10.000 si 100.000 de euro pe an, prin care se acopera valoarea serviciilor incluse in produsele companiei.
La sfarsitul lui 2009, dintre cei 45.900 de clienti ai Eureko Asigurari, 8.100 erau reprezentanti de cei care aveau incheiata o asigurare de sanatate. In ceea ce priveste primele brute subscrise pe acest segment, in 2009 compania a inregistrat prime brute subscrise in valoare de 9,71 milioane de lei (2,3 mil. euro) in scadere cu aproximativ 5,45% fata de 2008 in conditiile in care piata a scazut cu peste 18%.
Totusi, Tiberiu Maier, directorul departamentului de dezvoltare produse in cadrul Signal Iduna Romania, companie specializata in asigurari de sanatate, crede ca introducerea coplatii va aduce schimbari atat la nivelul sistemului sanitar public cat si la cel privat. “Cred ca in noile conditii, asiguratorii vor dezvolta produse de asigurare care sa acopere serviciile medicale care nu vor fi incluse in pachetul de baza la un tarif accesibil astfel incat sistemul privat sa devina o alternativa pentru cei care isi doresc servicii medicale de calitate”, a explicat el.
In ceea ce priveste preturile produselor Signal Iduna, acestea s-au situat anul trecut la acelasi nivel ca in 2008, dupa cum spune Maier.
Pretul unei asigurari de sanatate Signal Klar pentru un tanar de 35 de ani a fost anul trecut de 65 de lei pe luna, iar in 2010 nu s-au facut modificari asupra primelor de asigurare si nici asupra acoperirilor incluse in planurile de asigurare.
Produsele Signal Iduna sunt construite modular, astfel incat pentru acelasi tanar de 35 de ani care alege produsul Signal Klassik costul este de 99 de lei pe lunar, iar pentru varianta cea mai complexa a produsului (Signal Komplett), costul este de 138 de lei pe lunar.
“Pentru anul 2010, ne propunem pe de-o parte lansarea de noi produse pe partea de asigurari de sanatate care sa se adreseze tuturor categoriilor de public, precum si adaptarea produselor existente la cerintele pietei pe baza feed-back-ului primit de la clienti si de la forta de vanzari. Cu siguranta preturile noilor produse vor depinde de nivelul de acoperire ales de client si de complexitatea serviciilor incluse in polita”, spune Maier.
Din volumul total de prime subscrise la sfarsitul anului 2009 de catre Signal Iduna de 1,14 milioane de lei, 1,03 milioane de lei au reprezentat primele de asigurare subscrise pe asigurari de sanatate. La sfarsitul anului trecut, Signal Iduna avea 420 de contracte incheiate pe asigurari de sanatate
De obicei, produsele de asigurare de sanatate private ale companiilor de pe piata locala sunt structurate in pachete care acopera serviciile medicale cel mai des accesate de romani.
In functie de produsul de asigurare ales, cu o polita de asigurarea a sanatatii Eureko cuprinde servicii medicale precum:
• Analize, teste si proceduri medicale de diagnosticare;
• Vizite la medici specialisti si generalisti;
• Control anual preventiv;
• Servicii de call center dedicat;
• Spitalizare in unitatile membre ale retelei Eureko de furnizori de servicii medicale la nivel national sau international;
• Indemnizatii in caz de spitalizare in unitatile care nu se regasesc in reteaua Eureko.
Asigurarea Signal Klar se incheie pe o durata de un an si acopera investigatii precum:
• Control anual preventiv;
• Consultatii de specialitate la: medicina generala, medicina interna, oftalmologie, ORL, pediatrie, ginecologie;
• Investigatii paraclinice in cadrul specilitatilor medicale mai sus mentionate printre care: ecografie, radiografie, audiometrie, EKG;
• Analize de laborator;
• Tratamente gen: cauterizari, extractii corpi straini, injectii, aerosoli, toaleta locala plagi, mici interventii chirurgicale efectuate in clinica;
• Proceduri chirurgicale si spitalizare ca urmare a unei boli si/sau a unui accident;
Asigurarile private de sanatate, inca in stadiu incipient in Romania
Din pacate, in stadiul actual nici sistemul sanitar privat nu poate acoperi toate carentele sistemului public de sanatate, doar reformarea imediata si mult-asteptata ar putea sa aduca romanilor accesul la servicii medicale de o mai buna calitate, potrivit specialistilor contactati de Wall-Street.“Este foarte clar ca in Romania niciun asigurator nu poate oferi produse de asigurari de sanatate care sa acopere serviciile medicale la acelasi nivel la care sunt ele acoperite in Germania, de exemplu, si acest fapt se datoreaza in primul rand dezvoltarii lente a sistemului sanitar privat (lipsa spitalelor private de interes general care sa acopere o gama foarte larga de interventii si proceduri)”, a explicat Maier.
Rata de penetrare a asigurarilor private de sanatate in PIB a fost, in 2009, mai mica de 0,01%, astfel ca se poate spune cu usurinta ca aceasta piata este departe de a fi matura, ci mai degraba in stadiu incipient.
„Este imperios necesar sa se stabileasca o strategie clara pe termen mediu si lung privind urmatorii pasi necesari dezvoltarii si implementarii unei reforme complete in domeniul sanatatii care sa includa si atragerea de fonduri suplimentare de la asiguratorii privati”, spune Carmen Radu.
Ea aminteste ca nu trebuie uitat faptul ca exista o concurenta incorecta din punctul de vedere al deductibilitatii fiscale in ceea ce priveste abonamentele oferite de catre furnizorii de servicii medicale care includ, pe langa servicii medicale similare cu cele oferite prin asigurarile private de sanatate, si medicina muncii si care nu sunt considerate avantaje de natura salariala, contravaloarea acestora fiind astfel deductibila integral.
Oficialul Signal Iduna, Tiberiu Maier (foto), a mai explicat si faptul ca majoritatea asiguratorilor ofera in general acelasi tip de produse, desi exista diferente intre acestea. La nivel conceptual fiecare dintre companii si-a adaptat treptat produsele in functie de nivelul de dezvoltare a sistemului sanitar.
“Cu totii speram ca in curand se va produce reforma in sanatate si odata intamplate aceste lucruri, premisele pentru dezvoltarea acestui segment vor fi create. Intr-un sistem sanitar modern, asigurarile de sanatate private functioneaza in paralel cu cele publice pentru a oferi populatiei accesul la servicii medicale de calitate”, detaliaza Maier.
El a explicat ca in Germania exista si asigurari private de sanatate substitutive pentru cei care doresc sa contribuie doar in sistemul privat.
“Estimam ca este suficient loc de crestere pe acest segment de afaceri motiv pentru care Eureko isi continua investitiile sustinute, in Bucuresti prin dezvoltarea de noi clinici sub brandul Euroclinic, dar si prin incheierea de noi parteneriate cu importanti furnizori de serivicii medicale atat in tara, cat si in strainatate”, a mai declarat Carmen Radu.
Asigurarea de sanatate - beneficiu salarial?
Anul 2009 a fost unul dificil pentru intreaga industrie, iar asigurarile private de sanatate nu au facut exceptie, mai ales preponderenta corporate a portofoliului de clienti, care au resimtit din plin criza.“Pachetele oferite clientilor individuali sunt diferite intr-o oarecare masura de cele oferite clientilor corporate, iar de aici apar si diferentele de pret. In mod normal, pentru aceleasi acoperi oferite, asigurarile de grup beneficiaza de un discount suplimentar”, detaliaza directorul general adjunct al Eureko.
In cazul Signal Iduna clientul companie poate alege diverse acoperiri pentru angajatii sai in functie de politica interna de beneficii si de recompensare.
Astfel, in functie de alegere, costul poate fi de la 5-10 euro pe luna pentru fiecare angajat pana la acoperiri complexe care pot include si monitorizarea sarcinii si nasterea care pot ajunge la 30-40 euro lunar per angajat. “Tariful unei astfel de asigurari de grup, tine evident cont de marimea grupului, de diversitatea acestuia precum si de dorintele angajatorului”, adauga Maier.
Cu toate ca in 2009 Eureko s-a confruntat cu rezilieri de contracte din partea clientilor corporate, Carmen Radu a mentionat ca s-a inregistrat totusi un trend pozitiv din partea clientilor individuali. “Atat in 2009 cat si pana la aceasta data in 2010, structura portofoliului de asigurari de sanatate s-a modificat. Daca pana acum asigurarile de sanatate private erau un portofoliu preponderent corporate, in 2009 procentele au devenit egale, astfel ca 50% din clienti erau asigurati individuali si 50% clienti corporate”, detaliaza directorul general adjunct al Eureko.
Cat despre o crestere a vanzarilor noi de asigurari private de sanatate tine foarte mult de revigorarea economiei in ansamblu. „Efectele unui reviriment al economiei nationale spre sfarsitul anului 2010 se vor resimti abia in rezultatele anului 2011 pentru piata asigurarilor, inclusiv cea a asigurarilor de sanatate. In asteptarea schimbarilor legislative promise de autoritati, vom revizui pachetele de produse la nivel de companie astfel incat acestea sa devina cat mai modulare dand astfel posibilitatea cat mai multor clienti sa beneficieza de avantajele unei asigurari private de sanatate”, a mai spus Radu.
Si Signal Iduna a sesizat, ca tendinta generala pentru perioada parcursa pana acum din2010, o stabilizare a vanzarilor. “Clientii sunt mai selectivi in ceea ce priveste alegerea unui produs de asigurare chiar daca acest lucru duce la plata unei prime mai mari. Am observat in ultima vreme o schimbare la nivel de perceptie a asigurarii in ceea ce priveste clientii din piata noastra tinta astfel ca acestia sunt mult mai maturi, orientati catre beneficiul produsului pe care il cumpara si sunt convins ca si noi trebuie sa ne adaptam abordarea in functie de necesitatile si ariile de interes ale clientilor”, a mai spus reprezentantul Signal Iduna.
El asteapta ca 2010 sa fie pana la final un an la fel de dificil ca 2009. “In ceea ce priveste sigurarile de sanatate vom oferi clientilor o gama variata de produse cu acoperire medicala din cea mai variata si la un pret accesibil. In acelasi timp, trebuie sa observam faptul ca nivelul de venituri pe care romanii l-ar putea aloca pentru astfel de asigurari este in continua scadere, iar acest lucru reprezinta una dintre principalele noastre preocupari in ceea ce priveste piata de asigurari individuale”, concluzioneaza Tiberiu Maier.
