Prima luna. Luna de acomodare
De la inceperea emiterii politelor de asigurare obligatorie a locuintelor - 15 iulie 2010 - a trecut o luna in care asiguratorii au fost nevoiti sa gaseasca solutii atat pentru problemele sistemului electronic de emitere a politelor, cat si pentru lipsa de informare a populatiei. Chiar si asa, in ciuda tuturor dificultatilor si mai ales a celor de natura economica, inceperea emiterii de polite PAD (politele de asigurare obligatorie a locuintelor) a avut un efect de revigorare a pietei asigurarilor, dupa un prim semestru greu si care asteapta totodata o a doua jumatate de an cel putin la fel de grea, in contextul cresterii TVA si a scaderii veniturilor disponibile ale populatiei.
„Prima luna de emitere a politelor PAD a fost una buna, mai ales daca vorbim de perioada de concedii atat in ceea ce priveste populatia, cat si asiguratorii”, a spus Radu Mircea Popescu consilier in cadrul Pool-ului de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale (PAID).
Potrivit datelor furnizate Wall-Street.ro de catre PAID, pana la data de 10 august a.c. cele 13 societati membre ale PAID au emis circa 11.000 de polite PAD. Pe primul loc cu cele mai multe polite vandute se afla Astra Asigurari, urmata de Generali Asigurari in timp ce Ardaf se situeaza pe locul al treilea, potrivit reprezentantului PAID.
"A fost cu siguranta o provocare ca intr-un timp asa de scurt, sa finalizam pregatirile pentru un start bun. Ne-am bucurat insa ca am putut pune in practica un proiect atat de important, de interes si anvergura nationala si atat de mult asteptat, atat de noi ca asiguratori autorizati pentru incheierea acestei forme de asigurare, cat si de populatia Romaniei", a comentat Anca Babaneata, vicepresedinte Platinum Asigurari.
“Din punct de vedere al proiectului doar, am descrie prima luna de PAD ca o goana pentru a fi printre primele companii care implementeaza produsul la nivelul intregii retele de vanzare. Din punctul de vedere al companiei per ansamblu, am descrie luna iulie ca o luna relativ normala”, a spus la randul sau Mesut Yetiskul, director general in cadrul Credit Europe Asigurari (CEA), societate care in cursul lunii iulie a vandut 181 de astfel de polite.
Mai mult, spune Yetiskul, avand in vedere ca pentru prima saptamana a celei de-a doua luni CEA a vandut aproximativ acelasi numar de polite precum in intreaga luna anterioara, asteptarile companiei de crestere a portofoliului de polite PAD vandute in cea de-a doua luna este de aproximativ 300%.
„Ca orice inceput nu a fost deloc usor. Dificultatile au tinut de organizarea intregului proces, instructajul personalului propriu, a colaboratorilor si acomodarea acestora cu aplicatia electronica de emitere s.a.m.d.”, a declarat Catalin Chiriac (foto), chief underwriting officer in cadrul Euroins.
El este de parere ca aceasta prima luna a fost una de acomodare pentru toate partile implicate in piata in procesul de vanzare a politelor PAD.
“Inceputul a fost unul bun, cu mici impedimente din punct de vedere tehnic, dar peste care am reusit sa trecem”, spun reprezentantii Ardaf, societate care de la startul emiterii politelor si pana pe 12 august a incheiat un numar de 904 asigurari PAD.
Impactul politelor PAD asupra vanzarii de polite facultative de asigurare a locuintei
Pentru societatile de asigurare, unul din marile avantaje al inceperii vanzarii de polite PAD consta in faptul ca acestia isi pot vinde si produsele de asigurare facultativa a locuintelor (cross selling n.red.). Astfel, jucatorii din piata au explicat pentru Wall-Street.ro ca odata cu emiterea politelor obligatorii s-a observat si o accelerare a dinamicii vanzarilor de asigurari facultative a locuintelor. "Am observat deja o crestere usoara pe acest tip de asigurari si probabil pe masura popularizarii acestui proiect, dar si a campaniilor pe care intentionam sa le derulam in urmatoarea perioada, vom dezvolta gradual acest portofoliu", a mai explicat oficialul Platinum.
De altfel, asiguratorii sunt preocupati in prezent, daca nu au finalizat deja procesul de optimizare a produselor facultative de asigurare a locuintei, de completarea politelor obligatorii care nu asigura locuintele la valoarea lor reala, ci la cea prevazuta de legea AOL respectiv 20.000 de euro pentru locuintele de tip A (din beton, fier forjat, etc.) si 10.000 de euro pentru locuintele de tip B (chirpici, paianta).
“Este dificil de apreciat, pentru ca ne raportam doar la o jumatate de luna (a doua jumatate a lunii iulie n.red.) , insa am incercat totusi sa facem un calcul corect. Am raportat luna iulie, in care s-a introdus si asigurarea obligatorie a locuintelor, la luna anterioara cand nu exista PAD, si astfel a reiesit o crestere de 12% a numarului de polite facultative de locuinta”, a detaliat Adrian Marin (foto), director executiv in cadrul departamentului de asigurari generale al Generali Asigurari, companie care in prima luna a vandut circa 2.000 de polite PAD.
De asemenea, oficialul Credit Europe Asigurari a explicat ca, la aceasta data, compania se concentreaza foarte mult pe procesul de optimizare a procesului de vanzare a asigurarilor de locuinte. “Avem in momentul de fata 3 planuri de asigurare pentru a fi prezentate clientului chiar din momentul in care acesta este abordat, astfel clientul poate alege de la acoperirea obligatorie pana la intreaga gama de riscuri care pot fi acoperite de asigurarile de locuinte, pentru sume aditionale relativ mici”, spune Yetiskul.
Ardaf a facut deja optimizarea politei facultative pentru locuinte, in legatura cu prevederile legii AOL. “De asemnea, am lansat de curand o campanie de asigurari de locuinta, unde, pe langa alte beneficii , acordam asiguratilor o reducere de 50% din pretul politei obligatorii”, au detaliat reprezentantii societatii de asigurari.
In acelasi timp, Euroins este in plin proces de optimizare a programului de emitere electronica a politelor PAD cat si a proceselor conexe acestuia. “Din punct de vedere al subscrierii 15 iulie 2010 (data inceperii emiterii asigurarilor obligatorii a locuintelor n.red.) nu ne-a surprins nepregatiti, compania avand pregatit un nou produs de asigurare care este complementar si suplimentar politei PAD”, spune oficialul Euroins, companie care a vandut in prima luna circa 300 de polite PAD.
Pe de alta parte, Euroins, companie membra a grupului bulgar Eurohold, a inregistrat o crestere semnificativa a vanzarii de polite facultative de asigurare a locuintei, peste 30% raportat la perioada corespunzatoare a anului precedent. „Ca fapt pozitiv putem considera in momentul de fata faptul ca subscrierea politelor facultative complementare si suplimentare politelor PAD se afla pe o panta ascendenta. Vom urmari si monitoriza indeaproape acest fenomen in vederea imbunatatirii componentelor ce stau la baza lui: instruire, promovare si distributie”, a mai spus Catalin Chiriac.
Principalele dificultati
Principala problema cu care asiguratorii s-au confruntat a fost legata de graba transpunerii in practica a proiectului, dupa cum au declarat acestia pentru Wall-Street.ro.“A trebuit sa facem unele eforturi pentru a indeplini cerintele de interconectare dintre aplicatia noastra si a PAID-ului”, a spus reprezentantul Credit Europe Asigurari.
O alta dificultate, spune el a fost legata de cantitatea restransa de informatie si de modul de organizare al sistemului. “A trebuit sa ne ajustam intreaga infrastructura, sa comunicam frecvent cu canalele noastre de distributie si toate acestea intr-un timp relativ scurt si in conditiile restrictiilor mentionate mai sus. Dar, desigur, toate acestea sunt normale intr-un proces ce se deruleaza in mod rapid”, a spus Mesut Yetiskul (foto).
Mici dificultati a intampinat si Ardaf la emiterea politelor pentru asiguratii cetateni straini din cauza diferentelor de CNP si la necesitatea inspectiei de risc pentru blocuri de locuinte unde nu au fost niciodata probleme legate de inundatie. Si nu in ultimul rand, spun reprezentantii societatii, au trebuit combatute dificultatile legate de introducerea eronata a datelor asiguratilor fara posibilitatea de modificare in aplicatie.
Ce mai trebuie schimbat in legea AOL
Chiar si in acest context, asiguratorii au precizat ca desi startul emiterii politelor a fost dat pe fuga, important este ca acest proiect cu caracter puternic social a fost pus in aplicare, astfel ca pe viitor romanii care vor fi afectati de fenomene precum inundatiile vor beneficia de un minim de protectie intru-cat pentru a asigura casa la valoarea reala trebuie ca polita PAD sa fie completata de una facultativa. „Fenomenul incepe sa fie tot mai cunoscut de catre populatie. Si, probabil ca, in contextul recentelor evenimente petrecute (ex. inundatiile), lumea incepe sa fie mai interesata de acest tip de asigurare care le ofera protectie, si totodata sunt mai deschisi sa inteleaga necesitatea si beneficiile acesteia. Probabil ca mai sunt aspecte de reglementat, ca in orice proces nou, insa cu siguranta ca se vor gasi solutii, iar ceea ce este important de subliniat este ca aceasta lege cu caracter social a fost introdusa in Romania si ca populatia va beneficia pe viitor de protectie, astfel incat sa existe solutii si pentru situatii cum au fost cele recente provocate de inundatii”, a declarat Marin.
Cu toate ca marea majoritate a schimbarilor in legea AOL au fost facute dupa data de 15 iulie 2010, inca dinaintea inceprii activitatii de emitere propriu-zisa a politelor mai erau asteptate unele modificari.
"Speram ca amendamentele la legea 260/2008 (Legea Asigurari Oligatorii a Locuintelor - AOL )sa treaca cat de curand de camere (camerele Parlamentului n.red.) pentru a sustine acest proiect national, demarat cu resurse integral din domeniul privat. Suntem convinsi insa ca un astfel de program national poate mai ales acum, in aceste timpuri dificile, sa beneficieze de pe urma unei campanii nationale de informare si educare a populatiei referitoare la beneficiile acestei forme de asigurare", a declarat Anca Babaneata (foto).
Schimbarile facute dupa startul emiterii politelor au constat in primul rand in clarificari sau nuantari ale prevederilor Legii AOL, legea 260/2008.
Printre cele mai importante modificari ale legii se constata neobligativitatea incheierii politelor PAD pana la expirarea politelor facultative (sau aniversarea acestora in cazul politelor multianuanuale) pentru cele subscrise inainte de 15 iulie 2010. “Aceasta prevedere as caracteriza-o ca pe un semn de respect pentru cei care intr-adevar au realizat, in mod voluntar avantajele protectiei financiare cu o polita de asigurare.”, a comentat Catalin Chiriac.
“In momentul de fata lipsesc prevederile care sa “inchida cercul” legat de penalizarea celor ce nu indeplinesc obligatia de asigurare a locuintelor”, adauga Chiriac.
Pe de alta parte, din punct de vedere legal asiguratorii considera ca mai este nevoie de implementarea unor parghii care sa asigure o penetrare cat mai mare a acestui tip de asigurari.
„Sunt necesare prevederi legale care sa intareasca proiectul si natura obligatorie a politei de asigurare, cum ar fi de exemplu un mod bun de monitorizare / penalizare a celor care nu au cumparat o astfel de polita”, adaugat Yetiskul.
El a conchis ca din punctul de vedere al sistemului ar ajuta de asemenea la optimizarea functionarii sistemului o mai buna comunicare cu publicul larg pentru a asigura deplina intelegere a fenomenului si nu in ultimul rand, o mai buna comunicare cu asiguratorii autorizati.
