Leasing financiar
Cum masina este pana la urma un bun perisabil, indiferent de modul de achizitie – cash, leasing financiar sau credit - costul trebuie sa fie minim, in timp ce raportul dintre calitate si cost sa fie cat mai echilibrat.Daca optiunea vizeaza finantarea de tip leasing sau credit cel mai important indicator de eficienta a costurilor il reprezinta dobanda anuala efectiva (DAE), deoarece ofera un grad ridicat de comparabilitate intre produse financiare aparent similare. DAE exprima costul total al unui credit, cumuland dobanda, comisioane si / sau alte taxe.
"Finantarile realizate prin leasing prezinta avantajul costurilor mai scazute decat in cazul creditului de nevoi personale, fiind comparabile cu cele pentru creditele auto. Referitor la moneda creditului, in timp ce finantarea de tip leasing este oferita preponderant in euro, creditele de nevoi personale cat si cele auto sunt oferite atat in valuta cat si in lei" a declarat Ruxandra Andrei, director adjunct la Finzoom.ro, motor online de comparatie a produselor financiare.
.jpg)
Pentru o obtine un leasing este insa necesar un avans de minim 20%, iar pana la finalul acordului compania de leasing este singurul proprietar al masinii. Totodata, asigurarile sunt incheiate de companie cu lista de asiguratori agreata si se achita la nivelul costurilor pentru persoane juridice.Cel mai avantajos produs de leasing financiar, potrivit calculelor oferite de Finzoom.ro si prezentate in tabelul alaturat (Click pentru marire), pentru un automobil Dacia Logan se afla in portofoliul Raiffeisen Leasing, avand o valoare a DAE de 8,86%. In acelasi timp, pentru Volkswagen Golf cel mai avantajos produs de leasing financiar se gaseste in oferta aceleiasi companii cu un DAE similar.
UniCredit Leasing, liderul pietei de profil, se pozitioneaza pe locul doi in functie de DAE pentru achizitia unei masini Dacia Logan si pe pozitie similara cu BRD Sogelease (tot raportat la DAE) in cazul unui Volkswagen Golf. Pentru ambele cazuri DAE, potrivit Finzoom.ro este de 9,78%.
"Leasing-ul mentine in momentul de fata avantajul competitiv al pretului. In egala masura, inca de anul trecut, piata leasing-ului auto pentru persoane fizice a cunoscut o scadere considerabila a ofertelor si exista putine companii in momentul de fata care mai ofera finantare persoanelor fizice", a explicat Ruxandra Andrei.
Si BCR Leasing, desi nu este inserata in tabel, acorda leasing auto persoanelor fizice cu avans 25% pe 24 luni sau cu avans de 30% si 35% pe 36 luni si respectiv 60 de luni.
Trebuie mentionate si problemele cu care s-au confruntat societatile de leasing in ultimii ani privind recuperarea masinilor de la clientii care nu si-au mai permis plata ratelor, depozitarea si valorificarea acestora (activitati aflate in plin proces de desfasurare). Totusi acest lucru va depinde de felul in care va evolua piata auto din Romania, avand in vedere faptul ca dealer-ii auto ofera in continuare finantare la costuri preferentiale pentru anumite autovehicule. In masura in care piata auto va reveni la niveluri mai ridicate, nici ofertele de finantare nu vor intarzia sa apara.
Credit auto
Creditul auto reprezinta o alternativa pentru persoanele care doresc sa achizitioneze un autoturism, dar prefera sa nu apeleze la leasing sau nu pot. Reprezentantii FinZoom.ro au precizat pentru Wall-Street.ro care sunt avantajele si dezavantajele creditului auto.
Avantaje:-Costuri de finantare mai reduse decat in cazul creditului de consum (si comparabile cu cele pentru leasing);
-Solicitantul creditului este posesorul masinii;
-Asigurarile sunt incheiate pe numele solicitantului (persoana fizica).
Dezavantaje:
-Este necesar un avans (care incepe de la 10%).
O persoana care vrea sa achizitioneze un Logan ce costa 8.000 de euro si dispune doar de 2.000 de euro poate apela la un credit auto pentru a obtine suma de 6.000 de euro.
Cea mai buna oferta pentru un credit auto de 6.000 de euro pe o perioada de 5 ani este la Banca Transilvania, caz in care Dobanda Anuala Efectiva (DAE) platita de client este de 9,63%. Clientul ar avea de achitat o rata lunara de circa 125 de euro si, in final, ar rambursa 7.513 de euro pentru un credit de 6.000 de euro, potrivit unei analize realizate de FinZoom.
Cineva care doreste sa achizitioneze o masina mai scumpa, un VW Golf, ar avea nevoie de un credit de 11.250 de euro, in conditiile in care presupunem ca are deja un avans de 3.750 de euro pentru a asigura comparabilitatea ofertelor, iar pretul autoturismului este de 15.000 de euro.
Cea mai buna oferta din piata bancara pentru un credit auto de 11.250 de euro pe o perioada de 7 ani este tot de la Banca Transilvania, caz in care Dobanda Anuala Efectiva (DAE) platita de client este de 9,63%. Clientul ar avea de platit o rata lunara de circa 182 de euro si, in final, ar rambursa 15.314 de euro pentru un credit de 11.250 de euro.
In ceea ce priveste documentatia necesara, toate tipurile de finantare solicita, pe langa formularele tipizate care trebuiesc completate (ex. acord consultate baze de date BC/CRB), documente care sa ateste identitatea solicitantului si veniturile (inclusiv ale codebitorilor, acolo unde este cazul). In plus pentru leasing si credit auto sunt necesare documentele masinii, a explicat Ruxandra Andrei.
De asemenea, in timp ce finatarea de tip leasing este oferita preponderant in euro, acest lucru prezentand dezavantajul faptului ca posesorul va trebui sa suporte fluctuatiile cursului de schimb, creditele auto cat si cele de nevoi personale sunt oferite atat in valuta cat si in lei.
Credit de nevoi personale
Cei care doresc sa isi cumpere un autoturism, dar nu vor, spre exemplu, sa isi asigure masina la o companie agreata de banca la care solicita un credit auto, pot opta pentru un credit de nevoi personale. In acest caz, clientii nu trebuie sa justifice destinatia creditului, ci doar sa se incadreze in conditiile de eligibilitate impuse de banca pentru imprumuturile de nevoi personale.Avantaje:
- Nu este necesar un avans;
- Solicitantul creditului este posesorul masinii;
- Asigurarile pot fi incheiate direct de catre client la orice societate de asigurare. In egala masura clientii nu sunt obligati sa incheie o polita de asigurare CASCO sau full CASCO, acest lucru, desi benefic putand insemna o economie de pana la o treime din costul masinii (in cazul unui leasing pe o perioada de pana la 3 ani).
Dezavantaje:
-Costuri de finantare mai ridicate;
Ruxandra Andrei a precizat ca, atat din datele FinZoom.ro, cat si din datele BNR, creditul de consum ocupa o pondere ridicata in totalul creditelor acordate populatiei.
O persoana care doreste sa achizitioneze, spre exemplu, un Logan in valoare de 8.000 de euro si dispune doar de 2.000 de euro poate apela la un credit de nevoi personale pentru a obtine suma de 6.000 de euro.
Cea mai buna oferta, potrivit unei analize FinZoom.ro, pentru un credit de nevoi personale de 6.000 de euro pe o perioada de 5 ani este la Banca Romaneasca, caz in care Dobanda Anuala Efectiva (DAE) platita de client este de 13,81%.
Clientul care ar apela la imprumutul de la Banca Romaneasca ar avea de achitat o rata lunara de circa 135 de euro si, in final, ar rambursa 8.165 de euro pentru un credit de 6.000 de euro.
Printre bancile din piata care percep cele mai mici dobanzi la un credit de nevoi personale de o valoare suficienta pentru achizitionarea unui Logan se afla si Bancpost, Raiffeisen Bank, BRD si Credit Europe Bank, potrivit datelor FinZoom.
O persoana care intentioneaza sa achizitioneze o masina mai scumpa, un VW Golf, ar avea nevoie de un credit de 11.250 de euro, in conditiile in care presupunem ca are deja un avans de 3.750 de euro pentru a asigura comparabilitatea ofertelor, iar pretul autoturismului este de 15.000 de euro.
In prezent, cea mai buna oferta din piata bancara pentru un credit de nevoi personale de 11.250 de euro pe o perioada de 7 ani este la BRD, caz in care Dobanda Anuala Efectiva (DAE) platita de client este de 14,53%.
Clientul care ar apela la imprumutul de la BRD ar avea de achitat o rata lunara de circa 225 de euro si, in final, ar rambursa 17.208 de euro pentru un credit de 11.250 de euro.
Printre bancile din piata care percep cele mai mici dobanzi la un credit de nevoi personale de o valoare suficienta pentru achizitionarea unui VW Golf se afla si UniCredit Tiriac Bank, Piraeus Bank, RIB si Garanti Bank, potrivit datelor FinZoom.
