Un pret mic al asigurarii implica o fransiza destul de mare
"Fransiza poate reprezenta o optiune de scadere a primei de asigurare, asa ca pot fi cazuri cand prima de asigurare este mica, iar fransiza este mare, dar pot fi si cazuri cand prima de asigurare este mare, iar fransiza este tot mare deoarece riscurile la care este expusa polita de asigurare sunt ridicate, iar asiguratorii isi iau ca masura de precautie aplicarea unei fransize mai mari", spune Catalin Ardeleanu, director dezvoltare retea Safety Broker.Asigurarile facultative de locuinta si auto pot avea fransize, iar acestea sunt de doua feluri: fransize atinse si fransize deductibile.
Fransiza atinsa este suma de bani (procent din suma asigurata, procent din dauna sau suma fixa stabilita la incheierea politei de asigurare) care va fi suportata de asigurat daca dauna nu depaseste o anumita valoare (spre exemplu fransiza de 1.000 euro). Astfel, daca valoarea reparatiei este mai mica sau egala cu 1.000 euro, asiguratul nu beneficiaza de despagubire. Doar daunele mai mari de aceasta valoare sunt despagubite integral.
Fransiza deductibila este suma de bani (procent din suma asigurata) care va fi suportata de asigurat indiferent de valoarea daunei. Astfel, din orice despagubire se va scadea valoarea fransizei.
Asigurarea ieftina acopera doar o gama mica de riscuri
In cazul asigurarilor de locuinte riscurile acoperite, in general, prin politele cele mai ieftine sunt cele de baza: alunecari de teren, cutremur si inundatii, la care se adauga, in functie de oferta asiguratorului: riscul de incendiu, trasnet, explozie, cadere de corpuri, fenomene atmosferice, izbire de catre vehicule, greutatea stratului de zapada/gheata, avalansa. Dar, bineinteles, nu toate in aceeasi oferta.La asigurarile de locuinta mai costisitoare, companiile de asigurari pot include, la optiunea clientului, pe langa riscurile mentionate anterior, si: inghetarea apei in conducte, rezervoare, vase (de expansiune etc.), ca urmare a unei avarii accidentale la centrala/instalaia de incalzire, inundatii provocate de avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canalizare (inclusiv refularea) sau incalzire centrala, apa de conducta, inundatii si infiltratii de la apa provenita de la vecini; inundatii din neglijenta asiguratului sau a membrilor familiei acestuia; vandalism; furtul prin efractie al bunurilor asigurate; furtul instalaiilor sau a elementelor acestora, care prin construcie se monteaza in exteriorul cladirii, fiind conectate permanent la subansamble din interior (ex.: aparate de aer condiionat, antene, recipiente GPL, sisteme de supraveghere si/sau alarmare, etc); cheltuieli cu demolarea, demontarea sau mutarea in alt loc a cladirii / bunurilor asigurate.
Pentru asigurarile auto CASCO, riscurile de baza acoperite prin politele cele mai ieftine, sunt, in general, de incendiu, avarii accidentale si fenomene naturale. La acestea, pentru o prima ceva mai mare sunt incluse si riscurile de furt si vandalism.
Cele mai ieftine asigurari de viata sunt cele de accidente care se mai numesc si Casco uman, iar clauzele cuprinse in contracte sunt de deces din orice cauza, deces din accident, invaliditate permanenta. In Romania avem asigurari de viata traditionale (asigurari de deces sau accidente, asigurari cu capitalizare, rente studii) si asigurari unit-linked ( asigurari cu plan de investitii).
Pe langa riscurile de baza, pentru o prima de asigurare mai mare, companiile de asigurari pot include in asigurari si riscuri mai scumpe, precum interventie chirugicala, spitalizare, boli grave, gips, control periodic, arsuri si fracturi.
Calitate scazuta a serviciilor oferite clientiilor
La o polita de asigurare ieftina calitatea serviciilor oferite de compania de asigurari la care se incheie polita este posibil sa nu se ridice la nivelul asteptarilor clientilor, aceasta fiind direct proportionala cu pretul platit pentru serviciile respective.Exista diferente intre companii de asigurari, intre capacitatea lor de reactie si implicit, cu privire la modul in care acestea se ocupa de problemele clientilor. In general consumatorii sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru servicii mai bune.
Primele de asigurare in cazul asigurarilor de locuinta variaza intre 70 de euro/an si, in functie de riscurile asigurate, pot ajunge la peste 200 euro/an (Calculul a fost efectuat pentru un apartament construit dupa 1977 estimat la o valoare de 70.000 euro).
"Majoritatea politelor de asigurare a locuintei asigura si bunurile din casa. Sunt asiguratori care acorda gratuit aceasta acoperire pentru riscurile minime in limita unui procent din suma asigurata a locuintei , dar pentru politele de asigurare a locuintei mai complexe, bunurile se pot asigura la valoarea reala a acestora iar prima de asigurare se situeaza intre 15 euro/an si 50 euro/an, pentru o valoare a bunurilor din locuinta de 15.000 euro", spune Catalin Ardeleanu.
In cazul asigurarilor de viata, cele ieftine pornesc de la 200 de lei si ajung pana la 600 lei anual. Cele scumpe de la 2000 de lei pana la cateva mii de euro pe an.
Reparatia sa nu fie realizata cu piese originale
Pentru a plati daune mai mici, la prime reduse incasate, companiile de asigurari solicita uneori service-urilor auto, sa foloseasca piese care nu sunt omologate de RAR, sunt vechi sau la mana a doua, iar proprietarii autovehiculelor nu sunt instiintati de ce se intampla cu autovehiculele lor, care sunt astfel implicit devalorizate.Multe companii de asigurari s-au aruncat in razboiul preturilor practicat acum pe piata de asigurari auto, desi limitele de despagubire au crescut incepand cu 1 ianuarie 2012. De aici si conflictele dintre reprezentantii service-urilor auto si cei ai companiilor de asigurari.
"Sunt foarte multi factori care pot influenta prima de asigurare, de la vechimea masinii, marca acesteia, felul autovehiculului si pana la riscurile ce se doresc a fi incluse pe polita de asigurare. Primele de asigurare pot varia intre sute de euro si chiar si zeci de mii de euro. Luand ca si exemplu un Volkswagen Passat, fabricat in 2008 si asigurat la o suma de 10.000 euro, prima de asigurare, fara fransize, se poate situa intre 500 euro/an pentru riscurile minime si 1.300 euro/an pentru o asigurare pe care sunt incluse toate riscurile", adauga reprezentantul Safety Broker.
Suma asigurata sa nu fie valoarea reala
La o prima redusa este posibil ca suma asigurata sa nu fie la valoarea reala a bunului, iar in caz de dauna se aplica principiul de proportie si despagubirea va fi mai mica decat suma asigurata pentru care a fost incheiata polita.In principiu, prima de asigurare reprezinta un procent din prima asigurata. In functie de riscurile acoperite printr-o astfel de asigurare, acest procent se poate situa sub sau peste 1% din suma asigurata. Cu alte cuvinte, la un bun (masina, locuinta etc.) in valoare de 100.000 de euro, pretul ar putea fi (in functie de conditiile contractuale) sub/peste 100 de euro/an. Dar, asigurarile facultative pot functiona conform principiului de prim risc sau conform principiului proportionalitatii.
Principiul raspunderii proportionale:
In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea, in cazul producerii unuia dintre riscuriled asigurate, se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat. Cu alte cuvinte, o locuinta in valoare de 50.000 de euro, asigurata doar pentru 20.000 de euro, inseamna ca este asigurata in proportie de 40%. In cazul unei daune de 10.000 de euro, asiguratul va primi 40% din aceasta suma, adica 4.000 de euro.
Este important ca, in cazul unei asigurari facultative, suma asigurata sa corespunda cu valoarea locuintei (valoarea de piata sau cea de reconstructie). Altfel, in cazul unei daune, aceasta va reprezenta proportia dintre suma asigurata si valoarea reala a locuintei.
Principiul primului risc:
In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare este egala cu paguba fara a putea depasi nivelul sumei asigurate. Cu alte cuvinte, daca locuinta are o valoare de 50.000 de euro, este asigurata pentru 20.000 de euro si are o paguba de 10.000 de euro, aceasta va fi platita integral.
