Sfaturile brokerilor de credite
In momentul in care se doreste contractarea unui credit, este recomandata intocmirea unui buget foarte riguros de venituri si cheltuieli. “Clientii vor trebui sa gestioneze cu luciditate costurile lunare (ce este important, ce poate lipsi, sumele disponibile, esalonare cheltuieli etc.) raportate la venituri. Accesarea unui credit presupune o planificare a bugetului familiei pe termen mediu si lung, cu reajustari periodice si solutii in perioadele mai dificile sau ori de cate ori bugetul sau situatia familiala se schimba fata de conditiile initiale de la momentul accesarii unui credit”, a declarat Anca Bidian (foto), CEO Kiwi Finance.
Statistici din alte tari, cu un istoric lung de creditare, arata ca astfel de evenimente pot interveni in medie de 5-6 ori pe parcursul derularii unui credit ipotecar (evenimente neprevazute – divorturi, casatorii, decese-accidente, pierderea temporara a locului de munca, relocare, contractie economica etc).
Kiwi Finance, care ofera consultanta juridica atat in faza premergatoare, cat si pe parcursul derularii unui contract de credit, a observat in ultimele doua luni, potrivt CEO-ului brokerului de credite, astfel de solicitari frecvente si de la persoane care nu au fost clienti Kiwi cand au accesat creditele si care acum se confrunta cu situatii neprevazute sau neintelese din contracte.
Se pot cauta solutii impreuna cu bancile?
In momentul in care apar probleme, atat bancile, cat si clientii trebuie sa gaseasca solutii pentru a depasi momentul, in interesul ambelor parti, sunt de parere brokerii de credite. “In elaborarea unei decizii de solutionare a unei probleme, banca reanalizeaza profilul clientului si comportamentul lui de plata anterior, tipul si caracteristicile creditului contractat, garantiile, expunerea clientului si alti factorii obiectivi ce au condus la aceasta situatie”, a mai explicat Bidian.
Ea a subliniat faptul ca este foarte importanta viziunea clientului in ceea ce priveste actiunile pe care le va intreprinde pentru a depasi situatia.
“Trebuie avut in vedere ca mai devreme sau mai tarziu aceasta criza isi va fi terminat efectele si atunci bancile vor vrea din nou clienti si cota de piata, iar clientii vor avea din nou planuri si nevoie de credite ca sa si le realizeze”, a comentat CEO-ul Kiwi Finance.
Din nefericire, cresterea cursului valutar sau, mai grav, pierderea locului de munca ii pun pe unii clienti in imposibilitatea de a-si mai achita datoriile la banci.
“Pentru cei aflati intr-o asemenea situatie deloc placuta, sfatul nostru este sa ia legatura cu banca, sa anunte situatia in care se afla. Scopul bancii este sa incaseze ratele, nu sa se transforme in agentie imobiliara, recuperand creditul prin vanzarea imobilului ipotecat”, a adaugat Liviu Andrei (foto), director executiv al firmei de brokeraj de credite DBSol Consulting.
El a mai spus ca banca are tot interesul sa le gaseasca o solutie, fie prin reesalonarea ratelor, fie prin acordarea unei perioade de gratie.
Pe de alta parte, a comentat Liviu Andrei, clientii ar trebui sa se gandeasca si la inregistrarea lor in bazele de date ca rau platnici, fapt ce le va bloca accesul la alte credite in viitor.
“Comportamentul de plata a clientilor bancilor este strans legat de situatia lor financiara. Este foarte important ca bancile sa realizeze si sa analizeze cu intelegere situatia clientilor, iar acest lucru l-am observat deja la unele dintre bancile noastre partenere”, a tinut sa mentioneze oficialul DBSol Consulting.
Problema restantelor la credite si a recuperarii debitelor
Ceea ce trebuie sa mai stie un client al unei institutii de finantare in momentul in care are probleme cu plata ratelor lunare este ca o banca recurge la recuperarea prin instantele de judecata doar in situatia in care debitorii nu dau dovada ca vor sa isi plateasca datoriile, sunt de rea credinta sau nu mai exista nici o alta varianta, dupa cum afirma recuperatorii de creante.“In situatia in care o persoana se afla in incapacitate de plata datorita reducerii salariului sau chiar pierderii locului de munca este bine sa mearga la banca si sa discute cu reprezentantii acesteia pentru reesalonarea datoriei – pe o perioada mai lunga, astfel incat rata lunara sa se diminueze. Daca nu se poate achita intreaga rata lunara trebuie sa se achite macar o parte, nu trebuie sa se mearga pe ideea “nu am tot , nu achit nimic”, a detaliat Alexandra Rusen, B2C collection coordinator in cadrul Coface Romania.
Este bine de stiut faptul ca dupa 90-120 de zile de restanta bancile declara creditele scadente anticipat (intregul debit este trecut la restanta), pierzandu-se astfel posibilitatea achitarii in rate lunare. Daca se ajunge in aceasta situatie nu se mai poate reveni la vechiul grafic de rambursare, suma trebuie achitata cat mai repede, maxim in 12 luni.
Procesul de recuperare se ingreuneaza, populatia nu mai are bani
Numarul cererilor pentru servicii de colectare creante a crescut, atat pentru debitori persoane fizice, cat si pentru debitori persoane juridice, spun colectorii de creante.“In cazul debitorilor persoane fizice este mai dificila colectarea sumelor datorate. Media sumelor pe care debitorii le pot plati a scazut cu aproximativ 40%, iar in momentul de fata acestia nu mai au posibilitati de refinantare”, a explicat Georg Kovacs (foto), managing director EOS KSI Romania.
Kovacs a explicat ca in aceasta perioada, este necesar sa se depuna un efort de doua ori mai mare pentru a colecta aceleasi sume ca in 2008.
“In contextul crizei financiare se simte o ingreunare a procesului de colectare. Sunt persoane care, cu toate ca sunt de buna credinta, datorita faptului ca si-au pierdut locul de munca nu isi mai pot achita (in intregime sau partial) datoriile. Unii ne spun ca bani abia le ajung pentru plata utilitatiilor (gaze, curent) si a intretinerii”, a declarat Rusen.
Restantele mari se achita intr-o perioada mai lunga decat anul trecut, insa pe de alta parte sunt si debitori care cu toate ca nu sunt afectati direct de situatia actuala folosesc “criza“ ca o scuza, iar cand recuperatorii le cer sa dovedeasca cele spuse (reducerea salariului, lipsa locului de munca) isi retrag cuvintele, potrivit celor spuse de Rusen. “Foarte mult in aceasta perioada va conta modalitatea de gestionare a banilor de catre fiecare in parte”, a mai adaugat aceasta.
Ea a mai declarat ca sunt persoane care platesc din doua in doua luni.
“Credem ca piata recuperarilor de creante va creste anul acesta cu aproximativ 20%, creditele bancare reprezentand 60%”, a apreciat Rusen.
Restantele la credite - Situatie alarmanta pentru companii
„Putem mentiona o crestere a volumelor de cazuri pe partea de B2C (business-to consumer) cu peste 30% comparativ cu anul trecut, insa totodata este mult mai dificil a colecta in aceasta perioada decat intainte de criza financiara. Populatia are mai putin bani, multi au ramas someri, astfel ca la un numar mult mai mare de cazuri incredintate nu putem vorbi neaparat de o crestere a ratei de success in acest domeniu si mai ales in aceasta perioada”, a explicat Constantin Coman, debt collection si legal manager in cadrul Coface Romania.O crestere importanta s-a inregistrat si in randul firmelor ce intarzie platile, dupa cum a comentat Coman. Astfel, comparativ cu anul trecut cresterile sunt de 250%, iar multe firme din domeniul constructiilor, textile, IT si transport au probleme in a achita la timp debitele catre creditori.
"O parte din aceste fime au avut, de asemenea, probleme de creditare, bancile retragand linii de creditare in special in sectorul constructiilor, firmele nu au mai putut sa achite la termen datoriile", a declarat reprezentantul Coface.
Coman a mai spus ca un numar impresionant de firme au intrat direct in procedura de insolventa, unele chiar pentru sume destul de mici.
"Trendul in perioada urmatoare va fi acelasi, multe firme nu vor mai putea sustine cheltuielile, vanzarile fiind foarte mici, iar rezultatul va fi insolventa", a mai detaliat Coman.
Este mai dificil in aceasta perioada sa se recupereze debitele pentru ca este vorba de mai putini bani lichizi. “Un colector profesionist de debite stie sa negocieze indiferent de situatie, astfel incat se pot opera compensari, convertiri ale datoriilor in actiuni sau parti sociale la capitalul social al firmelor debitoare, intrarea in proprietatea unor firme, bunuri etc.”, a declarat la randul sau fondatorul firmei de recuperare creante Urban si Asociatii, Urban Iulian.
Care sunt solutiile in viziunea recuperatorilor de creante?
Si recuperatorii de creante au in mare aceleasi sfaturi pentru clientii bancilor aflati in dificultate de plata. Astfel, Georg Kovacs a mentionat ca, acei clienti care au probleme in plata ratelor lunare sa incerce pe cat posibil sa nu contracteze alte linii de credit daca sursele de venit pentru urmatorul an nu sunt sigure.“In cazul in care estimeaza ca nu vor reusi sa isi achite urmatoarele rate la banca, sa contacteze de urgenta un reprezentant al bancii si sa incerce sa negocieze un alt plan de rate, care sa fie adecvat situatiei si pe care sa il poata respecta”, a mai spus Kovacs.
El a mai spus ca majoritatea cazurilor de recuperare creante din portofoliul EOS KSI Romania provin din sectoarele bancar si telecom.
“Ar trebui sa isi evalueze corect si concret sansele de a face fata provocarii ratelor unui credit; dupa momentul initial de bucurie ocazionata de achizitia unui bun incep grijile, astfel incat este bine sa manifeste precautiune maxima si mai trebuie sa se orienteze catre banci flexibile care sa ofere conditii multiple de reesalonare, rescadentare si refinantare a creditelor”, a mai spus Urban Iulian.
Pentru anul 2009 Urban Iulian estimeaza o cifra de afaceri de circa 20 milioane de euro la nivelul intregului grup de firme specializat in colectarea debitelor - Urban si Asociatii. ”In mare parte cifra de afaceri va veni, in cazul nostru, din zona B2B si mai putin din zona B2C, adica datoriile persoanelor fizice catre banci”, a spus Urban Iulian.
