Creditarea companiilor nu inseamna doar resuscitarea creditarii, ci a economiei
Cu toate ca este privita ca o masura electorala, programul Prima Casa reprezinta sperantele tuturor partilor implicate in economia romaneasca, ce tintesc relansarea acesteia, cat si resuscitarea creditarii.“Programul Prima Casa este clar o masura electorala ca multe altele, dar prin implicarea sectorului privat si a unor voci din asociatiile oamenilor de afaceri, cat si din partea dezvoltatorilor si a bancilor private se poate ajunge la o formula inteligenta, nu spun optima sau ideala, dar inteligenta care are capacitatea de a crea efecte de multiplicare in economie”, declara Radu Limpede(foto), analist economic.
“Repet, nu este meritul guvernantilor, de aceea este bine ca avem o presa online, scrisa si TV care popularizeaza mesajul sectorului privat si cred ca este un program care ar putea avea efectele scontate in economie, dar pe langa acesta este necesara accelerarea programului de reabilitare a blocurilor comuniste, pentru ca in ritmul in care se desfasoara acest program ne trebuie 120 de ani sa-l terminam, pana atunci fiind necesara insa daramarea acestor cladiri”, adauga Limpede.
El a mai spus ca suma alocata programului de reabilitarea terminca a blocurilor comuniste este o gluma seaca. Astfel, lucrurile ar mai putea fi imbunatatite pe acest al doilea program, in timp ce un al treilea program ar putea fi cel de subventionare de catre stat in vederea construirii de autostrazi, potrivit celor declarate de Limpede.
“Orice semnal, initiativa sau proiect care sprijina achizitia de locuinte contribuie la bunul mers al economiei, in general. Reluarea creditarii nu este importanta pentru creditarea in sine, ci pentru functionarea mecanismelor economice care, in absenta circulatiei capitalului, se gripeaza”, explica Anca Bidian, CEO Kiwi Finance.
Ea a mai adaugat ca daca implementarea programului Prima Casa va fi eficienta, simpla si functionala, aceasta va conduce cu siguranta la o crestere a creditarii si a tranzactiilor imobiliare in a doua parte a anului fata de semestrul I 2009.
“Succesul programului “Prima Casa” poate fi imboldul necesar pentru dezghetarea creditarii, relansarea pietei imobiliare si poate chiar a economiei romanesti. Nu vreau sa ma gandesc ce s-ar intampla daca acest proiect ar fi un fiasco”, a adaugat la randul sau directorul general al brokerilor de credite de la DBSol Consulting, Liviu Andrei.
Daca vorbim de resuscitarea creditarii, spune Bidian, in primul rand trebuie gasite solutii la creditarea companiilor care au avut cel mai mult de suferit in aceasta perioada de criza. “Iar creditarea companiilor nu inseamna doar resuscitarea creditarii, ci a economiei. Faptul ca mediul economic romanesc in asamblu rezista de 9 luni de zile prin forte proprii arata ca este un mediu mult mai solid decat preziceau chiar voci cu notorietate prin toamna anului trecut”, declara Bidian.
Ea a tinut sa mentioneze ca atat timp cat sistemul bancar este stabil si solid, cursul de schimb s-a stabilizat, somajul este sub 6%, nu avem derapaje economice sau dezechilibre macroeconomice trebuie sa vedem si factorii pozitivi, sa ne ponderam emotiile si sa actionam cu luciditate si responsabilitate.
“Evident ca a avut loc o deteriorare a indicatorilor, dar nu avem cum sa nu plasam Romania in contextul international. Apoi, asteptarea nu este o optiune, dupa cum nici extrapolarea trecutului in decizii viitoare nu este constructiva. Ne situam in cu totul alta realitate decat pana anul trecut, dar daca nu vom lua in calcul noile date ale problemei nu vom ajunge la solutia corecta”, relateaza Bidian.
Dobanzile mici impuse in programul Prima Casa pot forta bancile sa reduca din costuri si la celelalte produse de creditare, iar acesta ar fi un prim pas in revenirea la normal a pietei bancare, spune Andrei. “O alta masura mult asteptata si benefica este scaderea pana la 9% a dobanzii cheie a BNR, prognozata in sedinta de astazi (marti 30.06.2009 n.r.) coroborata cu scaderea rezervei minime obligatorii (RMO) pentru pasivele in lei. Totusi, orice masura depinde inevitabil de restabilirea climatului de incredere la nivelul economiei nationale”, evidentiaza seful DBSol, pentru Wall-Street.
BNR lasa bancilor 2,1 mld. euro pentru creditare
Comunicare insuficienta. Increderea, adjectivul bancilor
Programul initiat de guvern, cu participarea sectorului privat prin implicarea bancilor comerciale aduce in prim plan si alte neajunsuri din economia autohotna, in special din sistemul financiar, in contextul crizei. Potrivit brokerilor, una din marile carente, care au dus la puternica deteriorare a mediului economic, a fost lipsa de comunicare, unde zic acestia, in general, mai este enorm de mult de facut.“In primul rand, trebuie sa invatam sa comunicam, daca fiecare vorbeste pentru el si castiga cel mai vocal, acest fapt nu se numeste comunicare. Consider ca unul din aspectele dureroase si nocive din toamna anului trecut a fost exact lipsa comunicarii. Cu exceptia Bancii Centrale prin vocea Guvernatorului, a fost creat un vid de comunicare care evident ca a lasat loc unei inflatii de opinii, pareri si polemici mai mult sau, mai degraba, mai putin avizate”, subliniaza Anca Bidian (foto).
Acest lucru, spune Bidian, a alimentat emotional negativ perceptia populatiei si a mediului economic care apoi s-a intors ca un bumerang catre factorii de decizie si responsabili de gestionare a crizei. “Cineva a spus ca cea mai mare greseala a comunicarii este sa presupui ca a avut loc, iar intr-o criza financiara comunicarea si modul in care ea este facuta este cruciala”, adauga CEO Kiwi Finance.
O alta mare problema, care s-a ridicat in momentul stoparii creditarii si a deteriorarii puternice a economiei nationale a fost increderea in si intre institutiile financiare, solutia in opinia sefei Brokerilor de credite din Romania este atitudinea proactiva. “Daca imi permiteti o licenta lingvistica, increderea este adjectivul bancilor. Stim ca increderea se castiga, nu se cere. Drept urmare, restabilirea increderii trebuie inceputa si consolidata prin toti actorii responsabili de acest lucru: banci, autoritati si media intr-o actiune strategica, unitara si coerenta”, comenteaza Bidian.
“De acesta problema m-am ferit in declaratiile mele, clar este cel mai sensibil aspect si cred ca nu putem identifica una sau mai multe masuri care ar putea duce la restabilirea unui climat de incredere”, adauga la randul sau oficialul DBSol Consutlinga, Liviu Andrei.
Fara decizie responsabila si actiune, spune Bidian, restabilirea increderii nu se va intampla de la sine. “Daca asteptam impersonal “sa se restabileasca increderea” sau “sa se stabilizeze economia” inseamna ca ne declaram neputinciosi in fata unei realitati prin care trecem si care este aceasta perioada de turbulente”, explica Bidian.
“Inca de la inceputul crizei, convingerea mea a fost ca doar institutiile private, prin masurile indraznete si investitii eficiente vor reusi sa readuca economia pe linia de plutire. In acest context, statul ar trebuie sa asigure climatul necesar de stabilitate si sa ajute printr-un pachet legislativ coerent”, subliniaza seful DBSol.
Problema scaderii dobanzilor
Sintagma "scaderea dobanzilor" trebuie putin nuantata, este de parere Bidian, facand referire si la ultimele declaratii facute in presa de vocile avizate din ultimele zile conform carora bancile ar trebui sa se concentreze pe scaderea dobanzilor la credite pentru a revitaliza creditarea in particular. “Sunt acum banci in piata care acorda credite ipotecare la un nivel mai scazut al dobanzilor decat aveau alte banci in vara lui 2008. As spune mai degraba ca este necesara o adaptare mai rafinata a nivelului dobanzilor la gradul si profilul de risc al clientilor”, spune Bidian.
Reactie la decizia BNR: BCR taie dobanzile la credite si depozite
Cand nu exista sisteme, date si analize elaborate de sinteze si predictie, calibrezi un cost al riscului pe media pietei tinta ajungandu-se astfel la o situatie paradoxala si periculoasa in acelasi timp, in care costul este prea mare pentru clientii cu grad de risc mic si prea mic pentru clientii cu grad de risc mare.
“De ce este periculoasa aceasta reteta este pentru ca clientii din prima categorie isi amana decizia de accesare a unui credit, pe cand cei cu grad ridicat se simt confortabil pe acest cost si vor accesa credite in continuare. Ori bancile vor cu precadere clientii din prima categorie, constatand ca numarul lor scade, iar reactia este cea fireasca, de a spune ca nu sunt clienti. Pentru orice marfa exista clienti, cu atat mai mult pentru bani. Important este cum ajungi la piata tinta si cum impachetezi oferta”, spune sefa Kiwi Finance.
Astfel, accentueaza Bidian, nu este neaparat nevoie de o scadere generala a costurilor, ci mai degraba de o adaptare rafinata pe conditiile actuale. “Adaptare care inseamna mai multa cunoastere a pietei, inovatie, decizie si o mai buna parametrizare a riscului decat in trecut”, subliniaza Bidian.
In acest context, spun brokerii, pentru ca la prima vedere ofertele bancilor nu se diferentiaza mult in privinta costurilor, rolul brokerilor de a orienta clientii catre o banca sau alta este simplificat. Vor fi insa diferente destul de mari la nivel de scoring, iar brokerul va fi singurul care poate ghida clientii catre banca unde se pot incadra cu adevarat pentru obtinerea finantarii, spun acestia.
Intesa Sanpaolo scade dobanda creditelor pentru persoane fizice
Brokerii - despre bancile intrate in Prima Casa, asteptarile institutiilor financiare
Investitia si finantarile din Prima Casa ale bancilor comerciale sunt principalii factori care ar putea contribui la succesul programului, spun specialistii, care nu omit insa si aportul semnificativ asupra imaginii institutiilor finanicare, pe care il va avea prin implicare lor.Imaginea pentru banci, ca de altfel pentru orice companie, este foarte importanta, dar Bidian nu crede ca acesta este motivul principal pentru care bancile au intrat in program.
“De altfel, se vede acest lucru, daca ne uitam la sumele inaintate de banci de 1,4 miliarde de euro, o cifra semnificativa in actualul context. Nu stim exact sumele acordate pentru achizitii de locuinte in primele 6 luni ale anului, dar o estimare pe diferentele de sold din datele publicate de BNR ponderata cu rata de rambursare arata o cifra de cateva sute de milioane de euro. Asadar, avem o suma cu un ordin de marime mai mare cu care bancile vor sa intre in programul Prima Casa, mai detaliaza Bidian.
Probabil sunt destule banci care au intrat in proiectul “Prima Casa” si pentru imagine, explica la randul sau Andrei. “Cred ca au calculat ca intr-o perioada “secetoasa” pe piata creditarii, cei care nu vor prinde o felie cat de mica din acest proiect vor fi ca si inexistenti. Pe de alta parte, puternica mediatizare a programului guvernamental inseamna publicitate gratuita pentru bancile participante”, declara seful DBSo, Liviu Andrei (foto).
Cat despre marii castigatori ai programului, principalul avantaj pare a fi, cel putin la aceasta data, pentru clientii bancilor costul creditului scazut, comparativ cu cel al creditelor pentru locuinte, in general, in actualele conditii de piata.
“Daca facem referire si la valoarea avansului, programul este avantajos pentru achizitia locuintelor de pana in 76.000 de euro, pentru care valoarea avansului, respectiv 19.000 de euro, reprezinta 25% din valoarea tranzactiei. Peste aceasta suma, in functie bineinteles de situatia fiecarui client (nivel venit pe familie si sume din surse proprii pentru avans), produsele standard pot fi insa o optiune”, explica Bidian.
Desi clientii par a fi cei mai avantajati de acest proiect prin costurile aproape injumatatite fata de ofertele deja existente, Liviu Andrei avertizeaza ca acestia trebuie sa fie insa foarte atenti cu plata ratelor, deoarece bancile nu vor mai avea niciun interes sa reesaloneze sau sa acorde perioade de gratie in caz de neplata, ci vor cere direct executarea garantiei, lasand clientii la mana statului.
La randul lor, pentru banci principalul avantaj il reprezinta garantia statului, care este suverana, spun brokerii. “Chiar daca se feresc sa afirme acest lucru si bancile au de castigat, in primul rand siguranta oferita de Fondul de Grantare, dar si posibilitatea recuperarii unor investitii mai vechi in proiectele imobiliare care s-ar putea vinde in sfarsit prin acest program”, detaliaza Liviu Andrei.
Apoi, spun acestia, nu sunt vizibile in acest moment dezavantaje majore nici pentru clienti, nici pentru banci, daca ne raportam la conditiile actuale, de aceea poate si asteptarile intregii piete sunt orientate catre Prima Casa.
“Asteptarile noastre, ale brokerilor de credit, sunt mai mari in ce priveste impactul ce poate fi produs de Prima Casa in piata creditarii si simt ca la fel sunt si la nivelul bancilor. Din punctul meu de vedere as mentine scoringul ridicat, dar as scadea dobanzile la un nivel rezonabil. Este important ca persoanele care isi permit sa acceseze un imprumut sa beneficieze de costuri apropiate de cele din restul Europei, spune directorul general al DBSol.
“In primul rand, ne asteptam ca trendul crescator al creditarii inceput in februarie-martie sa continue si sa prinda mai multa consistenta. In al doilea rand, cred ca acest programul prin parteneriatul banci comerciale – stat poate contribui la cresterea gradului de incredere si la scaderea sau rationalizarea emotionalului guvernat de teama din ultimele 8-9 luni de zile”, detaliaza Bidian.
