Cea mai usoara solutie: restructurarea creditului
“Cu toate ca situatia nu este deloc una fericita, un client care nu isi mai poate plati ratele la o banca nu trebuie sa intre in panica. Accesarea unui credit presupune o planificare a bugetului familiei pe termen mediu si lung, cu reajustari periodice si solutii in perioade de contractie”, sustine Anca Bidian, CEO al Kiwi Finance, care le recomanda clientilor sa isi faca un buget foarte strict de venituri si cheltuieli, in care sa gestioneze cu luciditate costurile lunare.Atunci cand clientii bancilor ajung in situatia de a nu isi mai putea achita ratele la credite, „acestia pot apela la cea mai usoara solutie, solicitand bancii o reesalonare a creditului sau o amanare pentru o perioada determinata de timp, sumele neplatite fiind ulterior reportate”, explica Mihaela Stavrositu, branch manager in cadrul Credit Zone.
Totusi, in situatia in care banca nu are disponibil un program de restructurare potrivit clientului, pentru a preveni intrarea acestuia in Biroul de Credite, atunci pentru client este indicat sa se indrepte catre sfatul unui specialist precum un consilier de credite ipotecare din cadrul unei companii de brokeraj. „Consilierul de credite ii poate oferi o solutie optima de finantare printr-un produs de refinantare a creditului existent. Astfel, clientul poate beneficia de costuri mai mici printr-o rata mai mica, o dobanda mai scazuta care sa-i permita clientului o rata lunara accesibila”, a adaugat Mihaela Stavrositu.
Un alt sfat oferit de Credit Zone mentioneaza ca la semnarea primului credit pentru client este indicat sa constituie un depozit colateral egal cu valoarea a 6 rate lunare, care sa ofere o perioada de siguranta.
In plus, “recomandam clientilor sa mentina un contact regulat si actualizat cu banca sau bancile finantatoare pe toata perioada cand intervin probleme obiective in rambursarea ratelor, cand conditiile de venit se schimba sau se confrunta cu alti factori temporari in bugetul familiei”, explica Anca Bidian.
Kiwi Finance a oferit si un exemplu de modificare a ratei de plata in conditiile unei restructurari. In cazul unui credit ipotecar, daca aplicantul a obtinut 50.000 de euro pe 25 de ani in urma cu 7 ani, DAE 12,75% (dobanda anuala efectiva), in prezent ar mai avea de achitat 46.400 de euro cu o rata lunara de 515 euro. Daca ar solicita rescadentarea soldului de 46.400 de euro pe o perioada de 35 de ani ar obtine o rata lunara de 450 de euro.”
Cand este indicata refinantarea creditului
In numeroase cazuri, clientii bancilor au contractat imprumuturi cu dobanda variabila, majoritatea in euro. In conditiile unei majorari a marjelor de dobanda la euro, dar si a unui curs de schimb EUR/RON in crestere, unii clienti s-au confruntat, de asemenea, cu probleme in achitarea ratelor.„In astfel de momente, coroborate, de asemenea, cu cresterea paritatii euro/leu, o refinantare este mai mult decat necesara. Clientul trebuie sa fie foarte atent ca in momentul in care alege un produs cu dobanda variabila, aceasta sa se modifice doar in functie de indicele Euribor/Robor. O componenta a dobanzii care nu aduce surprize clientului este cea formata dintr-o marja fixa la care se adauga indicele Euribor/Robor", a declarat Mihaela Stavrositu, reprezentantul Credit Zone.
De asemenea, Credit Zone sustine ca refinantarea mai este recomandata, privita doar din punctul de vedere al fluctuatiei dobanzii, in momentul in care pe piata exista produse cu dobanzi sub nivelul creditului ce urmeaza a fi refinantat.
"In momentul de fata, totusi, este recomandat ca rata unui credit nou accesat sa nu atinga nivelul maxim de indatorare, pentru a exista o rezerva in cazuri previzibile sau imprevizibile, a concluzionat Mihaela Stavrositu.
De ce depinde decizia de restructurare
Primul pas in procesul de restructurare a unui imprumut cu probleme trebuie sa fie facut de clientul bancii, care trebuie sa ceara consultanta si ajutor, dar si banca trebuie sa manifeste o atitudine adecvata si sa ofere solutii eficiente clientilor. “In momentul in care apar probleme, atat bancile, cat si clientii trebuie sa gaseasca solutii de depasire a momentului, in interesul ambelor parti", explica Anca Bidian, CEO al Kiwi Finance.“Decizia de acceptare sau aprobare a unei solicitari de restructurare apartine in exclusivitate bancii si este in functie de politica de risc a fiecarei banci, de profilul clientului si comportamentul lui de plata anterior, de tipul si caracteristicile creditului contractat, de garantii, de expunerea clientului, de factorii obiectivi ce au condus la aceasta situatie si de planul de redresare viitor prezentat de client”, sustine sefa brokerului de credite Kiwi Finance.
Pe fondul recesiunii ce s-a instalat in Romania, bancile au inceput sa restructureze creditele neperformante inca de la inceputul acestui an, iar procesul se va continua si in 2010.
