Mai este loc de crestere?
Piata asigurarilor de raspundere civila pentru manageri (D&O-directors & officers liability n.red) s-a dezvoltat semnificativ, in Romania, de la introducerea obligativitatii lor prin lege la sfarsitul lui 2006 prin Legea Societatilor Comerciale. Cu toate acestea, spun specialistii in asigurari contactati de Wall-Street, piata este intr-un stadiu mediu al dezvoltarii.“Piata raspunderilor manageriale, avand la acest moment o componenta obligatorie, respectiv pentru S.A.-uri (Societatile pe Actiuni sunt obligate prin lege sa aiba contractata o astfel de polita pentru manageri n.red), are in Romania un potential de dezvoltare destul de mare”, a declarat Anca Babaneata, director general adjunct in cadrul companiei de asigurari Platinum. In cazul Platinum, segmentul de afaceri cu polite D&O detine pana in 5% din portofoliul de asigurari de raspunderi al companiei, primele subscrise situandu-se in jurul a 15.000 de euro.
Majoritatea companiilor au optat pentru polite D&O cu sume asigurate destul de mici, de aceea Babaneata crede ca, in prezent, nu se constientizeaza suficient necesitatea acestei protectii prin asigurare, decat in cazurile companiilor multinationale, la care de multe ori acest tip de asigurare face parte din programul international. “Exceptia de la regula pietii”, spune ea, o reprezinta companiile listate la bursa, care incheie de regula polite cu sume asigurate de peste 1 milion de euro. Celelalte societati comerciale incheie aceasta polita la limite mici de aproximativ 100.000 euro, sau chiar mai mici.
“Elementele care ar putea contribui la dezvoltarea pietei D&O in Romania, la imbunatatirea nivelului de constientizare a nevoilor de asigurare si a beneficiilor acesteia, ar fi o comunicare constanta pe marginea acestui tip de protectie, dar si stabilirea in cadrul legislativ a unui plafon minim al sumei asigurate (pentru ca la aceasta data, in lege, se specifica numai faptul ca asigurarea D&O este obligatorie pentru companii, neoferindu-se alte detalii n.red), coroborat cu masuri care sa asigure respectarea obligativitatii acestui tip de asigurare”, a declarat Babaneata, adaugand ca, pentru 2010, Platinum si-a propus sa vanda intre 50 si 100 de astfel de polite.
"Daca esti directorul unei mari companii si raspunderea ta este, de asemenea, la cote ridicate si ai incheiat o polita D&O pentru suma de 1.000 de euro, in cazul producerii unui eveniment neasteptat, acea asigurare nu te ajuta cu nimic. Suma nu este suficienta pentru a acoperi riscul produs, de aceea este nevoie de stabilirea prin lege a unui plafon minim al sumei asigurate, care sa corespunda realitatii", a mai spus Babaneata.
“Tocmai datorita faptului ca abia la finalul anului 2006, politele D&O au devenit obligatorii prin lege, releva faptul ca acest segment de asigurari nu se afla decat intr-un stadiu de dezvoltare mediu, proiectele asiguratorilor legate de acestea fiind numeroase, iar mentalitatea segmentului de piata carora se adreseaza este intr-o perpetua evolutie”, a explicat, la randul sau, Mihail Tecau (foto), presedinte directorat in cadrul BCR Asigurari.
Asigurarea de raspundere pentru administratorii si directorii societatilor pe actiuni se adreseaza atat managerilor companiilor mari sau multinationale, cat si celor mici si mijlocii. In pofida calibrului riscurilor, acestea exista si in cadrul companiilor mari si in cadrul celor mici, iar acest tip de asigurare este special proiectat pentru a acoperi riscurile specifice.
Riscurile acoperite provin in principal din prejudiciile provocate ca urmare a faptelor culpabile sau actelor, erorilor sau omisiunilor savarsite in mod involuntar in acte de administrarea sau conducerea societatii comerciale.
Evaluand expunerea la risc a fiecarui client, inspectorul de specialitate il sfatuieste pe acesta in vederea stabilirii unei sume asigurate. Fiecare clasa de activitate este cotata in functie de nivelul riscului pe care aceasta il constituie. Limitele variaza de la cateva mii de euro pana la milioane de euro.
Dintre excluderile standard, cele mai importante ar fi cele legate de necinstea sau frauda comisa de manageri, excluderea actelor comise anterior inceperii acoperirii, excluderea vatamarilor corporale sau daunelor materiale cauzate tertilor. De obicei, aceste excluderi nu se pot negocia, unele din ele putind fi acoperite prin incheierea altor tipuri de asigurari. Totusi, potrivit specialistilor, se pot negocia clauze suplimentare care sa ofere o mai buna protectie a asiguratului.
Stadiul actual al dezvoltarii pietei D&O. Rolul obligativitatii legale
In privinta asigurarilor profesionale, la constientizarea acestora ca pe o nevoie reala de protectie in viata oricarei companii a ajutat si faptul ca in 2006 multe dintre acestea au devenit obligatorii prin lege. “In speta, directorii si managerii societatilor pe actiuni au realizat riscurile carora se supun si au acceptat foarte usor ideea acoperirii acestor riscuri prin polite de asigurare special concepute pentru acestia”, detaliaza Mihail Tecau. Seful BCR Asigurari a mai spus ca pe masura ce notorietatea acestor polite a crescut, lucru ce s-a intamplat pe parcursul ultimilor ani, numarul politelor de acest tip a crescut si se afla intr-o continua crestere. “Pentru anul 2010 sunt prevazute cresteri la nivelul intermedierii produselor de raspunderi profesionale, fapt atestat si in urma analizei primului trimestru din acest an”, a declarat Tecau, fara a da mai multe detalii.
Desi s-au parcurs etape importante de catre piata in ceea ce priveste politele D&O, nivelul de maturizare al clientilor carora aceste produse le sunt adresate nu si-a atins inca punctul maxim, astfel ca in acest moment piata este impartita in doua categorii. “Una este cea a managerilor care incheie o polita formal, doar pentru a respecta legea, urmarind in principal ca pretul sa fie foarte mic si nepunand accent pe acoperirile oferite. A doua categorie este cea a managerilor care au inteles utilitatea acestui produs, care au invatat sa cumpere o polita in concordanta cu riscurile la care sunt expusi”, a explicat Eduard Simionescu (foto), directorul departamentului de asigurari profesionale in cadrul companiei de intermediere Marsh Romania.
Reprezentantul Marsh este de parere ca, pe piata autohtona, exista la aceasta data in continuare multe companii ai caror manageri au incheiate polite D&O numai pentru a indeplini criteriul legal.
“Chiar daca obligativitatea prin lege a ajutat la promovarea acestui tip de asigurare, trebuie facuta in continuare o educare a pietei de asiguratori si brokeri, pentru ca loc de crestere este destul, dar acest produs trebuie mai intai inteles, fiind foarte important ca managerii sa stie exact la ce foloseste aceasta polita de asigurare”, a specificat Simionescu.
In ceea ce priveste preturile produselor de tip D&O, Simionescu crede ca sunt scazute, la aceasta data fiind, in opinia sa, un moment bun pentru companii sa achizitioneze limite mai mari asigurate.
“De regula, cotele de prima se situeaza intre 1% si 2,5% din limita raspunderii, in functie de factori precum domeniul de activitate, rezultatele financiare ale companiei etc.”, a detaliat Iulia Nicola, subscriitor-sef in cadrul Platinum Asigurari.
Pe langa stabilirea unor limite minime de asigurare, directorul general adjunct al Paltinum crede ca este necesara si stabilirea unor sanctiuni in cazul neincheierii politei de asigurare. Anca Babaneata estimeza un potential al pietei pe aceasta forma de asigurare de 3-5 milioane de euro prime brute bubscrise la nivelul anului 2010.
Cat de bine a inteles piata utilitatea acestui gen de polita?
Parerile specialistilor se impart si ele in doua categorii privind intelegerea de catre clienti, manageri ai companiilor, a acestui tip de produs. Pe de o parte, specialistii cred ca cea mai mare parte a clientilor au inteles utilitatea acestui produs.“Adresandu-ne unui segment de piata foarte receptiv, intelegerea, conformarea si adaptarea la nevoile personale au facut ca procesul de dezvoltare al acestui produs sa fie unul extrem de rapid. Piata D&O din Romania a inteles pe deplin utilitatea acestui tip de polita”, a mai explicat Tecau.
Pe de alta parte insa, asa cum mentiona reprezentantul Marsh, sunt doua tipuri de manageri si deci doua tipuri de polite care se incheie pe sectorul D&O. Una conforma cu riscurile la care sunt expusi managerii si una care are un rol formal menit sa indeplineasca cerintele legale.
“Beneficiile unei acoperiri D&O nu sunt pe deplin intelese si cunoscute, dar consideram ca in 2-3 ani piata va evolua semnificativ”, a comentat Anca Babaneata (foto) pentru Wall-Street.
“Utilitatea unei asigurari se arata la dauna. Din cate stim pana acum, nu exista daune serioase pe acest tip de polita, insa ele vor aparea in curand, iar managerii trebuie sa fie pregatiti. In alte tari utilitatea politei s-a demonstrat demult, iar in regiunea noastra, in tari precum Polonia, daunele au inceput sa se inmulteasca cel putin numeric, daca nu si ca valoare”, explica Simionescu.
Managerul departamentului de asigurari profesionale, din cadrul Marsh, a mai adaugat ca in cativa ani urmeaza sa apara si in Romania daune semnificative, iar cei care vor fi protejati vor intelege pe deplin utilitatea politei de tip D&O. Brokerul Marsh are plasate, pe piata locala, cateva zeci de polite, dintre care cateva au limite asigurate de milioane de euro. Simionescu a declarat ca asteapta o crestere de 10% a numarului de polite D&O intermediate de Marsh in 2010.
