Instituția Financiară Nebancară (IFN) Provident avea 160.000 de clienți la finalul anului 2020, cu 20.000 mai puțini față de finalul anului 2019. Florin Balcan, country managerul instituției, a vorbit, în cadrul unui interviu acordat wall-street.ro, despre profilul clientului Provident, motivele pentru care acesta contractează un împrumut, sumele obținute și acuzațiile unor consumatori cu privire la faptul că ”ia și pielea de pe clienții care nu plătesc la timp ratele”.
Modalitățile de a obține un credit de la un IFN au devenit extrem de rapide, aspect ce în unele cazuri îi împinge pe cei aflați în această situație să nu ia în seamă costurile mult mai ridicate pe care le practică, comparativ cu băncile. Mulți dintre ei aleg această cale deoarece nu au un istoric financiar sau istoricul lor nu îi face eligibili pentru creditele oferite de către bănci.
Lipsa educației financiare, la care, în unele cazuri, s-a adăugat și o comunicare lipsită de transparență din partea IFN-urilor, i-a făcut pe românii ce nu au respectat termenele de plată să se trezească datori cu sume colosale percepute de către instituțiile financiare nebancare. De aici a apărut și expresia conform căreia ”IFN-urile ar lua și pielea de pe clienții care nu plătesc la timp ratele.”
La acest capitol, în ceea ce privește Provident, Florin Balcan precizează că legendele depășesc cu mult retalitatea.
”Un procent de 80% dintre clienții noștri au cel puțin o întârziere la plată pe parcursul unui an, dar 84% dintre ei își duc la final creditul. Rămân cei 16% care nu mai plătesc niciodată împrumutul și costurile aferente în totalitate”, precizează Florin Balcan (foto).
Cei 16% sunt transferați către un departament intern de recuperare creanțe, în cazul în care nu ajung la o soluție cu Provident în urma discuțiilor.
Citeste si:
”Dacă nici aici nu reușim, vindem creanțele către firme specializate în baza unui contract și a unor condiții de colectare care să producă, pe cât posibil, un disconfort minim clientului. Este important de menționat că astfel de firme chiar ajung la executări silite, însă niciodată prin executarea de bunuri mobile sau imobile, ci prin popriri”, precizează reprezentantul Provident.
Citește și Credit de nevoi personale: sfaturi care te vor ajuta să plătești mai puțin
Cum demontează acuzațiile unor consumatori care spun că IFN-ul ”ia și pielea de pe clienții care nu plătesc la timp ratele”?
Florin Balcan consideră aceste acuzații un mit. El precizează că, în realitate, scopul Provident nu este de a vinde unor persoane care nu le pot returna banii, ca apoi să îi execute silit sau să îi încarce cu penalități.
Citeste si:
”Nu facem profit din penalități. Nu e în interesul nostru să împovărăm și mai mult un client care are dificultăți la plata ratelor. Nu ar avea logică. Business-ul nostru depinde de încrederea clienților, pentru că încrederea înseamnă că rămân clienții noștri și că ne recomandă și altora. Cea mai mare parte a clienților noi vin din recomandări de la clienți existenți. Cei mai mulți clienți nu plătesc la timp pentru că nu pot, cum i-ar ajuta dacă fix atunci când le e mai greu eu le pun penalități sau îi execut silit?”, precizează Balcan, care adaugă faptul că important este ca românii să înțeleagă că o disciplină de plată corectă îi ajută să ia împrumuturi și pe viitor, fie de la Provident, fie de la alți jucători din piață.
De ce e atât de mare dobânda, comparativ cu cea practicată de bănci?
O bună parte dintre clienții Provident este formată din oameni care nu au un istoric financiar, astfel că băncile ori nu le dau credite, ori le oferă o sumă mică ce nu le-ar putea acoperi nevoile din acel moment.
Citeste si:
Citește și Titluri de stat de la A la Z: Ce sunt, cum pot fi cumpărate și… te vor îmbogăți?
”Asta nu înseamnă că, automat, de la noi vor primi împrumuturile maxime, ce pot ajunge și la 20.000 de lei. Se fac verificări riguroase, iar suma medie împrumutată este de 4.000 de lei”, precizează Balcan care descrie verificarea riguroasă ca find interogările de la ANAF și Biroul de Credite, dar și consultarea sistemului intern de scoring dezvoltat de către Provident și analizarea fluturașului de salariu.
În urma acestor verificări, Balcan declară că aproximativ 70% dintre cererile de împrumut sunt respinse. De asemenea, acesta pune nivelul ridicat al dobânzii pe seama faptului că Provident, fiind IFN, nu poate atrage depozite de la populație și că trebuie să se împrumute din surse care au un cost mai ridicat. Costul mediu de finanțare al Provident pentru banii pe care îi ia și îi dă mai departe clienților este de circa 10%, la care se adaugă costurile de funcționare.
Citeste si:
”Costurile de funcționare nu depind de mărimea creditului. Dacă ai un cost mediu de funcționare de 1.000 de lei per împrumut, el rămâne 1.000 de lei fie că vinzi un împrumut de 3.000 de lei sau unul de 30.000 de lei. Apoi, sunt costurile de risc, care acoperă creditele neperformante sau situațiile în care clienții nu plătesc ratele la timp sau în totalitate, în măsura în care împrumuturile sunt emise fără garanții”, adaugă Balcan.
Dobândă IFN vs. bancă
Luând valoare medie a împrumutului pe care îl obține un client Provident, respectiv 4.000 de lei, și perioada de 74 de săptămâni (18 luni și două săptămâni), conform calculatorului prezent pe platforma IFN-ului, avem o dobândă anuală efectivă de 87,54%, suma totală de rambursat fiind de 7.563 de lei.
În același timp, pentru suma de 4.000 de lei, pe o perioadă de 24 de luni, o bancă din top zece, aleasă aleatoriu, percepe o dobândă anuală efectivă de 15,69%, suma totală de rambursat fiind de 4.607 de lei.
Citeste si:
Într-o analiză publicată de către FinTech-ul Volt, parte a grupului ce înclude și IFN-ul Ocean Credit, Provident percepe pentru un credit de 2.000 de lei pe o perioadă de trei luni suma de 2334 de lei, fiind poziționat în primele trei locuri din clasament realizat în funcție de cele mai mici costuri. De cealaltă parte a clasamentului, pentru aceeași sumă, consumatori plătesc la alte IFN-uri și 4.274 de lei.
*DAE reprezintă costul total al unui credit și îți permite să compari mai ușor costurile unui credit, deoarece acesta include rata dobânzii, taxele și comisioanele percepute de către instituția financiară. Astfel, nu mai ești nevoit să compari fiecare comision, ci te poți orienta după acest indicator.
Cum arată profilul clientului Provident
Din totalul clienților Provident, 56% dintre ei sunt femei, iar 43% au vârste cuprinse între 35 și 65 de ani. Majoritatea clienților câștigă undeva la 2.000 de lei pe lună, dar sunt și clienți cu un venit mai mare: aproape 20% dintre ei au un salariu de peste 4.500 de lei.
Citeste si:
Citește și Cont de economii pentru copii: ce dobândă ai și ce trebuie să știi despre acest produs
Patru din 10 clienți sunt din mediul rural, unde accesul la infrastructura de creditare este limitat sau în unele cazuri inexistent, mulți dintre ei nu au nici măcar un cont bancar, iar valoarea medie a împrumutului este de aproximativ 4.000 de lei, pe circa 18 luni.
”Dacă ne raportăm la modul în care clienții noștri folosesc împrumuturile noastre, cei mai mulți se împrumută pentru a face mici îmbunătățiri în locuință, a acoperi o cheltuială neprevăzută sau pentru diverse cheltuieli medicale. Însă de-a lungul timpului, clienții noștri s-au împrumutat pentru lemne de foc peste iarnă, pentru a-și cumpăra animale domestice care să îi ajute în gospodărie, să cumpere bilete de avion pentru a lucra sezonier în Spania sau să-și pregătească copiii pentru școală sau pentru olimpiade”, explică reprezentantul Provident.
Ca urmare a impactului adus de pandemia de COVID-19, Provident a amânat, pe baza OUG-ului dat de Guvernul Orban la începutul anului 2020 și a procedurilor interne, plata ratelor pentru 2.858 de contracte. Durata medie de amânare, conform solicitărilor clienților, a fost de aproximativ 4 luni.
Sursa foto: fizkes / Shutterstock.com
Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »
Te-ar putea interesa și:
