Ce trebuie sa stabileasca bancile in functie de reglementarile interne
- Modalitatea de organizare a activitatii de acordare si derulare a creditelor destinate persoanelor fizice si, atunci cand este cazul, conditiile de garantare pentru fiecare tip de credit, inclusive limita maxima admisa pentru valoarea finantarii in raport cu valoarea garantiei- Categoriile de client eligibili pentru finantare
- Procedura de clasificare a clientele-tinta pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al imprumutatorului
- Categoriile de venituri considerate eligibile, diferentiate pe tipurile de clientela, precum si coeficientii de ajustare aferenti in functie de gradul de certitudine si de permanenta a veniturilor
- Categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile in scopul determinarii gradului total de indatorare
- Nivelurile maxime admise pentru gradul de indatorare, diferentiate pe categoriile de clientela, pe destinatia creditului, pe tipul creditului
- In cazul creditelor de consum, nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusive prin luarea in considerare a riscului valutar, riscului de rata a dobanzii si a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului
Ce dispozitii are in vedere BNR pentru o creditare sanatoasa
Potrivit regulamentului Bancii Nationale, bancile trebuie sa asigure o separare clara si efectiva a functiei de promovare si vanzare a produselor de creditare de functia de analiza a riscului de credit si monitorizare a expunerii.Capacitatea de rambursare a clientilor va fi analizata pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de catre banci, care nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.
Totodata, creditorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza fisei fiscal puse la dispozitia clientului de catre angajator sau, dupa caz, a documentului fiscal depus de catre client la unitatile administratiei financiare.
Bancile pot lua in calcul venituri ce depasesc nivelul stabilit, numai dupa obtinerea de la client a documentelor ce demonstreaza caracterul de continuitate in viitor a acestora.
Documentele trebuie sa dovedeasca modificarile veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea incadrarii in functie, schimbarea locului de munca sau modificari cu impact semnificativ asupra cresterii volumului afacerilor persoanelor care obtin venituri din activitati independente.
Vezi aici cum va fi afectata creditarea si economia de noile reguli ale BNR.
La ce credite se aplica regulamentul si care sunt exceptiile
Regulamentul BNR privind creditele destinate persoanelor fizice se aplica imprumuturilor pentru investitii imobiliare – garantat cu ipoteca si este acordat in scopul dobandirii sau mentinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii, realizate sau care urmeaza sa se realizeze, sau in scopul modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii, precum si in scopul rambursarii unui astfel de credit.Totodata, normele bancii centrale vor afecta si creditele de consum. Imprumuturile pentru tratamente medicale, pretru deces sau pentru studii pot face exceptie de la prevederile BNR.
In acest caz, bancile vor stabili prin normele proprii de creditare conditiile de acordare si de garantare a imprumuturilor care fac exceptie de la regulament.
Clientii vor fi instiintati de riscul valutar si de cel de rata a dobanzii
Clientii trebuie sa dispuna de garantii reale si/sau personale de minim 133% din valoarea creditului atunci cand doresc sa ia un credit de consum in valuta.Conform BNR, pot face exceptia de la obligatia de garantare creditele de descoperit de cont, precum si cardurile de credit, dar a caror valoare nu depaseste de trei ori nivelul veniturilor nete lunare.
Scadenta maxima a creditelor de consum va fi de maxim 5 ani. Valoarea unui imprumut pentru investitii imobiliare nu poate depasi 85% din valoare garantiei ipotecare in cazul creditelor acordate in lei, 70% in cazul creditelor denominate in euro si 60% in cazul creditelor in alte valute.
Bancile trebuie sa puna la dispozitia persoanelor fizice care solicita acordarea unui credit in valuta brosuri editate continand avertizari cu privire la posibilitatea si consecintele cresterii costului imprumutului, in cazul materializarii riscului valutar.
