Principiul impreviziunii, preluat din OUG 50/2010
O prima noutate a noului Cod Civil o reprezinta reglementarea institutiei "Impreviziunii", potrivit careia partile sunt obligate sa negocieze in vederea adaptarii contractului sau incetarii acestuia, daca executarea devine excesiv de oneroasa pentru una dintre parti. Acest lucru se poate intampla din cauza unei schimbari exceptionale a imprejurarilor care ar face vadit injusta obligarea debitorului la executarea obligatiei sau, in caz contrar, va dispune instanta de judecata.
Aplicabila sistemului bancar este impreviziunea financiara, putand aparea situatii in care instantele de judecat vor aprecia daca anumite cresteri ale ratelor pe care le au de platit debitorii sunt acceptabile peste un anumit nivel. In acest context, banca si imprumutatul vor trebui sa se aseze la masa negocierilor.
Principiul impreviziunii a fost preluat prima data din OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
Termen de 15 zile de rambursare a creditului
Potrivit noului Cod Civil, bancile sunt obligate sa acorde imprumutatilor un termen de minim 15 zile pentru rambursarea creditului, in caz de denuntare unilaterala a contractului de catre banca.In lipsa de stipulatie contrara, bancile nu vor putea denunta unilateral contractul de credit decat pentru motive temeinice, care privesc beneficiarul facilitatii de credit.
Totodata, s-a consacrat raspunderea precontractuala, care se aplica inclusiv in cazul contractelor de credit, in special pentru negocierea cu rea credinta, divulgarea sau folosirea neautorizata a informatiilor confidentiale sau retragerea pe neasteptate a ofertei.
O noua categorie de garantii personale - cele autonome
Noul Cod Civil introduce, pentru prima data, o categorie noua de garantii personale, aceea de garantii autonome - forme moderne de garantare a obligatiilot comerciale, inclusiv a obligatiilor bancare si care reglementeaza doua forme de garantii autonome - scrisoarea de garantie si scrisoare de confort.Un alt element de noutate il reprezinta reglementarea obligatiei de informare a fideiusorului (cel care garanteaza pentru altul, obligandu-se sa-i plateasca datoriile).
Astfel, creditorul este obligat sa-i ofere fideiusorului, la cererea acestuia, orice informatie utila asupra continutului si modalitatilor obligatiei principale si asupra stadiului executarii acesteia. Totodata, fideiusorul nu poate renunta anticipat la dreptul de informare si la beneficiul exceptiei subrogatiei in drepturile creditorului platit impotriva debitorului.
In noul Cod Civil se mai reglementeaza doua noi modalitati de incetare a fideiusiunii:
- cand fideiusiunea este constituita in considerarea unei anumite functii detinute de debitorul principal, aceasta se stinge la incetarea functiei debitorului principal.
- cand fideiusiunea este data in vederea acoperirii datoriilor viitoare ori nedeterminate sau pentru o perioada nedeterminata, aceasta poate inceta dupa 3 ani, prin notificare facuta debitorului, creditorului si celorlalti fideiusori, daca intre timp creanta nu a devenit exigibila.
Bunurile mobile pot face obiectul unei ipoteci
Noul Cod Civil reglementeaza faptul ca si bunurile mobile pot face obiectul unei ipoteci. A ramas ca denumire si institutie juridica de sine statatoare - gajul - ca fiind un drept real de garantie ce poarta asupra bunurilor mobile corporale si titlurilor negociabile emise in forma materializata, de esenta acestei garantii fiind deposedarea proprietarului de bun.Totodata, noul Cod Civil legalizeaza, ceea ce in practica a fost in mod contradictoriu solutionat de catre instantele de judecata, faptul ca ipoteca se extinde asupra bunurilor care se unesc prin accesiune cu bunul grevat precum si asupra constructiilor, imbunatatirilor imobilului ipotecat initial, chiar daca acestea sunt ulterioare constituirii ipotecii.
Dreptul de ipoteca poate fi cedat separat de creanta
O alta noutate este legata de cesiunea ipotecii, schimbarea rangului ipotecii, Codul Civil prevazand ca dreptul de ipoteca poate fi cedat separat de creanta pe care o garanteaza numai atunci cand suma pentru care este constituita ipoteca este determinta in actul constitutiv.In cazul in care debitorul ipotecar contracteaza o noua datorie catre acelasi creditor ipotecar, ipoteca poate fi mentinuta pentru garantarea noii datorii. Aceasta va avea rangul dat de inscrierea mentiunii de mentinere in registrele de publicitate.
Referitor la ipoteca mobiliara, se introduce notiunea de ipoteca perfecta. Aceasta se constituie prin incheierea contractului de ipoteca, insa produce efecte juridice de la data la care obligatia garantata ia nastere, iar constituitorul dobandeste drepturi asupra bunurilor mobile ipotecate.
Noul Cod Civil reglementeaza, ca element de noutate, institutia controlului asupra contului. Opozabilitatea fata de terti a ipotecii asupra contului poate fi satisfacuta fie prin controlul asupra contului, fie prin inscrierea la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare.
In ceea ce priveste executarea garantiilor, executarea ipotecilor mobiliare poate fi ingreunata in conditiile in care Noul Cod Civil prevede ca opozitia la executare suspenda de drept procedura de vanzare pana la solutionarea definitiva a cauzei.
In plus, daca pana acum puteau formula opozitie la executare debitorul, alti creditori ai debitorului avand garantii asupra aceluiasi bun si proprietarul bunului, conform dispozitiilor Noului Cod Civil pot face opozitie, fata de cei de mai sus, si fideiusorii, codebitorii solidari, precum si orice persoana care a notificat existenta unui drept sau a unei pretentii cu privire la bunul executat.
