Capcane la creditele de nevoi personale
Cand bucuresteanul Vasile Calomfirescu s-a decis sa isi cumpere un frigider si o instalatie de aer conditionat, impreuna cu sotia s-a uitat la ofertele mai multor banci. Salariile lor nu sunt foarte mari, asa incat dobanda perceputa de banci la creditele de nevoi personale a atarnat cel mai mult in decizie.
Dupa un tur de forta prin sediile bancilor, a crezut ca a gasit cel mai ieftin credit: la Volksbank, care afisa o dobanda de 9,5% pe an la imprumuturile in euro. O cifra prea frumoasa pentru a fi adevarata. Dupa ce s-au adaugat diverse alte costuri, dobanda anuala efectiva (DAE) calculata de ofiterul de credit a ajuns la 15%. Dar nici acesta nu este nivelul real. Alte asigurari si costuri administrative nu au intrat in calcul. Situatia este valabila la toate bancile. Un nivel al dobanzii care sa includa absolut toate costurile nu va fi aflat niciodata, la nici o institutie. In fapt, fiecare calculeaza DAE dupa propriile reguli, astfel incat clientii nu pot face o comparatie realista intre creditele de nevoi personale.
Capcanele nu se opresc aici. Cu cat perioada de rambursare a imprumutului este mai mare, cu atat clientul va plati mai mult. Un credit poate ajunge, astfel, sa fie platit de doua-trei ori fata de valoarea initiala. In plus, comisioanele calculate la soldul creditului, platibile in fiecare luna sau anual, majoreaza si ele costul total, chiar daca par neglijabile.
Vrand, nevrand, Vasile Calomfirescu a trebuit sa aleaga, pana la urma, un credit. Chiar daca nu a avut cine sa ii faca toate aceste calcule, vara se apropie si nu mai poate amana nici cumpararea frigiderului, nici a instalatiei de aer conditionat.
Care este cel mai bun credit de nevoi personale? Fara asigurari, fara comisioane la sold si cu cea mai mica dobanda din piata. Ideal in valuta, chiar daca nu toate bancile ofera acest credit si in lei si in euro.
In ciuda legii intrate in vigoare de mai bine de un an si a faptului ca bancile comerciale afiseaza dobanda anuala efectiva (DAE), scopul pentru care a fost data aceasta lege nu a fost atins. Desi vedem clar ca dobanda afisata de banci este cu mult mai mica decat DAE, trebuie subliniat ca nici dobanda efectiva nu include chiar toate costurile. Legislatia nu specifica exact ce costuri trebuie sa includa DAE (spune ca asigurarile de viata nu trebuiesc incluse, chiar daca reprezinta un cost pe care clientul il plateste in ficare an). Drept care, majoritatea bancilor comerciale uita sa includa in DAE comisioanele de analiza a dosarului sau chiar pe cele de acordare a creditului, considerandu-le costuri administrative. In acest context, DAE are un rol pur orientativ, deoarece fiecare banca include cam ce ii convine in aceasta dobanda efectiva.