Dobanzi fixe la lei
Achizitionarea unui certificat de depozit in lei este recomandarea noastra pentru urmatorul interval de timp. Desi este comparabila cu cea a depozitelor bancare ca nivel, spre deosebire de aceasta este in general fixa pe toata perioada de viata" a respectivului certificat, fapt extrem de avantajos in conditiile in care pentru dobanzile la instrumentele de economisire in lei trendul este in continuare descrescator. Putem achizitiona insa si certificate de depozit cu dobanda variabila (se modifica din 3 in 3 luni), doar in lei, fie de la BCR (9-9,5%), fie de la Carpatica (13%). BCR ofera de asemenea certificate de depozit cu dobanda fixa (10%) insa doar pe un an.
La acest moment, dobanzile oferite de bancile comerciale la certificatele de depozit sunt cuprinse intre 8% si 12,75% la lei, 2,5% si 4,25% la dolari si 2,4% si 4,25% la euro, variind in functie de institutia financiara de unde sunt achizitio-nate si de perioada de viata a certificatului de depozit. Cei care doresc sa cumpere certificate de depozit pe perioade de doi sau trei ani au o singura optiune: certificate de depozit cu dobanda fixa de la Banca Tiriac (11%).
In momentul achizitionarii unui certificat de depozit, doritorul trebuie sa nu uite insa faptul ca exista o serie de comisioane aferente detinerii acestuia, comisioane pe care trebuie sa le scada din dobanda initiala, afland astfel dobanda pe care o va obtine in final. Daca unele banci au comision zero la astfel de operatiuni, in cazul altora sunt percepute comisioane de 0,1-0,35% din suma totala, fie la depunere, fie la retragere. Alte banci (Banca Romaneasca, de exemplu) percep un comision in cazul in care rascumpararea certificatului se face la alta sucursala decat cea de unde a fost cumparat respectivul certificat (1% din suma totala, altfel comisionul perceput fiind zero in cazul mentionat).
Oferta bancilor cuprinde atat certificate de depozit cu dobanda, cat si certificate de depozit cu discount; diferenta dintre cele doua tipuri de certificate consta in faptul ca, in cazul primelor, la scadenta se incaseaza atat suma depusa, cat si dobanda aferenta, in vreme ce pentru cele apartinand celui de-al doilea tip plata dobanzii se face in avans, la cumpararea certificatului clientul achitand o suma mai mica decat valoarea acestuia, urmand ca la scadenta sa primeasca valoarea integrala a certificatului.
Certificatele de depozit pot fi nominative (pot fi rascumparate de aceeasi persoana care le-a achizitionat) sau nenominative, in acest din urma caz ele putandu-se instraina de catre posesorul acestora prin vanzare sau cedare.
La rascumpararea certificatului de depozit inainte de scadenta, pentru perioada cuprinsa intre data cumpararii si data rascumpararii, bancile bonifica de obicei, pentru suma platita de client la cumpararea certificatului, dobanda la vedere. BCR are insa o politica diferita legata de rascumparare: pana la 30 de zile de la data cumpararii banca nu bonifica nici o dobanda, iar peste 30 de zile dobanda primita este jumatate din dobanda initiala.
Interesant este si faptul ca acum avem oferte de certificate si pentru perioade mai mari de un an. La Banca Tiriac, de exemplu, putem achizitiona certificate de depozit pe 2 ani, in euro sau dolari. Cum estimarile indica o posibila crestere a dobanzilor la aceste valute in urmatoarea perioada, inseamna ca aceasta dobanda fixa ar putea deveni dezavantajoasa in viitor.
O alta practica ce pare a se incetateni in ofertele bancilor este cea legata de oferirea unor randamente mai tentante pe masura ce suma plasata in astfel de instrumente creste. Atentie insa, sumele garantate de catre Fondul de Garantare a creditelor sunt acum pana la limita de aproximativ 6.000 euro.
O varianta extrem de interesanta de economisire este si aceea a certificatului de depozit cu cupoane oferit de Alpha Bank. Fiecare certificat este emis pentru o singura valuta si contine 16 cupoane valorice, cate patru pentru fiecare din urmatoarele valori: 5, 10, 25 si 50 milioane lei, respectiv 250, 500, 1.000 si 5.000 de euro sau dolari.
Un astfel de cupon iti permite sa combini suma de bani pe care o ai disponibila, exact asa cum doresti, in cupoanele valorice ale certificatului si sa dispui de lichiditati in situatii neprevazute, putand rascumpara inainte de termen oricate si oricare dintre cupoane, pentru acestea fiind bonificata dobanda de cont curent.