Cum masina este un bun perisabil, indiferent de modul de achizitie, costul trebuie sa fie minim, in timp ce raportul dintre calitate si cost sa fie cat mai echilibrat. Astfel, avand in vedere faptul ca “resursele proprii” nu necesita explicatii suplimentare, trecem direct la celelalte doua variante si intrebarea de “1.000 puncte”: care este diferenta dintre credit si leasing? Ambele optiuni presupun achizitia bunului in rate lunare.

Si totusi, care este diferenta?


Un raspuns cu privire la avantaje si dezavantaje intre leasing si credit vine din partea analistilor FinZoom.ro, serviciu online de comparatie a produselor financiare, la solicitarea wall-street.ro.

Astfel, spre deosebire de leasing, in cazul creditului proprietarul bunului este clientul (utilizatorul) inca de la inceputul perioadei de creditare, iar imprumutul se achita prin rate lunare (cuprind cota-parte din valoarea de cumparare a bunului – TVA inclus, rata dobanzii si comisioanele aferente creditului). De asemenea, bunul se asigura obligatoriu FULL CASCO, costurile de asigurare fiind suportate de catre client sau oferite gratuit de catre banca (atentie la campaniile promotionale).

Creditul este garantat cu autoturismul achizitionat si polita de cesionata in favoarea bancii. Riscul uzurii morale a bunului si/sau degradarea in timp sunt suportate de catre beneficiar, iar taxa de timbru si timbrul judiciar aferente contractului de vanzare-cumparare sunt calculate la valoarea de cumparare a bunului.

Rambursarea anticipata se poate face dupa minim 6 luni de la semnarea contractului de credit, in timp ce conditiile de creditare nu sunt supuse negocierii, alternativa fiind alegerea celui mai avantajos dintre produsele disponibile in cadrul bancii respective. Nu in ultimul rand, documente necesare sunt: copie act de identitate, factura utilitati, adeverinta salariu tip, documente care atesta alte angajamente de plata (daca este cazul), factura proforma de la dealer.

Spre comparatie, in cazul leasingului proprietarul bunului este compania de leasing, care transfera dreptul de folosinta utilizatorului, bunul fiind disponibil acestuia din urma in sistem de inchiriere; la sfarsitul perioadei de leasing, finantatorul se obliga sa respecte dreptul de optiune al utilizatorului (variante: cumpararea bunului, prelungirea contractului de leasing fara a schimba natura acestuia sau incetarea raporturilor contractuale).

Leasingul presupune plata lunara periodica, denumita rata de leasing (cuprinde cota-parte din valoarea de intrare a bunului – pret masina fara TVA, rata dobanzii de leasing, plus TVA aplicata lunar la principal). Important de stiut este ca societatea de leasing va asigura bunul alegand asiguratorul, costurile de asigurare fiind suportate de catre utilizator (daca prin contract nu se prevede altfel); incheierea politelor CASCO si RCA sunt obligatorii.

De asemenea, garantarea leasingului se face prin gajarea bunului vizat si emiterea unui bilet la ordin si exista posibilitatea reducerii ratelor lunare prin optiunea de a plati valoarea reziduala la terminarea contractului. Riscul uzurii morale este suportat de catre societatea de leasing.

In cazul incheierii unui contract de vanzare-cumparare la sfarsitul perioadei de leasing (ca urmare a optiunii utilizatorului de a achizitiona bunul) cheltuielile pentru taxa de timbru si timbrul judiciar se calculeaza la valoarea reziduala. Rambursarea anticipata se poate face dupa minim 12 luni de la semnarea contractului de leasing (art. 7, Ordonanta Guvernulu nr. 51/1997 modificata ).

Citeste si:

Leasing-ul permite negocierea contractelor la nivelul conditiilor contractuale (este posibila obtinerea unor avantaje), iar documentele necesare sunt: formular tip de prezentare, copie dupa actul de identitate si pasaport sau permis de conducere, copie carte de , adeverinta salariu tip.


Unde gasim cele mai avantajoase oferte de finantare


Dupa ce ati luat o hotarare in privinta modalitatii de finantare, urmeaza urmatoarea etapa in luarea deciziei finale: gasirea celei mai avantajoase oferte de creditare sau de leasing de pe piata financiara. Impreuna cu reprezentantii FinZoom, am ales pentru analiza, doua autoturisme reprezentative comercializate pe piata din Romania: Skoda Octavia, cu 2.600 de unitati vandute in primele 9 luni in 2012, si Clio, cu respectiv 1.830 de unitati. Pretul minim pentru Octavia porneste de 13.000 cu TVA, iar pentru Clio, de la 10.200 euro cu TVA.

In analiza, a fost luata in calcul o perioada de rambursare de 3 ani (in cazul unei masini nu este intelept sa il iei pentru o perioada mai lunga pentru ca dupa primul an isi pierde aprox. 50% din valoare si dupa 3 ani, de cele mai multe ori, incep deja sa apara probleme tehnice care implica costuri suplimentare). Acceseaza arhiva acestui articol pentru a vizualiza calculele.

La calculele pentru credit auto si leasing auto care presupun avans, pentru a fi mai usor de comparat a fost folosit acelasi sold, ignorand faptul ca avansul obligatoriu diminueaza suma creditului, pentru a evidentia modificarea ratei lunare si suma totala de rambursat in functie de dobanda. De asemenea, la alegerea finantarii potrivite trebuie sa se ia in calcul si daca dealer-ul de la care cumperi masina accepta plata in RON sau doar in EUR. Daca se poate face plata doar in EUR, trebuie luat in calcul costul schimbului valutar, plus costul transferului bancar.

Rezultatele analizei pentru Renault Clio (pentru o vizualizare mai buna, click pe imagine):

Rezultatele analizei pentru Skoda Octavia (pentru o vizualizare mai buna, click pe imagine):

Calculele de mai sus au fost realizate cu ajutorul bazei de date FinZoom.ro, actualizata zilnic si disponibila pe site-ul companiei, unde sunt comparate toate ofertele de credite si leasing auto.

"Pentru a studia optiunile de finantare existente introduceti valoarea si perioada creditului/leasing-ului dorit (Atentie – se porneste de la valoarea masinii cu TVA, atat pentru credit cat si pentru leasing). Astfel va fi generata comparatia tuturor ofertelor care corespund criteriilor dumneavoastra sub forma unui tabel foarte usor de urmarit. Toate ofertele de credit si leasing disponibile sunt ordonate in functie de DAE (Dobanda Anuala Efectiva), costul total al unui credit/leasing. De asemenea, accesand butonul “Aplica” din dreptul produsului vizat si completand formularul afisat, puteti aplica online si gratuit pentru produsul ales. Acesta va fi trimis operatorilor de credit, care va vor contacta in cel mai scurt timp pentru preaprobare online", spune Ruxandra Andrei, director adjunct FinZoom.ro.

CREDITE de CONSUM - Concluzii:


• Daca nu ai avans, este produsul cel mai potrivit;
• Si pe RON si pe EUR am ales un produs cu dobanda fixa pentru ca urmeaza o perioada instabila si este mai bine sa nu ne asumam riscul unei unei dobanzi variabile;
• Costul creditului de 10.200 EUR este 2090 EUR (9566 RON).
• Costul creditului de 46.688 RON este 8979 RON.
• Creditul in RON este mai avantajos cu 588 RON + este mai usor de obtinut pentru ca fiind un credit in in care 95% dintre romani isi obtin veniturile => nu isi asuma riscul valutar (conform ultimelor reglementari BNR) + are => il vor obtine mai usor, se vor incadra mai usor si vor plati mai putin pentru el.

CREDITE AUTO - Concluzii:

• Daca ai avansul de minim 20% din valoarea masinii (inclusiv TVA), atunci creditul auto este mai avantajos la costuri fata de cel de consum fara garantii.
• Desi veti avea nevoie de rabdare pentru a economisi cateva luni, avansul este o idee buna pentru ca reduce automat valoarea creditului pentru care trebuie sa platesti dobanda timp de 3 ani;
• Trebuie sa stii ca banii vor fi virati de banca direct in conturiledealer-ului auto;
• Trebuie sa iei in calcul faptul ca banca te va obliga sa faci inclusiv Full Casco pentru masina (la creditul de consum, banca nu stie care este scopul imprumutului, prin urmare nu iti poate impune nicio conditie asupra masinii).
• Trebuie sa iei in calcul faptul ca dobanda este variabila si ca in timp va creste.
• Costul creditului de 10.200 EUR este 1344 EUR (6152 RON).
• Costul creditului de 46.688 RON este 7555 RON.
• Creditul in EUR este mai avantajos cu 1403 RON, insa, fiind un credit in alta moneda decat cea in care majoritatea romanilor isi obtin veniturile, se va incadra mai greu la creditul in euro si isi va asuma riscul valutar pentru urmatorii 3 ani pana la rambursarea integrala a creditului.

LEASING AUTO - Concluzii:


• Leasing-ul (mai repede cel operational decat cel auto) este o varianta buna mai mult pentru sau persoane juridice in masura in care pot deduce integral ratele lunare si toate costurile conexe; pentru persoanele fizice nu ofera niciun avantaj suplimentar;
• Avansul minim este mai mare fata de cel cerut pentru creditul auto cu 5 puncte procentuale.
• Desi veti avea nevoie de rabdare pentru a economisi cateva luni, avansul este o idee buna pentru ca reduce automat valoarea creditului pentru care trebuie sa platesti dobanda timp de 3 ani;
• Trebuie sa stii ca banii vor fi virati de banca direct in conturile dealer-ului auto;
• Nu prea mai exista oferte de leasing pentru persoane fizice si cu atat mai putin in RON => oferte necompetitive + iti asumi riscul valutar!
• Trebuie sa iei in calcul faptul ca banca te va obliga sa faci inclusiv Full Casco la un nivel de costuri mai ridicat pentru ca proprietarul este compania de leasing pana la achitarea integrala a finantarii => costuri pentru persoana juridica.