Ai un credit blocat cu dobanzi mari? Afla daca refinantarea este o solutie

Pentru toate tipurile de credite de pe piata exista posibilitatea de a le refinanta prin noi credite, obtinute la o dobanda mai scazuta, insa clientii trebuie sa analizeze foarte clar daca acest proces este eficient din punct de vedere financiar. In unele cazuri, costurile unei refinantari pot anula castigul de dobanda care se obtine din schimbarea creditului, in final clientii ajungand sa plateasca si mai mult.

“Pentru toate tipurile de credite exista posibilitatea de a le refinanta, dar trebuie analizat daca merita acest lucru si costurile unei refinantari nu depasesc castigul de dobanda care s-ar obtine”, explica Ionut Dumitru, economistul sef al Raiffeisen Bank Romania.

Creditele in sold fie sunt cu rata variabila, fie ajustabila, fie fixa. La primele doua categorii de imprumuturi pot aparea modificari de dobanda pe perioada contractului de credit, iar in ultima categorie lucrurile sunt clare, iar dobanda ramane fixa.

Dobanda medie la creditele in lei aflate in soldul bancilor comerciale s-a redus in perioada martie 2009 – februarie 2010 cu mai putin de 3 puncte procentuale, potrivit datelor publicate de Banca Nationala a Romaniei, in timp ce dobanda medie la creditele in lei noi a coborat in acest interval de timp cu peste 6,5 puncte procentuale.

“Atunci cand se analizeaza optiunea unei refinantari este important sa fie evaluate toate costurile aferente unui nou credit (inclusiv comisionul de acordare, de analiza dosar, de gestionare cont, precum si altele), dar si costul cu rambursarea anticipata a vechiului credit”, a explicat Nicolae Chidesciuc (foto), economistul sef al ING Bank Romania.

Banca Nationala a Romaniei a inceput sa reduca nivelul dobanzii de politica monetara in februarie 2009, iar de atunci dobanda cheie s-a redus cu 3,75 puncte procentuale, pana la 6,5% pe an. Teoretic, dobanda la creditele acordate de bancile comerciale trebuie sa se situeze usor peste nivelul dobanzii de politica monetara, iar cele platite de banci pentru depozitele clientilor ar urma sa fie usor sub nivelul dobanzii cheie.

“Din pacate, dobanda de politica monetara, datorita istoriei, nu mai ofera un caracter de predictibilitate pentru banci. Bancile au o anumita retinere in a scadea mai repede dobanzile, iar asta se datoreaza si apetitului lor scazut de risc, dar se datoreaza si volatilitatii pietei interbancare pentru ca ele nu pot sa reduca foarte mult dobanzile la credite si ulterior sa se trezeasca ca piata monetara ofera dobanzi mai mari decat cele preconizate”, sustine Radu Craciun, directorul de investitii al Eureko Pensii.

In realitate, bancile se ghideaza dupa nivelul dobanzilor de pe piata interbancara, care nu sunt intotdeauna corelate cu nivelul dobanzii de politica monetara stabilita de banca centrala.