Desi este un credit instant (puteti primi banii in cel mult 15 minute direct pe un card emis pe loc), procesul de verificare a bonitatii clientului care vrea sa acceseze creditul rapid este acelasi. A fost doar inlocuita adeverinta de venit, pe care un client era obligat sa o aduca de la angajator, cu un sistem modern, digital, in care banca interogheaza declaratiile angajatorului catre ANAF, a spus Stefan Radu, director ICT Retail Banking la ING Bank Romania, in cadrul interviului acordat wall-street.ro.

"Primim de la ANAF cam toate informatiile pe care le aveam si inainte intr-o adeverinta de venit, dar conditiile de prudentialitate nu s-au schimbat deloc, fiind cerinte bine definite de BNR", spune Radu.

Un client care isi doreste un credit rapid trebuie sa semneze un acord prin care permite bancii sa interogheze sistemele ANAF, iar banca va avea la dispozitie maxim 5 zile ca sa ii verifice datele financiare.

In general, orice persoana cu venituri stabile va putea sa acceseze creditul pe loc de la ING, dar sunt si exceptii, persoane care nu au veniturile declarate la ANAF, un exemplu fiind cel al cadrelor militare. Banca ar putea exclude unele categorii profesionale, cu venituri nedeclarate la ANAF, de la accesarea creditului rapid, insa acesti clienti vor parcurge traseul clasic de accesare a creditului de consum, urmand sa aduca adeverintele de venit de la angajator in format print.

Oricum, la 90% din creditele acordate de ING de la inceputul campaniei (24 august) veniturile au putut fi verificate in ANAF.

Reprezentantii ING atrag atentia ca acest "credit pe loc" nu este totuna cu un credit doar cu buletinul, intrucat noul credit este "mai destept" si nu mai expune bancile si clientii la riscuri, asa cum s-a intamplat inainte de criza. Conditiile de accesare si cele de risc sunt mult mai aspre acum fata de 2007.

"Noul credit este un credit destept, pentru ca asigura, pe de-o parte, o experienta foarte buna a clientului, iar pe de alta parte, datorita tehnologiei, reusim sa validam toate datele necesare pentru un credit bun din punct de vedere prudential", subliniaza Stefan Radu.

Viitorul creditarii: creditul online accesat din canapea?

Daca in urma cu cativa ani un client trebuia sa astepte chiar si o saptamana pentru a primi banii la un credit de nevoi personale, astazi protocolul cu ANAF scurteaza timpul de asteptare pana la cateva ore sau chiar 15 minute, in cazul ING Bank. Asa ca, in prezent, cu un drum la banca poti pleca acasa cu un credit de nevoi personale, dar in era digitala viitorul ar putea insemna accesarea creditului de consum direct de acasa, din fata calculatorului, intr-un timp la fel de scurt. Iar reprezentantii ING nu exclud aceasta posibilitate in viitorul apropiat.

Citeste si:

"Ne dorim sa facem acest lucru, iar primul pas a fost acesta, in care reusim sa dam in unitati un credit rapid in 15 minute. Urmatorii pasi ii vedem in zona digitala, dar intreaga piata trebuie sa capete incredere in acest proces. Deocamdata exista niste limitari in acordurile cu ANAF si Biroul de Credite, dar speram sa le depasim in urmatoarea perioada", a spus Radu.

Digitalul va ajuta mult clientii si le va oferi o experienta foarte buna, dar va ajuta si bancile sa isi reduca costurile operationale si, in final, costurile catre clienti vor scadea si ele.

Dar tranzitia catre creditul online nu va insemna din start accesarea creditului din fata monitorului. Banca va oferi in primul rand aceasta facilitate clientilor existenti, pe care ii cunoaste, pentru a evita riscurile de frauda. "De abia apoi ne propunem sa ne ducem catre alte zone, dar mai trebuie sa clarificam zona de legislatie si cea de know your customer. Sunt modele in alte tari cu folosirea Skype-ului pentru a deschide relatia cu un client nou", afirma oficialul ING Bank.

Credit rapid cu dobanda fixa

In cazul creditului de nevoi personale acordat pe loc, ING Bank a ales sa perceapa o dobanda fixa, ceea ce inseamna ca un client este protejat pe toata durata creditului de fluctuatiile dobanzilor interbancare, avand aceeasi rata indiferent de cum se modifica conditiile de piata. In acelasi timp, oficialii ING puncteaza faptul ca economia este intr-un ciclu al dobanzilor scazute si, la un moment dat, dobanzile vor creste. Insa, nu doar dobanzile din piata conteaza in costul unui credit.

Stefan Radu a explicat ca dobanda unui credit de nevoi personale are mai multe componente, dobanda interbancara fiind una dintre ele, dar costul de risc este o componenta la fel de importanta. Urmeaza costurile operationale si marja bancii. In criza, cea mai importanta componenta a fost costul de risc si nu celelalte 3 componente si din acest motiv dobanzile la creditele de consum au ramas ancorate in jurul nivelului de 10%.

Costul de risc a scazut dupa criza, dar suntem inca la un nivel crescut in comparatie cu alte tari europene.

Totusi, creditul instant va ajuta banca sa reduca riscul, pentru ca veniturile verificate prin ANAF sunt mai putin expuse la frauda, si in acelasi timp sa reduca efortul operational, ceea ce se va reflecta in cele din urma si in reducerea suplimentara a dobanzilor. Stefan Radu puncteaza faptul ca procesul de ieftinire a creditului de consum a fost semnificativ, tinand cont ca in urma cu doi ani ING vindea credite cu dobanda 18%, iar astazi pe toate segmentele are dobanzi mai mici de 11%.

Dobanda pentru acordarea creditului de nevoi personale este fixa, de 8,95%, la incasarea salariului intr-un cont ING Bank, sau 10,45%, dobanda standard pentru clientii care nu isi incaseaza salariul la ING. Pentru acordarea creditului, banca percepe doua comisioane: comisionul de analiza a dosarului de credit, perceput doar in cazul acordarii creditului (105 lei) si comisionul de administrare, care se plateste si el in momentul acordarii creditului (1% din valoarea sumei imprumutate).

In plus, clientii care doresc sa refinanteze un credit de nevoi personale pot beneficia, pana la 30 noiembrie 2015, de oferta cu zero comision de analiza si zero comision de administrare. La creditele pe loc oferite pentru refinantare, ING a sesizat deja o crestere de 10% a volumului.

De la inceputul campaniei ING Personal Loan, banca a dat cateva mii de credite de nevoi personale, 80% dintre clienti fiind dintre cei existenti in portofoliul bancii. Valoarea medie a unui credit de consum ING este de circa 20.000 lei.

Sursa foto: Mediafax Foto