Cum investim cat mai eficient banii depusi in banca
Dobanzile pentru banii depusi de populatie in banci fiind in continua scadere, nu putini dintre noi cautam alternative mai bune de investitie. Iar daca nu ne pricepem la Bursa, fonduri de investitii sau imobiliare, avem la indemana o modalitate sigura si avantajoasa de a ne inmultii banii din banca: certificatele de depozit.
Ele au avantajul ca ne ofera o dobanda fixa pe perioade mai mari de timp. Vom sti inca de la inceput care este castigul exact ce-l vom obtine peste sase luni sau un an, iar acesta va fi cu siguranta mai mare pentru ca, pe termen lung, dobanzile vor scadea si mai mult. Un alt avantaj important: atunci cand ne retragem banii dintr-un certificat de depozit nu platim nici un comision, de obicei de 0,4% sau 0,5% in cazul depozitelor. Mai toate bancile au o oferta variata de certificate de depozit, unele mai avantajoase decat altele. Noi va dam doar trei exemple: BCR, Banca Transilvania si Alpha Bank.
Certificatele de depozit, spre deosebire de un depozit clasic, ofera o dobanda fixa. Adica, in urma calculelor, voi sti exact care este suma pe care o voi ridica de la banca la data scadenta, adica dupa incheierea termenului in care au fost depusi banii (o luna, trei luni etc.). Dobanda oferita de banca pentru certificate este putin mai mica decat pentru un depozit clasic insa acest fapt este compensat de faptul ca dobanda nu se va modifica peste trei luni sau un an ci va ramane la aceeasi valoare ca acum, pe cand dobanzile la depozite se modifica in functie de fluctuatia pietei. Iar tendinta este de scadere pe termen lung.
La un depozit clasic, dobanda este variabila, adica ea se poate modifica in timp, in functie de evolutia dobanzilor de pe piata si de politica bancii la care va tineti banii. Astfel, daca astazi va constituiti un depozit de 1.000 de RON, iar dobanda bancii este de 6% pe an, asta nu inseamna ca peste un an castigul va fi de exact 60 de lei. El va fi de 60 de lei doar daca dobanda va ramane neschimbata pe toata perioada anului. Numai ca bancile modifica aceste dobanzi, dupa cum am spus, in functie de evolutia pietei, astfel ca peste 6 luni, de exemplu, s-ar putea sa scada la 4-5 procente.
Certificatele de depozit oferite de Banca Transilvania
Consilierii Bancii Transilvania recomanda depozitele clasice, deoarece in cazul in care pierdeti certificatul, banii nu mai pot fi rascumparati (in cazul depozitelor clasice veti avea nevoie doar de buletinul de identitate).
Deschiderea unui cont curent la Banca Transilvania va costa 3 RON, iar comisionul de tragere numerar va fi de 0,35% pentru lei, si de 0,40% pentru valuta.
Puteti cumpara certificate de depozit de diferite valori, astfel:
- in lei: de 100 RON, 500 RON, 1000 RON sau 2500 RON
- in EURO: de 500 sau 1000 de Euro
- in USD: de 500, 1000, 5000 sau 10 000 USD.
Dobanzile
RON - 3 luni: 6%; 6 luni: 6%; 9 luni: 6,5%; 12 luni: 7%
EURO - 3 luni: 3,50%; 6 luni: 3,75%; 9 luni: 4%; 12 luni: 4,25%
USD - 1 luna: 2,50%; 3 luni: 3%; 6 luni: 3,25%; 9 luni: 3,50%; 12 luni: 3, 50%
Certificatele de depozit se pot cumpara/rascumpara de la orice sucursala a bancii.
Noi am luat ca exemplu o suma medie, de 5000 RON, si, conform calculelor agentului bancii, la un depozit pe o perioada de 6 luni castigati 125 RON, in timp ce pentru o periada de 12 luni veti castiga 300 RON.
Certificatul de depozit cu discount de la BCR
BCR ofera Certificatul de depozit cu discount, avantajul acestuia fata de depozitele clasice fiind dobanda fixa, lipsa comisionului de ridicare numerar si scadenta la inceputul fiecarei luni. Cu alte cuvinte, certificatul se poate rascumpara in orice luna.
Discount-ul reprezinta practic dobanda bonificata de banca. Mai exact, cumperi un certificat de 100 RON, dar achiti mai putin: 100 RON minus dobanda (discountul) aferenta perioadei alese. Astfel, stii exact ce suma vei ridica de la banca la data scadentei: valoarea nominala inscrisa pe certificat (100 RON in exemplul de fata).
Diferenta dintre certificatelor de depozit cu discount si depozitele clasice
Depozitele clasice pot avea scadenta la o luna, 3 luni, 6 luni, 1 an sau 2 ani, in timp ce la certificatele de depozit scadenta este inscriptionata pe cupon, insa are avantajul ca poate fi rascumparat oricand pana la data scadentei la cotatiile afisate zilnic de banca.
Depozitele simple au o dobanda variabila, care se acumuleaza lunar sumei depozitate, dar la certificatele de depozit dobanda este fixa, adica puteti sti exact ce suma veti ridica la data scadenta.
Comisionul de retagere numerar (pentru persoanele fizice) la depozite este de 0,4% pentru lei si de 0,5% pentru valuta, dar la certificatele de depozit cu discount nu veti avea de platit nici un comision.
O alta diferenta este ca depozitele se reinnoiesc automat la scadenta, in schimb, la certificatele de depozit aveti doua optiuni: fie cumparati un alt certificat de depozit si pastrati dobanda cuvenita (discountul sau diferenta intre valoarea nominala si suma depusa initial), fie pastrati intreaga suma inscrisa pe certificat.
Cum ne-am obisnuit deja, depozitele in lei au o dobanda mai mare decat cele de la valuta, deci sunt mai avantajoase. In plus, veti castiga si ca urmare a faptului ca leul se intareste in raport cu valuta.
Si la BCR va trebui sa dechideti un cont curent, operatiune care costa 8 RON.
Valoarea nominala a unui certificat de depozit este de 1000 RON/EURO/USD.
La aceeasi suma, de 5000 RON, daca alegeti certificatele de depozit cu discount (lucru recomandat de consiliera bancii pentru persoanele ce vor sa depoziteze banii pe o perioada scurta), va trebui sa cumparati deci 5 certificate de depozit ( valoarea fiind, cum am spus, de 1000 RON/ certificat). Dobanda este fixa, mai mica sau mai mare, in functie de data scadenta pe care o alegeti (scadenta nu poate depasi termenul maxim de 1 an).
In cazul in care veti astepta data scadentei, dobanda ramane aceeasi cu cea comunicata de la banca. In cazul in care veti dori sa beneficiati de suma depusa inainte de scadenta, trebuie sa urmariti cotatiile zilnice ale bancii. In acest caz, dobanda va fi mai mica decat cea din conventie intrucat perioada de depozitare a banilor va fi mai mica. Cu cat perioada este mai mica, cu atat dobanda e mai mica si invers.
Vom face un calcul:
Daca in data de 10 ianuarie 2006 cumparati un certificat de depozit cu discount si alegeti sa fie scadent (adica atunci veti retrage banii) peste 3 luni (aprilie 2006), dobanda pentru lei va fi de 5,15%. Daca veti alege scadenta peste 6 luni (iulie 2006), dobanda va fi de 5,30%, pentru 9 luni (octombrie 2006), dobanda este de de 5,75%, iar pentru 12 luni (ianuarie 2007) dobanda va fi de 7%.
Certificatul de depozit nominativ cu cupoane de la Alpha Bank
Alpha Bank ofera certificatul de depozit nominativ cu cupoane. Acesta nu are comision de retragere numerar si nu necesita deschiderea unui cont curent la banca, cum se procedeaza la BCR sau Banca Transilvania. Certificatele de depozit pot fi rascumparate la oricare din sediile bancii la scadenta sau oricand la solicitarea clientului.
Dobanzile
RON - 3 luni: 5,50%; 6 luni: 7%; 9 luni:7,25%; 12 luni: 7,25%
USD - 3 luni: 3,30%; 6 luni: 3,40%; 9 luni: 3,40%; 12 luni: 3,65%
EURO - 3 luni:2,75%; 6 luni: 3,00%; 9 luni: 3,00%; 12 luni: 3,00%
Cum se calculeaza dobanda
Rata dobanzii este mentionata pe certificat, ramane neschimbata pana la scadenta si se calculeaza la valoarea nominala a acestuia dupa urmatoarea formula:
D = (V x Nz x rata dobanzii) / 365 (zile calendaristice pe an)
unde: D = dobanda calculata de banca
V = valoarea nominala a certificatului de depozit rascumparat
Nz = durata efectiva a depozitului, exprimata in zile calendaristice
La certificatele de depozit oferite de Alpha Bank aveti posibilitatea de a cumpara mai multe cupoane, de valori diferite (500 RON,1000 RON, 2500 RON sau 5000 RON), care sa acopere suma depozitata.
De exemplu, daca aveti 5000 RON, aveti mai multe optiuni: sa cumparati un certificat cu valoarea cuponului de 5000 RON, sau 5 cupoane de 1000 RON etc. Ele pot fi combinate intre ele, astfel incat sa ajungeti la suma respectiva.
Daca ati ales sa cumparati un cupon de 5000 RON (in cazul de fata suma totala a depozitului), nu veti putea ridica in baza cuponului decat intreaga valoare, in timp ce daca ati ales varianta cupoanelor de mai mica valoare, veti putea rascumpara banii progresiv.