Creșterea Indicelui de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) are un impact semnificativ asupra costurilor creditelor cu dobândă variabilă, ducând la majorarea ratelor lunare plătite de debitori, reducerea puterii de cumpărare, creșterea riscului de neplată și a stresului financiar, cât și afectarea planurilor de investiții, a pieței imobiliare și încurajarea refinanțării, influențând de regula indicatorii economici în general. În prezent, băncile oferă opțiuni de creditare cu dobânzi fixe pe o perioda de câțiva ani, dar și pe întreaga perioada de creditare, acestea oferind o stabilitate financiară pe termen lung.
Creditele ipotecare cu dobândă fixă sunt alegerea recomandată de specialiști în contextul în care indicii care intră în componența dobânzilor variabile au încă valori ridicate. Aceste împrumuturi sunt oferite de băncile din România pe perioade relativ scurte, de 3-5 ani, urmând ca ratele să fie formate, după acest termen, din IRCC și marja fixă a băncii. În general, băncile care oferă credite cu dobânzi fixe pe perioade de peste 10 ani operează rate mai mari, o modalitate prin care instituția financiară încearcă să reducă volatilitățile economice ulterioare.
Conform unui calcul realizat de Valentin Anghel, CEO AVBS, o companie de brokeraj de credite, diferentele actuale între dobânzile fixe și cele variabile scutesc românii și de sute de lei la rata lunară.
Exemplu de calcul: diferență de sute de lei între dobânda fixă și cea variabilă
Exemplu: Pentru un credit ipotecar în valoare de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu dobândă fixă pe 3 ani sau 5 ani și dobândă fixă pe toată perioada de creditare, băncile oferă acum dobânzi între 4,99% , 5,79% și 6,65% rezultând rate lunare între 1.687 lei și 2.025 lei.
Avantajul principal al dobânzilor fixe este predictibilitatea, în primul rand, deoarece rata lunară nu se schimbă, ceea ce facilitează planificarea bugetului și de asemenea acestea oferă protecție împotriva creșterii dobânzilor în perioade de instabilitate economică.
Pentru a avea o imagine mai clară a ceea ce încercăm să argumentăm, am analizat ofertele a trei bănci de top din România, pentru a evidenția dobânzile fixe pe diferite perioade:
1. Banca A:
- Dobândă fixă de 4,99% pe 3 ani, urmată de dobândă variabilă formată din 2,3% + IRCC (5,86%).
- Rata în primii 3 ani este de 1.687 lei, iar din anul 4, în condițiile în care cotația IRCC-ului ar fi de 5,86%, rata lunară aferentă creditului ar atinge valoarea de 2.263 lei.
2. Banca B:
Dobândă fixă de 5,79% pe 5 ani, urmată de dobândă variabilă formată din 2,3% + IRCC (5,86%).
Rata în primii 5 ani este de 1.836 lei, iar din anul 6, în condițiile în care cotația IRCC-ului ar fi de 5,86%, rata lunară aferentă creditului ar atinge valoarea de 2.251 lei.
3. Banca C:
Dobândă fixă de 6,65% pe toată perioada creditului, rata este în valoare de 2.025 lei, rămânând neschimbată până la finalizarea creditului.
Dobânzile fixe oferă un avantaj semnificativ, permițând debitorilor să își planifice bugetul, fără a fi afectați de creșterile neașteptate ale dobânzilor. Pe de altă parte, dobânzile variabile reprezintă, într-adevăr, o provocare, însă doar în anumite momente.
Care este diferența între ROBOR și IRCC
IRCC a fost introdus ca un indice de referință pentru creditele în lei, având scopul de a reflecta costul real al creditării. De la apariția sa, IRCC a avut o evoluție variabilă, influențată de condițiile economice și de politica monetară a BNR. În ultimii ani, IRCC a fost în creștere, ceea ce a dus la o majorare a costurilor de creditare pentru consumatori. Aceasta a generat o atenție sporită asupra opțiunilor de creditare cu dobândă fixă, care oferă o mai bună predictibilitate a costurilor pe termen scurt.
IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este calculat de Banca Națională a României (BNR) pe baza tranzacțiilor interbancare zilnice, rezultând o medie ponderată a ratelor dobânzilor. La fiecare trimestru, BNR publică valoarea IRCC, care este utilizată ulterior ca indice de referință pentru creditele în lei cu dobândă variabilă.
Aplicarea IRCC la credite are un decalaj de până la 6 luni, ceea ce înseamnă că schimbările din piața interbancară sunt resimțite de consumatori cu întârziere. Astfel, majorările sau scăderile dobânzilor interbancare influențează ratele creditelor cu o întârziere, afectând costurile pentru consumatori.
IRCC a crescut din 2018 de la 0,78% la 7,06%
Vom exemplifica de ce dobânzile variabile reprezintă o provocare doar în anumite momente: de la apariția IRCC-ului, în anul 2018, și până astăzi, cea mai mică cotație a lui a fost de 0,78%, iar cea mai mare a fost de 7,06%. Valoarea medie pentru întreg istoricul indicelui este de 3,49%. Prin urmare, persoanele care au accesat un credit ipotecar încă de la lansarea indicelui IRCC au avut o dobândă medie de 3,49% + 2,3%, ceea ce reprezintă valoarea totală de 5,79% a nivelului dobânzii pe întreaga perioada de creditare până în acest moment. Acest lucru înseamnă că cea mai mică rată a unui credit cu dobândă variabilă obținut începând cu anul 2018 în valoare de 300.000 lei pe o perioadă de 30 ani, cu marja fixă a băncii de 2,3%, a fost de 1.361 lei, iar cea mai mare valoare a ratei a fost de 2.570 lei.
Media ratelor lunare plătite pentru un credit cu dobândă variabilă, din 2018 până în prezent, este de 1.966 lei.
Luând în considerare exemplele de calcule menționate anterior, cele cu dobânzi fixe, putem observa că nu există un motiv real de îngrijorare sau de reticență în ceea ce privește îndatorarea prin credite cu dobânzi variabile.
“Pentru a evita colapsul financiar, românii trebuie să fie informați și educați în privința opțiunilor de creditare disponibile. Alegerea dintre dobânzile fixe și cele variabile trebuie să fie bine fundamentată și adaptată nevoilor fiecărui individ. Este necesar ca românii să fie informați cu privire la structura dobânzilor creditelor pe care le au de plătit. În plus, cunoașterea istoricului IRCC și a impactului acestuia asupra costurilor de creditare poate ajuta în luarea unor decizii mai bune în ceea ce privește finanțele personale, ținând cont de contextul economic, de planurile personale și de riscuri.” (Valentin Anghel, owner AVBS)
În concluzie, apelul AVBS către siguranța financiară subliniază importanța conștientizării creditelor pe termen lung si recomanda ca fiecare persoană să analizeze cu atenție ofertele băncilor și să ia în considerare atât dobânzile fixe, cât și cele variabile, pentru a-și asigura o stabilitate financiară pe termen lung.
