16 Martie 2010
Conditii mai bune la credite? Poate in vara
Mai clar, bancile vor fi obligate din vara sa limiteze comisionul de rambursare anticipata la cel mult 1%, comparativ chiar si cu 5%, cat practica unele banci in prezent.
Ce prevede proiectul de lege privind creditul de consum
Aplicarea noilor prevederi contractelor aflate in derulare este sustinuta de majoritatea actorilor din piata, insa institutiile de finantare dezaproba proiectul invocand faptul ca regulile „jocului” nu pot fi schimbate pe parcurs.
Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) are un proiect de lege in vederea transpunerii in legislatia autohtona a Directivei Europene (nr. 48/2008) privind creditul de consum. Proiectul prevede limitarea comisionului de rambursare anticipata a creditului la 1%, daca perioada de timp ramasa pana la scadenta finala este mai mare de un an si un comision de 0,5% in cazul in care rambursarea anticipata are loc cu mai putin de 1 an inainte de scadenta.
Initiativa legislativa a Protectiei Consumatorului vine si cu o noutate in ceea ce priveste dreptul contractantului finantarii de a se razgandi si a renunta la respectivul contract. Astfel, clientii care au luat un credit pot lua decizia de a se retrage in termen de 14 zile de la semnare. Clientul va trebui sa notifice institutia de finantare in scris ca doreste sa renunte la contract, in cazul in care decide, in cele 14 zile, ca acesta l-ar supraindatora.
Proiectul legislativ mai presupune si ca bancile sa prezinte informatiile de baza ale creditelor sub o forma standardizata, asa incat solicitantul finantarii sa se poata informa repede si corect cu privire la conditiile de baza ale creditului (dobanda si comisioanele).
De asemenea, proiectul de lege presupune ca datele prezentate de banci in contractele de finantare sa fie scrise cu un corp de litera suficient de mare, de cel putin 10, astfel incat informatiile sa poata fi cat mai usor lizibile la fel ca si contrastul de culoare dintre litere si fontul paginii. „Este nevoie de o redactare cat mai clara a documentelor. Nu trebuie sa ducem consumatorul in eroare”, a spus Mihail Meiu (foto), director in cadrul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului (ANPC).
Alte prevederi ale proiectului de lege fac referire la descoperitul de cont si la calculul dobanzii anuale efective (DAE) , insa oficialii ANPC nu au oferit mai multe detalii.
Actul normativ ar trebui sa intre in vigoare in 12 iunie a.c., iar institutiile de finantare au la dispozitie 90 de zile pentru a adapta contractele de credite noilor prevederi.
Apoi, conform celor spuse de Meiu, cu toate ca normele europene pe care Romania le-a preluat in noul proiect de lege se refera in special la creditele de consum, ANPC vrea sa extinda prevederile si la creditele ipotecare, dar si in leasingul financiar, cu o exceptie: contractele de leasing operational, unde consumatorul nu devine proprietarul bunului la finalul contractului de finantare.
„ANPC spera ca institutiile financiare sa ajute pentru ca orice consumator sa aiba aceste beneficii. Noi am inclus si in proiectul de lege si alte prevederi fata de ce cere directiva si vom purta discutii in acest sens cu toate partile implicate in piata pentru a gasi un echilibru in aplicarea prevederilor proiectului de lege”, a declarat presedintele ANPC, Constantin Cerbulescu.
Problema contractelor in derulare
In acest sens, institutia va incepe discutii cu Asociatia Romana a Bancilor (ARB), dar si cu Asociatia Societatilor Financiare Nebancare din Romania (ALB) in vederea aplicarii cerintelor Uniunii Europene cu privire la contractele de creditare.
Protectia Consumatorilor vrea ca cerintele UE sa fie aplicate atat creditelor noi, cat si celor aflate deja in derulare, in vreme ce reprezentantii institiutiilor de finantare dezaproba masura. "Daca am aplica prevederile directivei doar la creditele noi, scopul acestei legi de protectie a consumatorilor nu ar mai fi atins, deoarece majoritatea creditelor se afla in derulare. Criza financiara, inasprirea conditiilor de creditare impuse de Banca Nationala a Romaniei (BNR) au facut ca numarul de credite noi sa fie mic in raport cu numarul mare de credite aflate in derulare", a mai explicat Meiu.
Constantin Cerbulescu a mentionat ca ANPC incearca aplicarea noilor prevederi si la contractele de credite in derulare la aceasta data. „Proiectul final de lege va fi inaintat Guvernului dupa discutiile cu asociatiile institutiilor de finantare, insa noi ne dorim sa ramana cat mai multe dintre aceste prevederi in forma finala a actului normativ”, a spus Cerbulescu.
"In caz de nerespectare a legii, se vor aplica sanctiuni banesti, dar si sanctiuni complementare, care merg pana la propunerea de suspendare a activitatii, pana la rezolvarea problemelor", a adaugat Meiu, adaugand ca nu s-a stabilit pana acum nivelul acestor sanctiuni.
La aceasta data, cu toate ca majoritatea partilor implicate in sistem aproba ca prevederile proiectului de lege sa fie aplicate si contractelor in derulare, Dragos Marinescu, vicepresedintele ALB si presedinte al consiliului de credit de consum, dezaproba acest fapt invocand faptul ca regulile jocului nu pot fi schimbate pe parcurs.
„Prevederile Directivei europene, asa cum a fost adoptata de Parlamentul European, in articolul 30, spune explicit ca prevederile prezentei directive nu se aplica contractelor aflate in derulare la data implementarii acesteia. Singura tara din Europa, dupa stiinta noastra, care a ales prin ANPC sa extinda directiva si asupra contractelor aflate in derulare este Romania. Deocamdata este vorba despre o initiativa a ANPC, ALB si ARB si-au exprimat deja dezacordul in acest sens”, a declarat, pentru Wall-Street, Dragos Marinescu (foto), vicepresedintele ALB.
De asemenea, spune Marinescu, exista si alti actori in piata care nu sunt de acord cu aceasta propunere. „Am aflat ca s-a format o pozitie si de catre BNR, voci ale specialistilor in domeniu financiar si domeniu juridic, care vorbesc despre o aplicare retroactiva a legii, dar sunt si voci care sprijina acest proiect de aplicare a noilor prevederi si contractelor in derulare, voci de genul asociatiilor pentru protectia cosumatorilor”, a spus oficialul ALB.
In viziunea sa, va fi o mare problema din punct de vedere logistic, peste 8 milioane de contracte vor trebui modificate, ceea ce presupune costuri uriase. „Ne mentinem dezacordul fata de aceasta initiativa, numai initiativa la aceasta data, dar ramane de vazut care va fi rezultatul.
Noi vom solicita ca aceasta lege de transpunere a directivei europene sa respecte prevederile acesteia, sa fie aplicate contractelor semnate la data intrarii in vigoare, nu si celor deja in derulare, pentru ca nu este normal sa se schimbe regulile jocului pe parcus”, a tinut sa precizeze Marinescu.
La randul sau, Valentin Mircea, consilier in cadrul Consiliului Concurentei, a precizat ca deocamdata suntem singura tara in care se doreste aplicarea prevederilor directivei si pentru contractele in desfasurare.
„Implementarea Directivei nu este in toata Europa finalizata. Am facut o analiza si am primit raspunsuri de la jumatate din statele europene, in urma acesteia am aflat ca exista in multe tari astfel de initiative (Franta si Germania). De fapt, nu este vorba despre aplicarea retroactiva a legii pentru ca acele contracte sunt cu derulare in timp”, a explicat Mircea, adaugand ca este posibil ca bancile sa aiba nevoie de mai mult timp (120 zile) pentru implementarea noilor masuri decat termenul de 90 de zile de la data implementarii directivei.
Va scadea numarul de reclamatii?
El a precizat ca au fost reclamate mai ales masuri luate de banci fara informarea clientului.
In ianuarie si februarie 2009 numarul reclamatiilor a fost mult mai mare, de circa 400, dar reprezentantii ANPC au motivat scaderea acestora prin reducerea numarului de credite, in conditiile in care numarul reclamatiilor din primele doua luni din 2010 se refera in mare parte la contractele aflate in derulare.
"Au fost reclamate anumite masuri pe care bancile le-au luat fara sa informeze consumatorul, legate de modificari ale contractelor sau anumite clauze pe care le-au introdus", a mentionat Cerbulescu, concluzionand ca ANPC spera ca, odata cu introducerea noii directive a creditelor pentru consumatori, plangerile vor fi din ce in ce mai putine.