Prin Decizia nr. 123 din 26 octombrie 2026, Înalta Curte a clarificat ce sume mai pot cere băncile și IFN-urile de la clienții ale căror credite au fost declarate scadente anticipat, potrivit informațiilor prezentate de InfoCons.
Mai exact, dacă un client nu își mai plătește ratele, iar banca decide să îi ceară toți banii rămași de rambursat înainte de termen, aceasta nu poate solicita și dobânzile pe care le-ar fi încasat dacă împrumutul ar fi continuat până la finalul perioadei stabilite inițial.
Decizia vine după ce Tribunalul Timiș a cerut Înaltei Curți să clarifice modul în care trebuie interpretată noțiunea de „datorie exigibilă” din OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
Ce se întâmplă dacă nu îți mai poți plăti ratele la bancă
Să presupunem că ai luat un credit pe 10 ani. În primii 5 ani îți plătești ratele fără probleme, dar apoi apar dificultăți financiare și nu mai reușești să achiți sumele lunare. În această situație, dacă sunt îndeplinite condițiile prevăzute de lege și de contract, banca poate declara creditul scadent anticipat. Asta înseamnă că nu mai așteaptă să îi returnezi banii în următorii 5 ani, ci îți cere să rambursezi întreaga datorie rămasă.
Dar ce se întâmplă cu dobânzile pentru cei 5 ani în care creditul ar fi trebuit să continue? Potrivit deciziei ÎCCJ, banca îți poate cere suma împrumutată pe care nu ai rambursat-o încă, dar și dobânzile care deveniseră deja scadente până la momentul în care creditul a fost declarat scadent anticipat. În schimb, banca nu îți poate cere dobânzile pe care le-ai fi plătit în următorii 5 ani, dacă împrumutul ar fi continuat în condițiile inițiale.
Cu alte cuvinte, dacă banca îți cere să returnezi creditul înainte de termen, nu poate să îți solicite și dobânda contractuală pentru anii în care nu mai beneficiezi de perioada de rambursare stabilită inițial.
Aceasta este principala clarificare adusă de Înalta Curte, după ce interpretarea sumelor datorate de consumatori a generat soluții diferite în instanțe.
Ce dobânzi mai au voie băncile să îți ceară dacă nu plătești ratele
Decizia Înaltei Curți nu înseamnă că persoanele care nu își mai achită ratele scapă de datorii sau că băncile nu mai au voie să perceapă nicio dobândă. Banii împrumutați trebuie în continuare returnați, iar dobânzile care au devenit deja scadente rămân datorate. Există însă o diferență între dobânda obișnuită a creditului și dobânda penalizatoare.
Dobânda obișnuită, numită și dobândă remuneratorie, reprezintă costul pe care îl plătești băncii pentru că folosești banii împrumutați. Dobânda penalizatoare apare atunci când întârzii cu plata ratelor și reprezintă un cost suplimentar aplicat pentru neîndeplinirea obligațiilor de plată.
Potrivit articolului 38 din OUG nr. 50/2010, dobânda penalizatoare aplicabilă în caz de întârziere se calculează prin adăugarea a cel mult 3 puncte procentuale la rata dobânzii creditului. După ce banca declară creditul scadent anticipat, legea permite aplicarea dobânzii penalizatoare asupra datoriei exigibile, dar interzice perceperea altor dobânzi.
Mai mult, dacă se ajunge la executare silită, legea interzice perceperea dobânzilor și a dobânzilor penalizatoare pe parcursul acestei proceduri. Așadar, decizia ÎCCJ nu șterge datoriile clienților, ci stabilește ce dobânzi pot fi incluse în suma pe care banca le-o cere atunci când solicită rambursarea creditului înainte de termen.
Ce trebuie să faci dacă banca îți cere să returnezi creditul înainte de termen
Dacă ai ajuns în situația în care banca sau IFN-ul ți-a declarat creditul scadent anticipat, primul lucru pe care ar trebui să îl faci este să verifici exact ce sume ți se cer. InfoCons recomandă consumatorilor să solicite un calcul detaliat al datoriei și să verifice dacă în suma totală au fost incluse dobânzi aferente perioadei de după declararea scadenței anticipate.
Este important să păstrezi contractul de credit, graficul de rambursare, notificările primite de la bancă și orice alte documente care arată cum a fost calculată datoria. Dacă observi că banca îți cere inclusiv dobânzile pentru anii în care creditul nu mai continuă potrivit contractului inițial, poți solicita clarificări și poți contesta sumele, respectând termenele prevăzute de lege.
Decizia Înaltei Curți este relevantă și pentru persoanele care au ajuns deja în litigii cu băncile sau IFN-urile, deoarece clarifică modul în care trebuie calculată datoria exigibilă. Hotărârile ÎCCJ pronunțate pentru dezlegarea unor chestiuni de drept devin obligatorii pentru instanțe de la data publicării în Monitorul Oficial.
Prin urmare, dacă banca îți cere să returnezi creditul mai devreme decât era prevăzut în contract, nu înseamnă că trebuie să îi plătești și toate dobânzile pe care le-ar fi încasat până la finalul împrumutului.
