Embedded finance nu mai este o tendință, ci o realitate care redefinește industria bancară. Pentru a rămâne relevante, băncile trebuie să adopte rapid tehnologii noi și să își regândească strategiile. În acest context, alegerea unui partener tehnologic de încredere devine esențială, acesta contribuind semnificativ la creșterea eficienței operațiunilor și la reducerea riscurilor operaționale, consideră Lucian Daia, CTO Zitec. Argumentele sale pot fi găsite în interviul de mai jos, acordat Wall-Street.ro.
Am vorbit în materialele publicate anterior despre rezultatele pe care serviciile financiare integrate le aduc deja platformelor și ecosistemelor non-financiare, așa cum sunt aplicațiile retailerilor, marketplace-urile sau aplicațiile de mobilitate.
Cifrele prezentate arătau că furnizarea de servicii integrate va genera, conform McKinsey, venituri de peste 100 de miliarde de euro în Europa până la finalul anului 2030. E important însă de menționat că aceste soluții de embedded finance vin cu oportunități și pentru bănci.
„Le provoacă să își regândească rolul și locul în ecosistemele digitale, pentru a răspunde mai bine așteptărilor consumatorilor și pentru a-și extinde influența în piețele emergente. Adaptarea rapidă la aceste schimbări le va permite băncilor să rămână actori relevanți și importanți într-o infrastructură financiară globală și în continuă transformare”, adaugă Lucian Daia.
Principalele soluții pe care băncile le pot integra în fluxul altor business-uri sunt:
- Soluții de plată integrate în diverse platforme sau aplicații mobile (ecommerce, travel, healthcare și orice alte industrii în care se realizează plăți online), cum este plata cu cardul
- Soluții de creditare integrate în platforme și aplicații, precum plata cu carduri de credit, plata în rate sau chiar soluții Buy Now, Pay Later (BNPL)
- Totodată, au început să apară diverse soluții corporate, precum managementul cheltuielilor, integrate în platforme de tip SaaS
De ce ar trebui băncile să ia în serios zona de embedded finance?
Pentru început, evoluția comerțului online și transformarea digitală pe care am văzut-o deja la nivelul interacțiunii dintre client și diverse industrii au creat așteptarea ca platformele din piață să ofere servicii și produse din categoria embedded finance.
McKinsey consideră că băncile încep să vadă importanța acestui concept de embedded finance și să-l considere un canal de distribuire a produselor financiare.
„Pentru bănci, embedded finance deschide noi piețe și canale de distribuție. Prin parteneriate cu platforme non-financiare, băncile pot oferi servicii precum finanțare auto direct în showroom-uri, credite pentru produse achiziționate pe marketplace-uri sau chiar soluții de asigurare integrate în aplicațiile de e-commerce sau travel. Acest tip de colaborări le permite să acceseze baze de clienți pe care altfel le-ar fi dificil să le atingă”, precizează Lucian Daia.
Alte oportunități punctate de CTO-ul Zitec sunt diversificarea veniturilor, spre exemplu prin oferirea infrastructurii financiare pentru fintech-uri, sau crearea de parteneriate strategice, care contribuie la dezvoltarea de servicii noi și la accelerarea procesului de transformare digitală.
Totuși, sunt și o serie de provocări pe care băncile sunt nevoie să le înfrunte pentru a face parte din această categorie a instituțiilor financiare care îmbrățișează conceptul de embedded finance.
„Una dintre cele mai mari provocări este lipsa de vizibilitate, coroborată cu competiția directă cu fintech-urile. În contextul embedded finance, clienții interacționează direct cu platformele non-financiare, nu cu băncile. Acest lucru reduce vizibilitatea brandului băncii și îi face pe consumatori mai puțin conștienți de rolul instituției financiare. În plus, spre deosebire de bănci, care au structuri și procese mai lente, fintech-urile operează cu costuri mai mici, procese mai agile și o capacitate mai mare de a inova rapid. Un alt aspect important este tehnologia. Implementările tehnologice și nevoia de conformare cu reglementările pot fi complexe și pot implica investiții semnificative în tehnologie și resurse”, precizează Lucian Daia.
Tehnologia e în centrul conceptului embedded finance
Suntem deja de ani buni martorii unei transformări digitale în rândul instituțiilor financiare, transformare ce ne-a adus în punctul în care aproape toată interacțiunea cu acestea s-a mutat în aplicația de mobile banking pe care o avem în smartphone.
Tehnologia alimentează și reușita conceptului de embedded finance, CTO-ul Zitec considerând că face parte din pilonii fundamentali, alături de inovație, necesari pentru adoptarea finanțării încorporate în sectorul bancar. Concret, acesta arată următoarele:
- Open banking-ul și API-urile le permit băncilor să integreze servicii financiare direct în aplicațiile și platformele digitale folosite de clienți, oferindu-le acestora o experiență fluidă și personalizată. Astfel, tehnologia face posibilă crearea unor produse și servicii financiare mai accesibile, rapide și relevante pentru nevoile clienților din diverse industrii, de la comerț electronic la mobilitate și sănătate, transformând băncile în actori cheie în ecosistemele digitale.
-
Cloud Computing și Inteligența Artificială oferă flexibilitatea și puterea necesare pentru a susține soluții financiare integrate și personalizate. Cloud-ul le permite băncilor să stocheze și să proceseze cantități mari de date în timp real, să ofere acces instantaneu la informații și să îmbunătățească eficiența operațională, reducând costurile de infrastructură și îmbunătățind scalabilitatea. În paralel, AI joacă un rol crucial în analiza datelor și în predicțiile financiare, permițând băncilor să anticipeze nevoile clienților și să își optimizeze procesele.
Nu vorbim însă de beneficii aduse doar instituțiilor financiare. Se conceptul de embedded finance beneficiază toate părțile implicate într-o achiziție, respectiv comerciantul care oferă soluția și clientul care o folosește.
„Prin soluțiile de embedded finance, băncile sprijină afaceri din diverse industrii să îmbunătățească semnificativ experiența utilizatorilor, ceea ce duce la creșterea ratelor de conversie, dar și la fidelizarea clienților. Prin accesul simplificat la produse financiare, cum ar fi plăți, credite, asigurări sau finanțări, afaceri din sectoare precum retail, e-commerce, mobilitate sau sănătate pot crea o experiență unică pentru utilizatori, fără a fi necesar ca aceștia să interacționeze direct cu banca tradițională”, precizează Lucian Daia.
Embedded finance, un concept care remodelează comerțul pe termen lung
Conceptul nu reprezintă un trend de moment, ci o practică ce își consolidează continuu relevanța în experiența clientului. CTO-ul Zitec este de părere că în următorii 1-3 ani, investițiile în embedded finance vor continua să modeleze și să transforme profund experiența consumatorilor prin crearea unui ecosistem financiar mult mai accesibil, personalizat și rapid.
„Consumatorii vor putea accesa servicii financiare relevante și ușor de utilizat, fără a fi nevoiți să interacționeze cu instituții bancare tradiționale. Aceste schimbări vor duce la o experiență mult mai fluidă și mai eficientă, eliminând fricțiunile financiare și îmbunătățind atât satisfacția utilizatorilor, cât și loialitatea acestora față de brandurile care le oferă aceste soluții integrate”, precizează Lucian Daia.
Printre cele mai importante tendințe amintite de acesta sunt:
- creșterea personalizării serviciilor financiare, adaptate comportamentului și nevoilor individuale ale consumatorilor.
- integrarea mai profundă a plăților și creditelor în viața de zi cu zi a consumatorilor
- extinderea din B2C în B2B, accelerând creșterea unui ecosistem de servicii financiare accesibile micilor afaceri și startup-urilor, care anterior aveau acces limitat la produse financiare sofisticate
