"Sunt ferm convins ca este o falsa problema intrebarea care este pe buzele multora si anume de ce bancile nu dau credite. Sau este doar o parte a problemei. Important este sa aiba si cine sa ia credite", a spus Badea.

Piata creditului, ca orice piata, nu depinde numai de oferta, ci si de cerere, a explicat trezorierul UniCredit Tiriac Bank.

El a mentionat ca, uitandu-ne la piata creditului pe ansamblu, trebuie sa tinem cont de venitul disponibil mic al persoanelor fizice din Romania, comparativ cu alte tari europene si de faptul ca avem un consumator destul de deprimat, daca privim indicatorii de incredere, care sunt printre cei mai scazuti din Europa.

Un venit disponibil mic se transpune intr-o capacitate redusa a debitorilor de a-si plati ratele. In plus, Romania are si perspective de crestere destul de slabe, dupa cum reiese din estimarile institutiilor internationale si ale bancilor.

"Si atunci apare intrebarea: Este populatia dispusa sa se imprumute si, mai mult, este rational si sanatos sa o faca la acest nivel?", a afirmat Badea.

In concluzie, pe segmentul persoanelor fizice avem "o plaja de potentiali debitori care sunt relativ stransi si putin capabili sa se imprumute".

Mai mult, acestia nu sunt deloc optimisti cu privire la perspectivele de viitor pentru a-si dori sa se imprumute.

Ca urmare, cererea de credit nou in sistemul bancar romanesc este destul de redusa. Astfel, reprezentantul UniCredit Tiriac Bank subliniaza ca revigorarea creditarii este strans corelata cu revenirea increderii in piata.

„Cand vorbesc de incredere nu vorbesc de euforie, sau de exuberanta irationala, parafrazandu-i pe Alan Greenspan si Robert Shiller. Reasezarea economiei pe fundamente sustenabile si sanatoase este un proces de durata, pentru unele dintre schimbarile vitale este nevoie de timp, nu se pot intampla peste noapte. Pentru anumite destinatii pur si simplu nu poti sa iei liftul, trebuie sa urci pe scari, chiar daca este mai greu”, detaliaza Badea.

In ceea ce priveste scaderea dobanzilor, oficialul bancii UniCredit crede ca acestea se comporta precum preturile in orice afacere, mai exact acestea nu scad decat cand o piata este in crestere, adica este impinsa de cerere.

Mai mult, o alta problema in ceea ce priveste dobanzile la credite este legata de nivelul dobanzilor la depozite.

"In toata lumea si in special In Europa de Est bancile au avut o tendinta destul de agresiva de a se rebalansa in ceea ce priveste raportul credite/depozite. Si acest lucru s-a facut prin modul mai sanatos: adica prin cresterea stocului de depozite", a remarcat Dorin Badea.

O alta varianta pentru scaderea raportului credite/depozite ar fi fost scaderea stocului de credit. Alegerea unei variante mai sanatoase, cresterea depozitelor, a dus la o presiune pe dobanzi si la lupta acerba intre banci pentru atragerea deponentilor.

Badea noteaza ca, in prezent, se observa in piata locala o diferenta intre dobanzile pe care bancile le ofera la depozite, de multe ori promotionale, si dobanda ROBOR sau cea a bancii centrale.

Totusi, desi sectorul privat al persoanelor fizice este relativ ingust si are perspective reduse de crestere, Romania nu trebuie sa neglijeze sectorul extern.

Dar stimularea sectorului extern, adica exporturile, presupune o ajustare de competitivitate, care nu se poate realiza pe termen scurt, este de parere trezorierul UniCredit.

Ce pasi se mai pot face pentru stimularea creditarii?

Trezorierul UniCredit Tiriac Bank sustine ca utililizarea facilitatii repo si taierea dobanzii cheie sunt pasi importanti facuti de BNR in sensul imprimarii unei tendinte de scadere a dobanzilor la lei, dar aceste masuri nu sunt suficiente.

Citeste si:

"Conteaza foarte mult sa se faca pasi aditionali", a spus Badea, care a precizat totodata ca o reducere a rezervelor minime obligatorii (RMO) ar avea un impact marginal in privinta stimularii creditarii.

"Nu cred ca putem spune ca amanarea reducerii RMO a limitat in vreun fel cresterea creditarii", afirma oficialul bancii.

In plus, din perspectiva lichidizarii sistemului, o reducere a rezervelor ar avea un impact minor, intrucat pe ansamblu sistemul nu are o problema de lichiditate.

"Din punctul meu de vedere, nu exista o problema de lichiditate a sistemului si asta se vede din foarte multe puncte de vedere: din sumele pe care bancile le depun la facilitate de depozit la BNR, din dobanzile foarte scazute din piata interbancara", a mentionat Badea.

Nu lichiditatea este problema, ci increderea redusa

Potrivit trezorierului UniCredit Tiriac Bank, in prezent la nivelul sistemelor monetar-financiare din intreaga lume este o problema de incredere.

Lipsa de incredere se vede cel mai bine din comportamentul bancilor din zona euro, care au imprumutat in decembrie 500 miliarde euro de la Banca Centrala Europeana (BCE), doar pentru a plasa apoi cateva sute de miliarde de euro in depozite la BCE.

"La ora actuala, aceasta problema de incredere blocheaza circulatia banilor. Dar acest lucru este de inteles daca privim contextul global, intrucat exista lucruri obiective care limiteaza perceptia unor grupuri bancare privind calitatea de credit a altor entitati financiare", a explicat Dorin Badea.

Altfel spus, faptul ca lichiditatea nu circula este o problema globala, nu specific romaneasca.

In piata locala, atata vreme cat dobanzile pe termen scurt sunt foarte jos, este clar ca banii sunt extrem de ieftini.

Exista insa cateva bancicare apeleaza saptamal la facilitatea de credit a BNR. In fiecare luni, banca centrala imprumuta cateva banci la termen de o saptamana.

"Aici avem o problema de credit, de transmisie a lichiditatii de la sistemul bancar in ansamblu catre acele cateva banci", a spus Dorin Badea.

In cazul deciziei de a nu tranzactiona cu anumite institutii din sistem, fiecare banca isi face propria analiza a riscului de contrapartida, avand in vedere ca banii care circula in piata interbancarea sunt negarantati.

Astfel, singurul mod prin care bancile isi pot limita riscul este sa faca o evaluare detaliata si adesea prudenta a calitatii de credit a contrapartii.

„Lipsa de incredere care afecteaza piata creditului clasic se manifesta si pe piata interbancara. Prudenta a devenit un aspect foarte important in analizarea oricarei oportunitati sau oricarui demers de business”, concluzioneaza Badea.