Pentru cine este RCA-ul? Am adresat aceasta intrebare cercurilor mele de cunostinte, conducatori auto dar fara experienta in asigurari, si clientilor, iar raspunsul unanim a fost ca este "pentru cel pe care-l lovesc", "pentru altcineva", "NU ESTE PENTRU MINE!".

Aceasta mentalitate ca "RCA-ul nu este pentru mine, deci nu ma intereseaza de unde-l iau atata vreme cat platesc cat mai putin", a condus spre un cerc vicios in care inca ne invartim noi, toti "actorii" din piata de asigurari: societati de asigurare, brokeri, autoritati, asigurati si, cu precadere, persoanele pagubite sau vatamate in accidentele rutiere.

Raportul pe 2014 publicat de Autoritatea de Supraveghere Financiara (il puteti consulta aici) ne arata ca rata combinata a daunei pentru asigurarile RCA (clasa X) este foarte mare, respectiv a depasit 100% in mod constant in ultimii ani. Aceasta inseamna ca societatile de asigurare au inregistrat rezultate negative pentru clasa RCA, intrucat despagubirile si cheltuielile de administrare sunt mai mari decat primele de asigurare pe care le-au incasat pentru politele RCA vandute. Altfel spus, actionarii asiguratorilor au "adus bani de acasa", pentru a-si mentine afacerile in piata.

Faptul ca RCA-ul este cumparat de romani in functie de pretul cel mai mic, a determinat unele companii de asigurari, in lupta lor pentru cota de piata si cu costul adancirii, de la an la an, a rezultatelor negative, sa lase foarte mult, prea mult, la pretul acestui tip de polita.

In ziua de azi, analiza comparativa a pretului pentru o asigurare RCA ne aduce rezultate puternic contrastante. De exemplu, pentru un autoturism Dacia Logan, folosit pentru activitate uzuala, cu motor de 1.500 cmc, pretul in piata RCA variaza intre 460 lei si 1.100 lei, pentru o perioada de 6 luni. Pentru o autoutilitara cu masa maxima peste 12 tone, folosita in transport intern, pretul variaza intre 4.000 lei si 8.000 lei, la fel, pentru o perioada de 6 luni.

Aceasta politica de "RCA ieftin" a condus la situatia grava in care se afla unele societati de asigurare, care nu mai au resursele necesare pentru a despagubi daunele la timp si pentru a indeplini conditiile legale de functionare. La polul opus sunt asiguratori care practica preturi considerate mari, dar care sunt menite sa sustina calitatea serviciilor, renumele in ceea ce priveste rapiditatea cu care se platesc despagubirile si, nu in ultimul rand, profitabilitatea afacerii lor.

Acesta este contextul general, insa ma intorc la intrebarea din titlu cu un aspect care este foarte putin sau deloc prezentat si constientizat de proprietarii de autovehicule. Ce este de fapt asigurarea RCA? Asigurarea RCA este polita prin care, in schimbul platii unui pret pe care il stiu de la inceput si pot sa mi-l permit, asiguratorul vine sa-i despagubeasca pe cei pagubiti de eventuale accidente, pe care eu le cauzez cand conduc autovehiculul asigurat.

Citeste si:

Pentru fiecare dintre noi, aceasta despagubire sau aceste despagubiri, pentru ca este posibil ca in cursul unui an sa cauzez mai multe accidente rutiere, sunt greu de estimat, ca sa punem din timp banii de-o parte, si cu atat mai mult sunt greu sau imposibil de suportat din propriul buzunar. Ca sa avem un ordin de marime, din datele oficiale ale ASF pentru trimestrul trei al anului trecut rezulta ca dauna medie platita per total piata RCA a fost in valoare de 6.859 lei. Cati romani isi permit sa suporte, din propriul buzunar, o data sau de mai mai multe ori pe an aceasta suma?

Si mai am o veste in legatura cu asigurarea RCA: desi esti un cetatean responsabil si ai cumparat aceasta asigurare, tu raspunzi in continuare, conform legii, fata de cei carora le-ai produs prejudicii sau vatamari corporale. Adica, daca asiguratorul tau RCA nu despagubeste, intarzie despagubirea sau, mai rau, a dat faliment, poti ajunge sa fii obligat de instanta de judecata sa platesti chiar tu pentru daunele provocate.

Acestea sunt situatii cu care unii asigurati s-au confruntat deja si, in situatia unui eventual faliment al unei societati de asigurare, multi altii vor afla, din pacate, acest lucru. Si spun asta pentru ca, pe de o parte despagubirile care pot fi acordate de Fondul de garantare in cazul falimentului unui asigurator sunt limitate la 450.000 lei pentru un creditor al unei societati de asigurare (creditor care poate fi si un asigurat sau pagubit in cazul unei asigurari RCA) si, pe de alta parte, recuperarea despagubirii de la Fondul de garantare este un proces de lunga durata, iar cei pe care i-am pagubit este posibil sa isi piarda rabdarea si sa ne actioneze, pe noi, direct in instanta.

Si, pentru ca exemplele ne ajuta cel mai bine la intelegerea acestei situatii, mentionez ca Fondul de garantare a platit, chiar si in 2014, pentru 6 dosare de dauna o suma de 365.619 lei pentru societatea de asigurare Grup AS care a intrat in faliment in 2003, adica in urma cu mai bine de 10 ani (sursa acestei informatii este tot Raportul ASF pe 2014).

O alta replica des intalnita la noi, romanii, este ca "nu o sa mi se intample tocmai mie asa ceva". Asta ne dorim cu totii, sa uitam ca avem asigurare si sa nu fie nevoie sa o folosim vreodata. Realitatea insa este suprinsa de stirile zilnice si ne arata altceva: accidentele rutiere sunt tot mai frecvente. Care ar fi soarta asiguratului care provoaca un accident rutier grav si are polita RCA incheiata la un asigurator care a intrat in faliment? Raspunsul este relativ simplu acum: Fondul de garantare va despagubi maxim 450.000 lei. Dar pentru restul pagubelor va trebui sa gaseasca singur resurse de finantare.

Ceea ce poate determina schimbarea acestei realitati, in care nimeni nu castiga, este doar o transformare a mentalitatii romanilor prin o cat mai buna informare. Iar pe langa informare, aceasta transformare este sustinuta si de responsabilitate: fiecare dintre noi este responsabil fata de toti cei din jur. Ti-ar placea, in cazul in care masina ta este avariata, sa ti se dea un RCA la unul dintre asiguratorii recunoscuti "cu probleme" la plata daunelor? Desigur, NU! Aminteste-ti: "ce tie nu-ti place, altuia nu-i face!". Si, in plus, schimbarea incepe cu tine, cu mine, cu fiecare dintre noi.

Deci, RCA-ul nu este pentru celalalt, ci pentru mine! Numai cu o astfel de mentalitate putem castiga toti si altceva in afara de frustrari si anume: o societate civilizata, in care ne respectam intre noi. Pentru ca, ASIGURAREA este in primul rand o forma de grija si de respect fata de propria persoana si fata de intreaga societate.

Sursa foto: Asigurare auto / Shutterstock