Alternativa la sistemul bancar

Principala problema pentru micro�ntreprinderi este finantarea afacerii. Bancile nu au �ncredere �n capacitatea acestora de a rezista pe piata si de a obtine suficiente resurse pentru plata creditelor. Accesul dificil la credite nu este specific Rom�niei, ci este reclamat cu aceeasi tarie si de firmele mici din UE. Specialistii rom�ni estimeaza ca doar 10% din IMM-uri pot face fata criteriilor impuse de banci pentru acordarea unui credit. O resursa de finantare relativ ieftina si la �ndem�na oricui sunt microcreditele.

Industria rom�neasca de microfinantare a �nceput relativ timid, �n urma cu zece ani, c�nd prima institutie internationala de acest tip a lansat pe piata locala divizia de credite pentru IMM-uri. �n prezent, �n Rom�nia activeaza 15 societati de microfinantare. �n cazul �n care Legea microcreditarii, aflata �n prezent la Camera Deputatilor, va fi aprobata �n 2005 (Anul international al microcreditarii), am putea asista la o adevarata explozie a institutiilor de microfinantare. Mai ales ca piata acestui tip de credite este evaluata la 500 de milioane dolari.

Imprumuturi de 25.000 euro

Firmele de microcreditare actioneaza similar bancilor. Nu se acorda granturi, iar imprumuturile trebuie rambursate. Valoarea acestora nu poate depasi suma de 25.000 de euro. Avantajul principal al microcreditarii este procedura permisiva de selectare a solicitantilor. Societatile de microfinantare evalueaza �n primul r�nd potentialul unei afaceri de a se dezvolta si de a rambursa banii �mprumutati.

Pentru a beneficia de credit, firmele trebuie sa aiba, �n general, o vechime minima de sase luni. Se finanteaza �nsa si ideile de afaceri. Afacerile sunt creditate treptat, pe masura ce se dezvolta, iar firma este �n contact permanent cu debitorii, ceea ce elimina �n mare parte riscurile de insolvabilitate. Rata de retentie �n sistemul de microcreditare este de 70%, de peste trei ori mai mare dec�t �n sistemul bancar.

Indicatorul masoara numarul de clienti care ram�n activi �n sistem, adica contracteaza noi credite dupa achitarea primului �mprumut.

Rambursare �n maximum 5 ani

Legea privind societatile de microfinantare impune un capital social minim de 200.000 de euro. Institutiile de microfinantare nu au dreptul de a atrage de la populatie de-pozite sau de a acorda credite ipotecare ori de consum. Societatile de microcreditare sunt abilitate sa acorde microcredite din fonduri proprii, asigurate sau �mprumutate de la institutii financiare, organizatii donatoare sau din resurse financiare publice. Perioada de rambursare a microcreditului va fi de maximum 60 de luni.

Dob�nzi �ntre 8,8 si 10% pe an

Una dintre cele mai mari institutii de credit pentru microfirme si IMM-uri este CHF International Rom�nia. �n zece ani de activitate, a acordat credite �n valoare de 26 milioane dolari, contribuind la crearea a peste 28.300 locuri de munca. Imprumuturile pot fi obtinute de persoane fizice autorizate, asociatii familiale, SRL-uri sau asociatii de locatari. Oferta-standard este de maximum 20.000 de euro, cu o dob�nda de 16-19% la sold (echivalentul unei dob�nzi de 8,8% pe an). Se percepe un comision cuprins �ntre 2 si 4%, platibil o singura data, la acordare, iar perioada de rambursare este situata �ntre 3 si 24 de luni. Creditul tipic este de 7.000 de dolari si poate fi achitat �n maximum 14 luni. Se poate constitui ca garantie inclusiv bunul pentru care se cere creditul. Garantia poate fi individuala, dar si de grup. �n acest ultim caz, se formeaza un grup de �ntreprinzatori care garanteaza solidar. Metoda a dat rezultate deosebite �n special �n zonele rurale.