Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor (PAID) constituie tot mai vizibil exemplul clasic in care o decizie gandita gresit la nivel politic a dus in cele din urma la blocarea efectiva a unei piete libere, iar impactul pe termen mediu si lung se contureaza a fi evident negativ, prin reducerea considerabila a gradului de acoperire prin asigurare a fondului locativ din Romania. De asemenea, ritmul frecvent in care a fost modificata de-a lungul timpului Legea asigurarilor obligatorii a locuintelor - 260/2008 - a creat incertitudine si dezorientarea totala a populatiei.

Principalul obiectiv al PAID, asumat de actionari si prevazut de lege, este acela de a creste gradul de cuprindere in asigurare. Dar, dupa aproape sapte ani de activitate a PAID in piata asigurarilor de locuinte, inca, o pondere de doar 20% din cele peste 8 milioane de unitati locative din Romania sunt acoperite prin asigurari obligatorii si 14% au asigurari facultative de locuinte. Asadar, efectul social al PAID a fost aproape nul, in pofida amenzilor prevazute in lege.

Situatia in ceea ce priveste gradul de acoperire in asigurare nu este cu foarte mult diferita fata de 2009, an in care subscrierile de asigurari facultative de locuinte insumau aproape 400 de milioane de lei. PAID s-a constituit ca societate de asigurare in luna noiembrie 2009 si a dat startul subscrielor de asigurari obligatorii de locuinte in a doua jumatate a anului 2010. Dar, desi este o companie cu actionariat privat, PAID nu poate stabili preturile politelor sale de asigurare, ci sunt fixe la maxim 20 de euro.

2009 2010 2011 2012
Asigurari facultative (lei) 399.610.519 376.111.856 638.532.825 565.773.166
Nr. contracte 1.528.253 2.132.778 4.747.280 3.344.273
Asigurari obligatorii (lei) - 29.558.000 35.310.758 24.200.893
Nr. contracte - 367.287 574.229 331.131
2013 2014 2015 2016
Asigurari facultative (lei) 548.361.838 348.818.065 335.550.901 316.632.212
Nr. contracte 3.280.716 2.057.208 1.691.392 1.289.917
Asigurari obligatorii (lei) 60.253.975 126.632.285 134.862.012 146.859.912
Nr. contracte 736.318 1.491.329 1.590.954 1.703.047

Anii trecutii au adus pentru PAID o crestere constanta a numarului de polite de asigurare obligatorie a locuintei. La finalul lui 2016 erau active peste 1,7 milioane de polite (1.703.047) fata de aproape 1,6 milioane (1.590.954) cate erau la finalul lui decembrie 2015. Aceasta evolutie s-a reflectat si in volumul de prime brute subscrise de companie, acesta fiind, la finalul anului trecut, de 146.859.912 lei, cu 8,90% mai mare decat in 2015. In consecinta, volumul de active al companiei a crescut in 2016, ajungand la 242.207.162 lei.

Conform prevederilor legii 260/2008, PAID administreaza sistemul de asigurare obligatorie a locuintelor, care acopera trei riscuri de baza specifice Romaniei in limita a 20.000 de euro: cutremur, inundatii si alunecari de teren. Pentru o acoperire suplimentara la valoarea de piata a proprietatii, atat pentru cele trei riscuri, dar si pentru altele suplimentare, cum ar fi cel de incendiu, un client trebuie sa cumpere si o asigurare facultativa. Pe de alta parte, potrivit legislatiei, asiguratorii nu mai pot incheia asigurari facultative pentru o locuinta care nu are incheiata in prealabil si o asigurare obligatorie.

Aceasta prevedere a creat o situatie de dependenta totala a subscrielor de asigurari facultative de evolutia celor obligatorii. Mai mult, ritmul subscrierilor a fost sustinut si de dezvoltarile rezidentiale din ultimii ani, in conditiile in care accesarea unui credit ipotecar sau Prima Casa implica obligativitatea incheierii unei asigurari atat obligatorii cat si facultative. De exemplu, la nivel national, numarul locuintelor construite in anul 2016 a ajuns la 52.206, in crestere cu 5.222 de unitati fata de 2015. Rezulta ca odata cu cresterea fondului locativ nou din marile orase, o mare parte a locuintelor vechi din mediul urban si din provincie au ramas neasigurate.

Asadar, dupa sapte ani de asigurari obligatorii de locuinta si existenta a PAID, in pofida obiectivelor sale sociale de protectie a populatiei, ne aflam aproximativ in aceeasi situatie de cuprindere in asigurare din 2009, in conditiile in care piata asigurarilor facultative de locuinte este blocata si depedenta, in contextul prevederilor legale, de evolutia subscrielor de asigurari obligatorii de locuinta. Ca urmare, piata asigurarilor facultative de locuinte nu se dezvolta, ci da inapoi, iar populatia este evident asigurata necorespunator, in limita a doar 20.000 euro, si confuza de cele mai multe ori in ceea ce priveste riscurile si acoperirile oferite de catre cele doua categorii de asigurari.

Actionarii PAID sunt City Insurance, Euroins, Grawe Romania, Uniqa Asigurari, ABC Asigurari, Certasig, Ergo (care a preluat Credit Europe Asigurari), Generali Romania, Groupama si Gothaer. Alti doi fosti actionari, Astra Asigurari si Carpatica Asig au intrat in faliment. Pretul unei polite care acopera suma de 20.000 de euro este de 20 de euro pe an pentru locuintele de tip A, adica acelea construite din caramida, beton armat sau orice alt material rezultat in urma unui tratament termic si/sau chimic. Imobilele de tip B, adica cele construite din caramida nearsa sau orice alt material nesupus unui tratament termic si/sau chimic pot fi asigurate prin intermediul politei PAD contra sumei de 10 euro pe an, pentru o despagubire de 10.000 de euro.

Sursa foto: Brian A Jackson / Shutterstock

Te-ar putea interesa si:


Mai multe articole din sectiunea Economie »