ANPC a amendat 11 bănci din România din cauza felului în care pun în practică contractele de creditare, adică, pentru modul în care instituțiile financiare calculează ratele lunare. Această acțiune, cu toate că a fost aplaudată de o parte dintre românii cu credite, nu este una corectă din punct de vedere economic, conform specialiștilor. Aceștia au explicat de ce s-a înșelat ANPC în acțiunea care le-a costat pe bănci 550.000 de lei.

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a verificat 11 bănci și au raportat că au identificat „fapte contravenționale, respectiv practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor”, conform unui comunicat transmis de instituție. ANPC a explicat că prin graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principal de rambursat și 75% dobândă și că prin acest mod clienții plăteau preponderent dobândă.

Cu toate acestea, specialiștii spun că acțiunea ANPC este o „aberație”. Cristian Păun, profesor universitar în cadrul Academiei de Studii Economice din București, a explicat, într-o postare pe pagina sa de Facebook, de ce este a greșit ANPC atunci când a amendat cele 11 bănci.

„O aberație mai mare nici că se putea. Este imposibil matematic să generezi un scadențar în care cele două să curgă în mod egal. De fapt, din lipsă de educație economică elementară au amendat cartea de finanțe. De ce? Pentru că în practică, și în teorie nu există decât 3 modalități de a rambursa o finanțare: plăți egale de principal; anuități constante și tranșă finală, mai puțin utilizată la credite”, explică Cristian Păun.

Faptul că ANPC nu a făcut decât să conteste calcule financiare firești este și părerea consultantului financiar Cristian Tudorescu. Acesta a spus că nu se poate pune problema unor practici înșelătoare aplicate de bănci.

„ANPC se referă în comunicatul său la creditele cu rambursare în rate egale. Clienții băncilor preferă, în general, rambursarea în rate egale, din motive de încadrare în limitele de creditare. Așa se calculează ratele la astfel de credite de când există ele, iar orice ar face ANPC ar fi să conteste un calcul de matematică financiară. În acest caz, nu poate fi vorba de practici înșelătoare, așa cum s-a exprimat instituția, sau de vreo ascundere de informație, pentru ca clientul vede acest grafic de rambursare”, a declarat Cristian Tudorescu.

Șeful ANPC acuză băncile de „cămătărie elegantă”

Odată cu anunțul că ANPC a amendat 11 bănci din țară, președintele ANPC, Horia Constantinescu, a promis că acțiunile de control se vor concentra și pe alte instituții financiare. Acesta a acuzat băncile că, prin modul în care calculează ratele lunare, practică un tip de cămătărie.

„Să realizezi că, la jumătatea contractului de împrumut, nu ai făcut altceva decât să plătești dobânzi și foarte puțin din credit, este o povară mare pe umerii debitorilor. Dacă există sedii elegante, cămătăria poate avea alt nume. În perioada imediat următoare voi emite ordine de încetare a acestor practici și suntem pregătiți inclusiv de o luptă în instanță pentru miile de consumatori astăzi îngenuncheați de povara ratelor”, a declarat Horia Constantinescu.

Câte din declarațiile șeful ANPC sunt adevărate? Ei bine, conform Ordonanței 50/2010 privind creditele de consum, “rambursarea creditelor se poate face în două moduri: prin rate egale (anuități) sau prin rate descrescătoare. Consumatorul are dreptul să aleagă modalitatea prin care dorește să ramburseze creditul”.

Cum pot românii să ramburseze un credit

Pentru a explica de ce ANPC s-a înșelat în privința amenzilor, profesorul Cristian Păun a explicat modurile prin care un consumator poate să îți ramburseze creditul. Acesta a dat un exemplu de calcul pentru cele două tipuri de rambursări, luând ca tipar un credit de 60.000 euro.

Primul tip de rambursare: plăți egale de principal

„Debitorul poate decide să ramburseze creditul în sume egale de principal obținute prin împărțirea creditului la perioada de creditare, în funcție de frecvența ratelor. Dobânda se plătește mereu la capitalul rămas de rambursat”, a menționat Cristian Păun.

În primul caz, profesorul explică că anuitatea scade constant pentru că scade dobânda aplicată la un capital rămas de rambursat tot mai mic. În acest mod, spune acesta, se pleacă de la o sumă mai mare plătită băncii inițial către o sumă tot mai mică. La jumătatea perioadei (30 de luni) se plătește 50% din credit și circa 75% din dobânda totală plătită pentru întreaga perioadă de 60 de luni.

Credit 60.000 euro, pe o perioadă de 60 de luni, dobândă 1% pe lună, 12% pe an:

Luna Principal(euro) Dobânda(euro) Anuitate(euro) Capital rămas(euro)
1 1000 600 1600 59.000
2 1000 590 1590 58.000
3 1000 580 1580 57.000
4 1000 570 1570 56.000
5 1000 560 1560 55.000
6 1000 550 1550 54.000
7 1000 540 1540 53.000
8 1000 530 1530 52.000
9 1000 520 1520 51.000
10 1000 510 1510 50.000
11 1000 500 1500 49.000
12 1000 490 1490 48.000

Sursă calcul: Cristan Păun

Al doilea tip de rambursare se efectuează prin anuitățile constante. Conform profesorului universitar, pentru calculul lor se folosește o formulă consacrată în finanțe: anuitatea constantă = Credit inițial x [Dobanda/(1-(1+Dobanda]^(-perioada))]).

„În cazul creditului de 60.000 euro cu o dobânda 1% pe o perioadă de 60 de luni, înlocuind în formulă obținem imediat și foarte simplu că anuitatea pe care o veți plăti lunar băncii (care are și principal și dobândă și este constantă) are o valoare fixă de 1.335 euro (mai mică, de exemplu, față de anuitatea din prima lună cu vreo 300 de euro). Această rată se încadrează mai bine în venitul multor români și pot lua mai mult credit”, explică acesta.

Luna Principal(euro) Dobânda(euro) Anuitate(euro) Capital rămas(euro)
1 735 600 1335 59.265
2 742 593 1335 58.523
3 749 585 1335 57.774
4 757 578 1335 57.017
5 764 570 1335 56.258
6 772 563 1335 55.480
7 780 555 1335 54.700
8 788 547 1335 53.913
9 796 539 1335 53.117
10 803 531 1335 52.314
11 812 523 1335 51.502
12 820 515 1335 49.855

Sursă calcul: Cristan Păun

  • Principal = suma plătită efectiv din credit;
  • dobânda = suma pe care o plătești băncii;
  • anuitate= rata lunară;
  • capital rămas = suma rămasă de rambursat din credit

Conform consultantului Cristian Tudorescu, singurul lucru pe care l-ar putea invoca cineva, ar fi acela ca clientulului băncii să i se prezinte două sau mai multe variante de rambursare, iar acesta să poată alege în mod obiectiv dintre ele.

Acțiunea ANPC este considerată un populistă de către specialiști

Știrea că ANPC a amendat mai mult bănci din România pentru modul în care practică calculul ratelor la credite a fost primită cu aplauze de mulți dintre români, dacă privim secțiunea de comentarii ale știrilor. Acest lucru este datorat de faptul, în principal, de creșterea dobânzilor la credite din ultima perioadă, un lucru obișnuit în perioada inflației.

Cristian Păun spune că acțiunea ANPC este un exercițiu de imagine, iar că acest lucru se poate solda cu procese din partea instituțiilor financiare. Cele 11 bănci sancționate de Protecția Consumatorului sunt: ING Bank, First Bank, Credite Europe Bank, OTP Bank, Alpha Bank, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank, BCR, Patria Bank, Unicredit Bank și BRD.

„Ceea ce face ANPC este un exercițiu de imagine care se va lăsa cu procese din partea băncilor agresate de acest abuz aberant. Pare că ANPC face jocul unor avocați care vor să deschidă procese cu băncile pe care nu au cum să le câștige. În plus, soluția propusă de ANPC (să plătești 50% din dobândă la jumătatea perioadei sau dobândă egală cu principalul) este stupidă, ilogică și imposibilă”, concluzionează Cristian Păun.

Sursa foto: Pixabay

Abonează-te pe

Calculator Salariu: Află câți bani primești în mână în funcție de salariul brut »

Despre autor
Luminița Mîndrilă
 Luminița Mîndrilă a lucrat anterior la Hotnews.ro și Aleph News, iar în prezent acoperă domeniul finanțe-bănci în cadrul Wall-Street.ro.

Te-ar putea interesa și:



Mai multe articole din secțiunea Finanțe - Bănci »


Setari Cookie-uri