Creditul contractat prin programul Noua Casă în 2025 este mai scump cu peste 100.000 de lei față de un credit ipotecar tradițional, raportându-ne la un împrumut inițial de 340.000 de lei, contractat pe o perioadă de 30 de ani. În schimb, suma necesară pentru avansul prin programul statului este mult mai mică față de cea a creditului ipotecar. Astfel, Noua Casă 2025 este un program avantajos pentru cei care nu au reușit să economisească îndeajuns. Iată care sunt avantajele și dezavantajele acestor tipuri de credite în 2025 și cât vei plăti în 30 de ani.
Programul Noua Casă 2025 a fost aprobat și în acest an, Guvernul alocând 500 de milioane de lei pentru casele românilor. Data exactă nu a fost stabilită încă, la data publicării acestui articol, dar anul trecut a fost anunțat oficial în februarie, iar înscrierile efective ar putea demara în primăvară, așa cum s-a întâmplat și anul trecut. Criteriile de eligibilitate au rămas neschimbate față de anii trecuți, fiind, în principal, plata unui avans de 5% pentru locuinţe estimate la cel mult 70.000 de euro şi un avans de 15% pentru locuinţe care depășesc acest prag și sunt estimate până la cel mult 140.000 de euro.
Conform unui calcul realizat de wall-street.ro, atât pentru creditul Noua Casă, cât și pentru creditul ipotecar, trebuie restituit cel puțin dublul sumei împrumutate, fiind luate în considerare cele mai bune dobânzi din piață. Totuși, pe termen lung, creditul ipotecar clasic este mai ieftin cu aproximativ 100.000 de lei față de cel acordat prin Noua Casă.
Noua Casă 2025 vs. credit ipotecar: Cât trebuie să plătești în 30 de ani?
Pentru acest calcul, am luat ca exemplu o locuință în valoare de 340.000 de lei (68.000 de euro), necesară pentru achiziționarea unui apartament modest, cu două camere, într-un bloc consolidat din București. Valoarea creditului a fost aleasă astfel încât să ne încadrăm în plafonul pentru avansul de 5% (acest avans mai mic fiind principalul avantaj al programului Noua Casă). Pentru imobilele care depășesc valoarea de 70.000 de euro, avansul este similar cu cel al unui credit ipotecar, de 15%. Perioada de maturitate a creditului este de 30 de ani.
| Valoare imobil 340.000 lei | Valoare credit | Total plată (30 de ani) | Avans inițial | Dobânda* | Rata inițială** | Durată |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Noua Casă | 323.000 de lei | 823.000 de lei | (5%) - 17.000 de lei | 1,9% + IRCC = 7,56% | 2.272 de lei | 30 de ani |
| Credit ipotecar | 289.000 de lei | 707.000 de lei | (15%) - 51.000 de lei | Fixă 4,99% (3 ani), apoi 1,9% + IRCC | 1.550 de lei (primii 3 ani), apoi 2.147 de lei | 30 de ani |
Sursă: Finzoom.ro
*Această dobândă este valabilă pentru IRCC de 5,66%, aplicabil în primul trimestru al anului. Începând cu trimestrul al doilea, IRCC va înregistra o ușoară scădere, conform specialiștilor.
**Ratele variabile se vor modifica în funcție de valoarea IRCC. O scădere a IRCC ar trebui să reducă ecartul dintre cele două rate.
Cât plătești dacă accesezi un credit prin Noua Casă în 2025?
Pentru locuința în valoare de 68.000 de euro (340.000 de lei), avansul inițial pe care trebuie să îl asigure clientul este de 17.000 de lei, reprezentând 5% din valoarea totală a imobilului. În acest caz, cel mai avantajos credit Noua Casă oferă o dobândă de 7,56% (IRCC + 1,90% marjă fixă). Rata lunară pentru acest tip de credit este de 2.272 de lei, conform celei mai bune oferte disponibile.
În total, pentru un credit cu o maturitate de 30 de ani, vei plăti o sumă totală de 823.000 de lei, adică de 2,5 ori mai mult decât suma împrumutată inițial.
Exemplul complet AICI.
Cât plătești dacă accesezi un credit ipotecar în 2025?
Pentru o locuință cu aceeași valoare, în cazul creditului ipotecar, avansul inițial este de 15%, aproximativ 51.000 de lei. Având în vedere avansul mai mare, valoarea creditului ipotecar este de 289.000 de lei. Cel mai avantajos credit ipotecar oferă o dobândă fixă de 4,99% în primii trei ani, urmată de o dobândă variabilă (IRCC + 1,9% marjă fixă). Rata lunară inițială pentru acest credit este de 1.550 de lei (în primii trei ani), urmată de o rată de 2.147 de lei (după aplicarea dobânzii variabile), conform Finzoom.
Exemplu de calcul AICI.
Care sunt avantajele și dezavantajele creditului Noua Casă în 2025?
În cadrul Programului Noua Casă, garanția este una guvernamentală, adică, statul garantează pentru împrumutul tău. Astfel, în cazul în care un client nu își achită ratele, banca „vizitează” Statul căruia îi poate solicita plata garanției de la stat, dacă întârzierea este mai mare de 90 de zile
Avantaje:
1. Principalul avantaj al Programului Guvernamental Noua Casă îl reprezintă faptul că poți contracta un credit cu un avans mai mic, de 5%. Potrivit Ghidului publicat anul trecut (n.red. vor fi condiții similare cu cele de anul trecut) de Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici și Mijlocii (FNGCIMM), garanțiile prin Noua Casă 2025 se acordă în lei, pentru achiziția unei singure locuințe, iar valoarea maximă a creditului pe care îl puteți accesa este de:
- 66.500 euro pentru o locuințe al căror preț este de maximum 70.000 de euro, avansul solicitat fiind de 5%
- 119.000 euro pentru locuințe al căror preț este de maximum 140.000 euro, avansul solicitat fiind de 15%.
2. Un alt avantaj este flexibilitatea acestui program. Cu toate că plafonul pentru avansul de 5% este de 70.000 de euro (valoare locuință), poți să vii cu diferența în cash până ajungi la suma imobilului dorit.
3. Programul nu are limită de vârstă şi poate fi accesat fie singur, fie împreună cu partenerul de viață, dacă îndepliniți amândoi criteriile de eligibilitate ale Programului.
Dezavataje:
1. Pe lângă avansul obligatoriu de care trebuie să dispui, va trebui să colectezi o sumă ce va fi blocată într-un depozit colateral, constituit ca garanție pentru acordarea creditului, blocat până la rambursarea integrală a creditului şi nepurtător de dobândă. Suma va reprezenta echivalentul a 3 rate de dobândă.
2. Un alt dezavantaj îl constituie faptul că nu poți apela la dobânda fixă, care este recomandată de specialiști perioada aceasta. Dobânda pentru Programul Noua Casă este formată din IRCC + max. 2% (marja băncii), aceasta depășește ofertele de dobândă fixă oferite de bănci în cazul creditelor ipotecare.
3. Poți să folosești locuința exclusiv ca spațiu rezidențial propriu. Pentru modificarea compartimentării, deschiderea unui sediu de firmă sau înstrăinarea locuinței achiziționate de peste 5 ani trebuie să te adresezi direct băncii şi Ministerului Finanțelor Publice - Direcția Generală de Trezorerie şi Datorie Publică.
3. Conform datelor FNGCIMM, la solicitarea wall-street.ro, dacă vrei să refinanțezi creditul vei ieși automat din Programul Noua Casă.
Care sunt avantajele și dezavantajele creditului ipotecar în 2025?
Avantaje:
1. Poți opta pentru dobândă fixă, care, în momentul de față, este mai avantajoasă decât o dobândă variabilă.
2. Conform calculelor realizate cu ajutorul comparatorului Finzoom.ro, creditul ipotecar este mai ieftin decât Prima Casă.
3. Băncile iau în considerare o varietate extinsă de surse de venit atunci când analizează cererile pentru creditele ipotecare. Pe lângă veniturile salariale, acestea pot accepta și alte tipuri de venituri, cum ar fi: venituri pasive din închirieri, diurne, drepturi de autor, pensii sau dividende.
4. Poți alege să vinzi casa fără să treacă perioada de 5 ani (cum se întâmplă în cazul programului Prima Casă).
Dezavantaje:
Principalul dezavantaj al creditului ipotecar este acela al avansului inițial, care este de minim 15%, în majoritatea situațiilor.
