Cum s-a implementat directiva CE privind creditele in alte state din UE

Ungaria

In Ungaria actul privind creditele de consum prin care se implementeaza Directiva CE extinde unele prevederi ale acesteia la creditele ipotecare si la contractele de leasing.

Actul prevede doua drepturi esentiale pentru consumatori:
- dreptul de a renunta la contractul de credit, fara nicio justificare, in termen de 14 zile de la incheierea contractului;
- dreptul de a rambursa anticipat oricand creditul, comisionul de rambursare anticipata perceput de creditor fiind limitat.

In Ungaria este stabilit un nivel maxim al comisionului in cazul rambursarii partiale sau totale a creditului, inainte de expirarea perioadei: nu poate depasi 1% din suma platita in avans, in cazul creditelor pentru consum, si 2% in cazul creditelor ipotecare.

Reglementarea mentioneaza, de asemenea, ca pentru portofoliul de credite ipotecare in baza carora se emit obligatiuni ipotecare comisionul pentru rambursarea anticipata nu poate sa depaseasca 2,5% din suma platita, potrivit informatiilor furnizate de Consiliul Concurentei.

In plus, in Ungaria sunt impuse reguli mai stricte cu privire la obligatiile creditorilor de a respecta atat conditia de transparentizare a formulei de calcul a dobanzii anuale efective, cat si cuantumul acesteia, reprezentand totalitatea costurilor. Autoritatile ungare au mai inasprit si cerintele pentru verificarea bonitatii debitorilor.

---

Franta

Legea din Franta prin care se transpune Directiva CE privind creditele extinde aria de aplicare asupra creditelor de pana la 75.000 euro (fata de 21.500 euro cat era anterior), precum si asupra descoperirilor de cont cu termen mai mare de 3 luni. Legea extinde si regulile vizand protectia consumatorilor si asupra creditelor de consum garantate cu ipoteca, contractelor de leasing cu optiune de cumparare.

Sunt excluse din sfera de aplicare a legii operatiunile de creditare destinate achizitionarii sau mentinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren sau imobil, existent sau in constructie, precum si creditele al caror cuantum este mai mare de 75.000 euro.

In cazul rambursarii anticipate a creditului, partial sau total, consumatorul nu va plati niciun cost suplimentar, daca dobanda este variabila.

In cazul rambursarii anticipate a unui credit cu dobanda fixa, daca durata intre data rambursarii anticipate si data expirarii contractului este mai mare de 1 an, comisionul nu poate fi mai mare de 1% din capitalul rambursat, iar daca durata este mai mica de 1 an, compensatia nu va depasi 0,5% din capitalul rambursat.

---

Finlanda

Directiva privind creditul de consum s-a implementat in Finlanda prin modificarea actului privind protectia consumatorului si va intra in vigoare la 1 decembrie 2010. Spre deosebire de prevederile Directivei, actul national acopera si creditele ipotecare si creditele mai mici de 200 euro.

Consumatorul are dreptul de a achita anticipat un credit ipotecar fara a suporta costuri suplimentare. Consumatorul este informat asupra oricaror modificari ale dobanzii si ale sumelor ce le datoreaza dupa aceste modificari, precum si a posibilelor modificari ale perioadelor de gratie.

Daca este agreata prin contract, dobanda creditului din Finlanda va putea fi modificata in functie de modificarea ratei de referinta utilizata in formula de calcul, detaliata in contract. Rata de referinta trebuie sa se bazeze pe factori independenti de vointa unilaterala a bancii si trebuie sa fie publica, explica Consiliul Concurentei.

---

Germania

Actul normativ care transpune Directiva CE in legislatia din Germania a fost adoptat pe 29 iulie 2009.

In Germania nu exista nicio restrictie privind cuantumul total al creditului, astfel ca prevederile Directivei sunt aplicabile tuturor contractelor de credit al caror cuantum depaseste 200 de euro. Majoritatea dispozitiilor se aplica si creditelor ipotecare garantate cu terenuri, exceptie facand prevederile referitoare la rambursarea anticipata si la terminarea contractului.

Daca consumatorul din Germania isi exercita dreptul de a se retrage din contract el trebuie sa plateasca principalul si dobanda.

Insa in Germania nu exista nicio conditie obligatorie de utilizare a unor indici de referinta la calculul dobanzii. Cu toate acestea, instantele civile pot obiecta la clauzele contractuale care conduc la conditii inegale pentru cresterea sau reducerea dobanzii.

---

Marea Britanie

In Marea Britanie transpunerea actului comunitat a fost efectuata prin mai multe acte normative, precizeaza Consiliul Concurentei. Aria de aplicare a acestor acte cuprinde toate creditele pentru consumatori reglementate de Credit Consumer Act (altele decat creditele garantate ipotecar).

Consumatorul are dreptul de a rambursa partial sau total creditul imprumutat, iar creditorul poate solicita o compensatie, in cazul rambursarii anticipate, numai daca dobanda contractului este fixa.

Daca dobanda este variabila, nu poate fi ceruta o astfel de compensatie de catre banci. Daca dobanda este initial fixa, dupa care se transforma in dobanda variabila, compensatia va putea fi ceruta numai dacã rambursarea anticipata intervine in perioada cu dobanda fixa si va fi de maxim 1% daca perioada de timp pana la terminarea contractului este mai mare de 1 an, respectiv 0,5% daca perioada respectiva este mai mica de 1 an.

---

Belgia

Transpunerea Directivei CE se va realiza in Belgia de la 1 decembrie 2010, iar actul normativ de reglementare se aplica si creditului garantat cu ipoteca a carui destinatie nu este cumpararea sau renovarea unei locuinte.

Insa, in Belgia, la nivel national este calculat un maxim al dobanzii anuale efective (DAE) si ca urmare, dobanzile anuale efective nu pot depasi DAE globale maximale prevazute de lege. Orice modificare intervenita in cuantumul ratei dobanzii sau mai exact in calculul dobanzii anuale efective, intotdeauna va trebui sa tina cont de maximul DAE permis.

Toate costurile percepute de banci trebuie sa fie prevazute in contractul de credit si, spre deosebire de rata dobanzii care poate fi modificata, orice modificare la nivelul celorlalte costuri este interzisa.

Comisionul de rambursare anticipata la creditele cu dobanda fixa este de maxim 1%, respectiv maxim 0,5% daca durata pana la finalizarea contractului este mai mica de 1 an. Daca dobanda este variabila, consumatorul nu va plati nicio compensatie bancii pentru rambursarea anticipata.

---

Bulgaria

Scopul declarat al legii din Bulgaria prin care se transpune Directiva CE este protejarea consumatorului prin stabilirea unor conditii echitabile in obtinerea unor credite de consum, precum si de a promova un comportament responsabil din partea creditorilor care acorda imprumuturi pentru consumatori.

Reglementari se aplica si in situatia in care mai multe contracte de credit sunt incheiate intre acelasi consumator si creditor si suma lot totala depaseste echivalentul a 75.000 de euro sau atunci cand prin incheierea acestor contracte se incearca elucidarea legii.

Bancile din Bulgaria nu pot sa modifice unilateral metodologia de calcul a dobanzii, ulterior incheierii contractului de credit cu un consumator.

Creditorii sunt obligati sa publice pe site-ul lor dobanda curenta oferita pentru credite, indicele monetar de referinta folosit impreuna cu metodologia de calcul utilizata. Nu exista o metodologie unica de calcul, consacrata, a formulei dobanzii pentru credite. Utilizarea unui indice monetar de referinta este una din metode, dar bancile au libertatea a utiliza si o metodologie proprie de calcul.

---

Letonia

Actul normativ din Letonia care transpune Directiva CE privind creditele se afla in curs de adoptare.

Proiectul de act normativ prevede ca unele dispozitii ale Directivei sunt aplicabile si creditelor ipotecare sau altor credite similare, indiferent de valoarea acestora, explica Consiliul Concurentei.

Actul nu contine prevederi referitoare la limitarea comisioanelor percepute de banci si nici cu privire la posibilitatea majorarii acestora pe parcursul derularii contractului.

---

Polonia

Si in Polonia actul normativ care transpune Directiva CE se afla in curs de adoptare.

Proiectul de act normativ prevede ca unele dispozitii ale Directivei sunt aplicabile si contractelor ipotecare, respectiv cele referitoare la indeplinirea cerintelor pentru informatiile precontractuale si forma contractului de credit.

Consumatorul trebuie sa primeasca informatii complete privind conditiile, costurile si celelalte obligatii, anterior incheierii unui contract ipotecar.

Numarul comisioanelor percepute de banci nu este limitat in Polonia, dar consumatorul trebuie sa fie informat cu privire la acestea, inainte de incheierea contractului de creditare.

---

Slovacia

Sfera de reglementare pentru actul prevazut in legislatia din Slovacia nu include contractele ipotecare, creditele garantate cu ipoteca, creditele imobiliare, creditele mai mici de 100 euro si cele mai mari de 75.000 euro sau creditele oferite municipalitatilor.

Comisionul de rambursare anticipata nu depaseste 1% din creditul rambursat, respectiv 0,5% daca perioada ramasa scadenta este mai mica de un an.

Bancile din Slovacia nu pot percepe comision de rambursare anticipata in cazul creditelor cu dobanda variabila.

---

Grecia

Potrivit jurisprudentei Curtii Supreme Civile si Penale a Greciei, daca rata dobanzii este variabila, bancilor le este interzis sa perceapa orice penalitate pentru rambursarea anticipata partiala sau totala a creditului.

Pe de alta parte, in cazul creditelor ipotecare cu rata fixa a dobanzii un comision de rambursare anticipata este considerat legal.

In Grecia, comisioanele percepute in caz de rambursare anticipata trebuie explicate intr-o maniera clara si precisa consumatorilor.

---