13 Iulie 2011

Cum sa economisesti pentru viitorul copilului

Exista trei argumente care pot stimula un parinte sa achizitioneze o asigurare pentru copilul sau, spun asiguratorii consultati de Wall-Street.ro. Acestea sunt motivatia emotionala, beneficiile concrete de economisire si, nu in ultimul rand, siguranta financiara.

1. Motivatia emotionala

In luarea deciziilor, indivizii sunt influentati de stimulente. Daca salariul avocatilor creste fata de cel al salariatilor care au absolvit cursuri economice, creste stimulentul alegerii facultatii de drept fata de alegerea facultatii economice.

Similar, daca nivelul costurilor de studiu creste, studentii decid sa invete mai putin si sa lucreze cu norma intreaga decat sa se duca la facultate. Ca urmare, motivatia emotionala a parintilor presupune responsabilitatea de a-i asigura copilului cele mai mai bune sanse de reusita in viata.

Aceasta reprezinta principalul factor pentru care asigurarile de viata pentru copii, construite sub forma unui plan de economisire si renta, sunt achizitionate si in perioade economice mai dificile.

"Parintii opteaza pentru un plan financiar pentru copii din dorinta de a le asigura acestora un start reusit in viata. Daca acest lucru inseamna sa economiseasca mai multi bani, intrucat castigurile nu se impoziteaza, si sa fie in acelasi timp protejati financiar, cu atat mai bine.

Prin intermediul unor astfel de planuri financiare parintii reusesc sa-si stabileasca o disciplina financiara in ceea ce priveste economisirea. De asemenea, aleg aceste produse datorita randamentelor investitionale si a flexibilitatii gradului de risc pe care si-l pot asuma in functie de apetitul personal la risc", a explicat Mihai Popescu (foto), CEO Aviva Romania.

In general, toate companiile de asigurari de viata ofera produse de economisire pentru copii, denumite specific precum "Bursa de Studii" (Aviva), "Junior Extra" (Alico), "Magister" (BCR Asigurari de Viata), "Academica" (ING asigurari de Viata) sau altfel. Acest tip de asigurari pentru copii ofera un instrument pentru economisire pe termen lung cu plati regulate - parintii avand astfel posibilitatea sa obtina in final o suma consistenta cu un efort financiar repartizat pe o perioada relativ extinsa si deci cu un efort financiar mai putin destabilizator pentru bugetul familiei - beneficiind totodata de asigurare pentru evenimente neprevazute (vezi slide-ul 3).

2. Beneficiile concrete de economisire

Beneficiile concrete de economisire pot oferi un start mai bun in viata. In functie de valoarea politei (suma asigurata stabilita), beneficiile de economisire oferite la finalul contractului pot plati integral sau partial studiile universitare pentru copil, pot contribui la achizitionarea primei case sau a primei masini pentru tanarul absolvent sau, de ce nu, pot constitui capitalul necesar pentru initierea propriei afaceri.

Concret, putem ilustra acest argument cu urmatoarea comparatie intre beneficiile oferite de o asigurare de viata Alico - "Junior Extra" si beneficiile oferite de un credit. Daca parintii nu au reusit sa incheie o asigurare de viata la o varsta frageda pentru copil, atunci de multe ori opteaza pentru un credit pentru studii (vezi tabelul de mai jos).

"Suma asigurata este stabilita in urma analizei necesitatilor financiare realizata de agentul Alico Asigurari impreuna cu clientul potential avand ca scop siguranta financiara pentru viitorul copilului asigurat. Beneficiile de protectie reprezinta multiplu sau parte din suma asigurata garantata la maturitatea contractului", a explicat Theodor Alexandrescu (foto), CEO Alico Asigurari.

3. Siguranta financiara

Pentru siguranta parintelui ca i-a asigurat copilului un echilibru financiar in orice situatie, chiar daca la un moment dat, din motive obiective, nu va mai fi alaturi de copil pentru a-l sustine financiar, asiguratorul preia riscul financiar al parintilor.

Nu trebuie uitata componenta de protectie. In cazul in care parintele decedeaza pe parcursul derularii contractului, compania preia de obicei plata primelor astfel incat in contul copilului suma sa se acumuleze in continuare si planul stabilit de catre parinte pentru copil sa fie finalizat cu succes.

"In general, exista beneficiari desemnati in mod explicit pe cererile de asigurare. Daca acest lucru nu este mentionat in mod clar si fara echivoc atunci, asiguratorul considera toti mostenitorii legali ca mostenitori de drept, conform actelor de succesiune efectuate sau certificatelor de mostenitori", a explicat Theodor Alexandrescu.

Desi submiterea acestor documente ar trebui facuta de catre clienti, Societatea se adreseaza frecvent direct autoritatilor statului pentru obtinerea acestor documente. In situatia decesului unui parinte, copilul este incredintat unui alt adult, prin hotarare judecatoreasca sau prin curatela. Societatea verifica existenta acestor acte inainte de a efectua plata oricaror beneficii.

Protectie vs. economisire

"Clientul alege modul in care sunt alocati banii intre protectie si economisire in functie de necesitatile sale identificate in cadrul discutiei cu consultantul financiar. Intrucat discutam despre Bursa de studii, care este un produs unit-linked, cea mai mare parte din bani ia calea investitiei, astfel incat sa se stranga in contul copilului suma necesara indeplinirii obiectivelor propuse. Din experienta noastra, in general, proportia protectie – economisire este 30-70, dar acest raport se poate modifica si mai mult in favoarea componentei de economisire", a explicat Mihai Popescu.

In cazul Aviva, clientul poate adauga suplimentar si alte optiuni de protectie. Astfel, copilul va fi protejat in cazul in care parintele nu mai poate munci ca urmare a unui accident sau a unei imbolnaviri. De asemenea, parintele poate opta pentru clauzele medicale, prin care compania acopera cheltuielile cu spitalizarea si interventiile chirurgicale.

Pe langa beneficiile de acumulare garantate, politele Alico Asigurari acopera cu suma stabilita in contract cheltuielile medicale necesare spitalizarii sau unei interventii chirurgicale din accident sau imbolnavire suferite de copil, acesta primind si suma asigurata in cazul decesului accidental al parintelui titular. Se poate adauga suplimentar protectia parintelui in cazul invaliditatii totale si permanente survenite in urma unui accident sau acoperirea aceluiasi risc in cazul copilului.

Piata, pe val in 2011?

Planurile financiare pentru copii vor reprezenta intotdeauna o linie de business importanta pentru companiile de asigurari de viata. In contextul in care nevoia de protectie si stabilitate financiara devine o prioritate pentru parinti in planificarea viitorului pentru copiii lor, in 2011 ponderea acestor produse in portofoliile asiguratorilor ar putea creste semnificativ.

Ponderea asigurarilor de viata pentru copii in total portofoliu unit-linked Aviva depaseste 15%, iar reprezentantii companiei se asteata ca ponderea sa creasca in acest an. In cazul Alico, pe parcursul anului 2010 vanzarea de polite pentru copii a crescut in linie cu vanzarile pe toate tipurile de polite oferite de companie, evolutie care se pastreaza si in primul trimestru din acest an, ceea ce indica faptul ca incheierea unei asigurari pentru copii ramane o prioritate pentru parintii cu venituri medii si peste medie. Parintii aloca in medie peste 130 lei pe luna pentru o polita de asigurare pentru copii. Pentru ING Asigurari de Viata, ponderea este de 26%.

De asemenea, "o reforma fiscala care ar acorda deductibilitate primelor de asigurare de viata ar impulsiona in mod semnificativ piata de asigurari de viata in general, inclusiv asigurarile dedicate copiilor", este de parere Theodor Alexandrescu. In aceeasi masura, exigentele din ce in ce mai mari pentru o educatie superioara si costurile in continua crestere implicate de aceasta sunt argumente care sustin utilitatea acestui tip de produse.



Citeste si