Cum sa economisesti inainte de a te pensiona
Fie ca ne place sau nu, cu totii trebuie sa recunoastem o realitate destul de dura: pensia pe care o vom primi de la stat atunci cand ne vom retrage din activitate nu va fi suficienta. In aceste conditii romanii ar trebui sa fie pregatiti sa economiseasca si sa isi investeasca o parte din veniturile lunare, preferabil cat mai devreme. Care este insa varsta cea mai buna pentru economisire si investitii? Cat din salariu ar trebui pus deoparte in fiecare luna? Si cati bani ar trebui tinuti "la saltea" sau in banca?
Sa fim seriosi, cine economiseste pentru pensie la 20 de ani?
Intr-o lume perfecta, orice tanar de 20 de ani ar incepe economiseasca inca de la primul salariu, reusind astfel sa aiba cel putin 35-40 de ani de investitii si plasamente constante inainte de pensionare.
"Trebuie sa fim insa realisti, cand esti tanar, la 20 de ani, este foarte greu sa pui bani deoparte. La acea varsta cheltuiesti si nu iti ajung nici macar banii pe care ii ai", spune Florin Dolea, CEO-ul companiei de administrare a investitiilor Pioneer Asset Management.
Acesta recomanda ca indiferent daca decideti sa investiti la 20 sau 30 de ani, procentul de plasamente riscante, precum cele in actiuni, sau in fonduri mutuale sa fie mai ridicat in tinerete, urmand ca banii sa mearga din ce in ce mai mult spre depozite bancare cu cat inaintati in varsta.
"In mod normal procentul de investitii riscante, sa zicem actiuni, trebuie sa fie mai mare cand esti tanar si sa se reduca gradual cu cat inaintezi in varsta si te apropii de pensionare. La circa 50 de ani ar trebui sa existe o reechilibrare a portofoliului, deoarece daca atunci ai 75% din economii in actiuni, nu este ceva tocmai recomandabil. De la aceasta varsta trebuie sa devenim mai conservatori", adauga administratorul de fonduri.
Foto: Shutterstock / Dmitry Melnikov
Economisiti putin, dar constant. 5-10% din salariul lunar este mai bine decat nimic
Procentul din salariul lunar pe care o persoana ar trebui sa il economiseasca a fost intens dezbatut de-a lungul timpului. Unele voci vorbesc de 20% sau chiar mai mult, insa din nou trebuie sa realizam ca nu traim intr-o lume perfecta, asa ca uneori chiar si 5-10 procente pot fi suficiente.
"Un minim de 5% economisiti din venitul lunar nici nu cred ca se 'simte' in cheltuielile unei persoane obisnuite, asa ca de-aici trebuie inceputa discutia. Fie ca vorbim de 5 sau 10%, cel mai important este ca acest lucru sa se intample constant si sa nu investim totii banii dintr-o data. Daca de exemplu o parte din bani se duc spre un fond de investitii, este recomandabil sa cumperi constant cu sume mici de bani, pentru ca in acest fel vei obtine un pret mediu mult mai bun la nivelul intregului portofoliu", explica Florin Dolea.
Acesta da ca exemplu situatia de anul trecut, cand investitorii care si-au plasat banii in fonduri de investitii doar la inceputul anului (cand bursele aveau evolutii pozitive) au fost mai afectati de scaderea burselor din vara, decat investitorii care au facut plasamente constante.
Foto: Shutterstock / SpeedKingz
Pastreaza cea mai mare parte a banilor in banca, dar incearca sa bati inflatia investind
Chiar daca vorbim despre investitii si o diversificare a plasamentelor, este clar ca in Europa, si mai ales in Romania, depozitele bancare vor ramane preferatele populatiei. In aceste conditii seful Pioneer recomanda mentinerea acestora, adaugand insa si un obiectiv clar: "incearca sa bati inflatia si sa iti cresti economiile introducand si putin risc in portofoliu".
"Riscul" despre care seful Pioneer vorbeste este reprezentat de investitiile in actiuni, obligatiuni, sau in fondurile mutuale care au expunere pe acest tip de instrumente financiare.
Foto: Shutterstock / Sashkin
La pensionare, nu sta cu toti banii "la saltea"
In situatia fericita, in care chiar ati reusit sa strangeti o suma de bani inainte de pensionare, nu va grabiti sa va lichidati instant portofoliul. A tine toti banii in casa sau chiar si intr-un cont curent cu 0% dobanda nu va face decat sa va erodeze economiile.
"La varsta retragerii din activitate, investitiile trebuie 'convertite' intr-o asa-zisa pensie. Asta nu inseamna automat ca trebuie sa iti retragi toti banii pe care i-ai strans anterior, ci mai degraba sa ii muti in conturi si plasamente al caror scop sa fie conservarea banilor, mentinand insa un randament macar la nivelul inflatiei", spune Florin Dolea.
Foto: Shutterstock / IoanaB
Luati toate sfaturile ca pe o recomandare generala. In realitate foarte putini ajung la procente fixe de investitii
Fie ca vorbim de procentul din salariu care trebuie economist, procentul din economii care trebuie sa sa stea in banca si in fonduri de investitii, sau oricare alta cifra exacta pe care cineva ar putea sa v-o puna pe masa, mereu trebuie sa aveti in vedere ca nimeni nu are solutia universala, fiind mult mai important sa aveti "obiceiul" de a pune bani deoparte.
"Totul trebuie luat ca o recomandare generala; in realitate aproape nimeni nu ajunge la aceste procente fixe si portofolii exacte de actiuni, fonduri sau cash", mentioneaza directorul general al Pioneer Asset Management.
Foto: Shutterstock / wrangler