Ei administează 24 miliarde lei. Ce sfaturi financiare au pentru copii, de 1 iunie?
De 1 iunie toată lumea vorbește despre cadouri pentru copii și moduri în care să ii facă pe cei mici să se distreze. Un lucru bun și normal, însă părinții au la îndemână un cadou mai ieșit din comun, care în timp se poate dovedi mult mai important decât smartphone-ul pe care poate astăzi l-am oferit acestora: educația financiară. Wall-Street.ro a vorbit cu 10 manageri de bani din România, care împreună administrează averi de 24 miliarde lei, cerându-le acestora să ofere sfaturi concrete pentru părinții, dar mai ales pentru adolescenții care vor cu adevărat să își îmbunătățească cultura financiară.
Johan Meyer, manager Fondul Proprietatea ?(TM)i director general Franklin Templeton Bucure?(TM)ti
- Copiii trebuie învățați să facă diferența între nevoi și dorințe.
- Niciodata nu este prea devreme pentru a învăța un copil să investească.
- Adolescenții trebuie încurajați să își facă un plan de economii și să își analizeze cheltuielile.
Părinții trebuie să realizeze că sunt un exemplu permanent pentru copii, cu atât mai mult când vine vorba despre felul în care își bugetează cheltuielile.
Fundația inteligenței financiare este stabilită devreme în viață, dar este deosebit de important să se construiască pe aceasta în anii adolescenței. Este extrem de importantă înțelegerea conceptului de valoare. Nu numai de bani, ci și de timp și de sănătate. În contextul banilor, echilibrul este important deoarece trebuie să alocăm această resursă limitată între nevoile și dorințele noastre. De exemplu, cu toții avem nevoie de haine, dar uneori am putea dori un articol de marcă scump și trebuie să decidem dacă există într-adevăr valoare în această achiziție. Deci, mai întâi trebuie avut grijă de cheltuielile de bază. În plus, este întotdeauna o idee bună să alocăm o parte din veniturile noastre către economii și investiții. În timp, economiile pot forma o sumă substanțială care ne poate ajuta cu achiziții mai mari mai târziu în viață, cum ar fi o casă sau o mașină sau chiar începerea unei afaceri.
De asemenea, nu este niciodată prea devreme pentru a investi! Acest lucru ne oferă posibilitatea de a participa la creșterea economiei pe termen lung, folosind în special progresele tehnologice care au adus la dispoziția noastră diverse opțiuni de investiții. Pe scurt, cheltuielile atent analizate, combinate cu o strategie de economisire și investiții în adolescență, vă pot pregăti pentru o viață adultă de mare succes!
În ceea ce privește părinții, amintiți-vă că setați un exemplu pentru adolescenți. Știm că banii provin din muncă grea și sacrificiu și trebuie să-i tratăm cu respect. Adolescenții noștri vor vedea acest lucru și ne vor urma pașii.
R?zvan Szilagyi, CEO Raiffeisen Asset Management
- Părinții trebuie să încerce să investească sume de bani egale cu echivalenul alocației copiilor, de la nașterea acestora și până la majorat.
- Stabilirea orizontului de timp pentru investiție, a profilului de risc al tânărului investitor și a obiectivelor financiare sunt elementele esențiale pentru menținerea unei ”sănătăți” financiare.
Varianta simplă este: Investiți alocația copiilor de la nașterea acestora până la majorat și îi veți asigura multe opțiuni la “intrarea în viață”.
Atenție, comportamentul lui după majorat întră în aceași discuție despre educație financiară a adulților de azi.
Răspunsul însă este un pic mai complex. Atunci când facem planificare financiară trebuie să transpunem o poveste de viață, într-o soluție financiară. Cele mai importante informații de care avem nevoie sunt: obiectivele, profilul de risc, orizontul de timp.
O să folosesc un exemplu:
Obiectiv financiar: Plata studiilor sau a cheltuielilor asociate cu studiile (cazare, mâncare și altele necesare, dacă copilul pleacă de acasă, în alt oraș din România sau din străînătate) – merg mai departe pe acest exemplu, foarte comun.
SAU
Asigurarea unui venit minim după majorat, pentru o perioadă de 12/24 luni, până când va putea avea venituri cu care să se auto-susțină (este un caz puțin întâlnit, copiii pleacă de acasă târziu, după ce își găsesc un loc de muncă).
Orizont de timp: În cele mai multe cazuri, este de dorit să începem mai devreme de 13-18 ani (asta ne-ar lăsa un orizont de timp de 0-5 ani până la majorat, adică foarte puțîn). Recomandarea este să începem să investim imediat după nașterea copilului, în pași mici.
Profilul de risc: este dat de o componentă subiectivă (aș asocia un profil de risc conservator pentru România) și orizontul de timp (18 ani este un orizont de timp suficient de mare).
Punând cap la cap cele de mai sus, aș recomanda investiția într-un instrument cu componentă de acțiuni. Am făcut o simulare de calcul: dacă investim 200 lei pe lună, putem asigura o “bursă” de 1.300 lei (în banii de azi), ceea mi se pare foarte decent.
Mihai Purc?rea, CEO BRD Asset Management
- Adolescenții trebuie să înceapă să economisească și să investească cât mai devreme folosind bani reali (chiar dacă foarte puțini), nu doar sume teoretice, existente doar pe hârtie.
- Tinerii trebuie să încerce cât mai multe opțiuni de investiție/economisire, pentru a vede ce li se potrivește mai bine.
Unui adolescent i-aș recomanda să înceapă cât mai devreme. Independența financiară se clădește în timp și cu cât mai devreme începe să experimenteze investițiile cu atât mai bine va fi. Warren Buffet spunea că regretă că a început prea târziu să investească în condițiile în care a cumpărat prima acțiune la 11 ani!
De asemenea să experimenteze cât mai mult - acțiuni, obligațiuni, fonduri, platforme de investiții. Cel mai important pentru un tânăr este să descopere ce funcționează pentru el, ce i se potrivește.
Sunt multe platforme care oferă ocazia de a experimenta pe conturi demo, însă dacă are posibilitatea nimic nu se compară cu realitatea. Emoțiile reprezintă de multe ori cheia succesului în investiții - reacția la pierderi, reacția la câștig, răbdarea.
Real Life MBA
Părinții ar putea să încurajeze acest lucru oferind o sumă de bani cu scopul precis de a fi investiți. Priviți-l că pe un MBA aplicat în lumea reală din care poate învața extrem de mult.
Alin Brendea, director general adjunct, Prime Transaction
- Nu încerca să găsești validarea din partea prietenilor/a necunoscuților prin obiectele pe care le ai.
- Stabiliți-vă ținte realiste de cheltuieli și consum.
- Invață să economiseși și să investești.
Un ajutor semnificativ pentru un adolescent ar fi să înțeleagă la ce ajută o viață sănătoasă financiar. Relația: „standard de viață-consum-resurse financiare-credit” este cheia înțelegerii acestui concept. Ca orice aspect al unei vieți sănătoase și cel financiar cere în primul rând echilibru.
Ca atare un adolescent ar trebui în primul rând să înțeleagă ce înseamnă echilibrul financiar. Mai exact raportul dintre ceea ce îți propui să cheltui/consumi și ceea ce deții/poți finanța. Interpunerea excesivă a creditului, între a dori și a putea, poate fi principalul inamic al sănătății financiare. A cheltui, finanțând din venituri viitoare (nesigure, greu de prognozat) prin împrumut/card de credit/etc, un standard de viață setat înalt artificial și, deseori, inutil este o piatră de moară financiară greu de mișcat.
Din acest punct de vedere stabilirea unor obiective de consum realiste este un prim pas important. Tendința de a te valida prin ceea ce deții nu prin ceea ce ești este primul pas spre o „sănătate” financiară șubredă.
Al doilea pas important este lecția economisiri și a investiției. Construirea unei rezerve financiare și investirea ei în scopul obținerii de profit permit, în timp, un consum echilibrat și calibrat la resursele financiare disponibile. Puterea dobânzii compuse este un concept pe care fiecare tânăr ar trebui să îl înțeleagă. Deasemenea ar trebui să știe că funcționeză în dublu sens (cu plus pentru economii/investiții și cu minus pentru credite).
Deținerea de active investibile (monetare, financiare) va asigura în timp independența financiară a fiecăruia și implicit o viață echilibrată și lipsită de stresuri cotidiene inutile și producătoare de calitate inferioară a vieții.
Milan Prusan, CEO NN Investment Partners
- Părinții trebuie să comunice liber despre bani cu propriii copii.
- Micile cadouri oferite copiilor trebuie uneori înlocuite cu sume de bani ce sunt investiți în instrumente financiare în numele celor mici.
Cred că cel mai important e ca între părinți și copii să existe o comunicare liberă și constructivă pe subiectul “banilor” . Cele mai bune experiențe de învățare se obțin printr-o joacă cât se poate de aplicată și inteligentă, care să antreneze răbdarea și atenția pe subiecte de interes pentru cei mici, inclusiv atunci când vrem să abordăm subiecte din zona financiară . Dacă mergem un pas înainte, către vârstă adolescenței , cred că o serie de programe educaționale incluse în programa școlară și o serie de concursuri pe tema “Educației financiare” ar juca un rol important și ar expune tinerii unor subiecte de mare interes, astfel încât aceștia să primească informația într-un mod pe care îl preferă.
Ca și părinte încerc să nu mai folosesc lipsa resurselor financiare ca motiv principal pentru a îi refuza fiului meu diverse plăceri pe care nu le consider utile, ci să-i explic că o redirecționare a respectivelor resurse financiare pentru un scop mai important îl va face mult mai fericit. Nu am succes de fiecare dată, însă încerc să antrenez acest obicei pentru că pe mai târziu, când resursele lui financiare îi vor deveni mai facil de utilizat, să aibă totuși dorința de a amâna anumite cheltuieli imediate pentru a-și indepini anumite ambiții pe termen mai lung .
Un sfat mai pragmatic ar fi ca fiecare părinte să își creeze un obicei de a înlocui o parte din micile cadouri pe care i le face celui mic cu mici sume investite în diverse instrumente care astăzi sunt extrem de ușor de accesat . Apoi un procent oarecare din fiecare “cadou” financiar primit de cel mic din partea apropiaților să fie direcționat către acest “cont magic”, astfel încât valoarea acestuia să crească iar tânărul membru al familiei să beneficieze de o sumă importantă la vârstă majoratului, rezultatul unei planificări financiare construite împreună cu familia încă de la o vârstă fragedă. Cred că acest “efort” de economisire vine și cu “siguranță” că acei bani nu vor fi rapid risipiți , ci vor reprezenta un suport important într-un moment în care orizonturile vieții financiare abia ni se deschid.
Ovidiu Dumitrescu, director general adjunct, Tradeville
- Trageți la răspundere politicienii astfel încât legislația să fie schimbată, iar instrumentele financiare disponibile să fie mai la îndemâna copiilor supravegheați de părinți.
- Părinții ar trebui să investească constant sume modice în numele copiilor.
Părinții trebuie să le scrie parlamentarilor lor și să le ceară adaptarea codului civil pentru ca părinții să poată administra în mod real conturile copiilor. Practic trebuie ”să merite” să ii faci copilului cont la bursă pe numele lui.
Între timp, părinții ar trebui să deschidă un cont special pentru copii în care să cumpere lunar o mică suma într-un singur sau în mai multe ETF-uri diversificate. Dacă fac acest lucru când copilul este mic (poate chiar ca un soi de cadou de botez) până la 18 ani suma strânsă ar trebui să fie una suprinzător de bună.
Alexandru Voicu, CEO Certinvest
- Adolescenții trebuie să se concentreze pe obținerea unor experiențe de muncă/business/voluntariat înainte de a deveni majori.
- Investițiile în educație nu trebuie neglijate.
Investiția în educație și experiențe este definitorie și poate schimba destinul tuturor, deoarece suntem în mare măsură suma experiențelor și a mediului în care trăim. Aș încuraja toți adolescenții să aibă experiențe de voluntariat sau de muncă / business, chiar dacă aceste experiențe vor duce la un mic eșec, vor conta enorm în viitor. Când mi-a fost oferită prima poziție bine plătită, a cântărit mult experiență de voluntariat pe care am avut-o.
Monica Ivan, director general BRK Financial Services
- Cel mai important pentru copii este ca aceștia să dobândească o cultură financiară minimală și (în măsură posibilităților) să încerce să o îmbunătățească în timp.
- Copiii și adolescenții trebuie încurajați să realizeze mici economii lunare si să le fructifice într-un mod lor intr-un mod pasiv si in conditii de risc scazut.
- Părinții trebuie să planifice din timp sumele necesare susținerii studiilor universitare pentru copii.
Cel mai important penntru copii este ca aceștia să dobândească o cultură financiară minimală și (în măsură posibilităților) să încerce să o îmbunătățească în timp. Noțiuni precum dobânda, randament, acumulare de capital, venit pasiv, capitalizare, acțiune, obligațiune sau titlu de stat, ar trebui să se regăsească în vocabularul adolescenților (și al părinților, desigur).
Ca sfat concret aș propune realizarea unor mici economii lunare și fructificarea lor într-un mod pasiv și în condiții de risc scăzut (de exemplu acumularea alocației, a bursei și/sau a unor sume suplimentare din economii – după posibilități) și familiarizarea progresivă cu instrumentele investiționale. Se poate începe cu un cont de economii, se poate trece la un fond monetar sau la un fond mixt și chiar un portofoliu de tranzacționare la bursă, bine diversificat (de exemplu titluri de stat + acțiuni), cu o strategie de acumulare lunară. Într-un astfel de portofoliu, aș include acțiunile cu volatilitate mai scăzută, eventual cu un randament al dividendului mai ridicat, în general acțiuni « value », deoarece nu necesită o urmărire foarte activă a portofoliului. Prin această acumulare lunară se mai elimină din efectul (riscul) volatilității, iar dacă orizontul investițional este mai mare de 2-3 ani, acțiunile oferă randamente atractive pe termen mai lung. Ca să existe efect educativ în acest demers, părinții ar putea prezenta copiilor extrasele de cont/fișele de portofoliu, eventual să deschidă aceste conturi în numele minorilor, pentru a-i motiva să urmărească proactiv aceste evoluții ale economiilor.
Părinților le-aș mai sugera să bugeteze în planningul financiar pe termen lung anumite sume necesare susținerii studiilor universitare, care în funcție de traiectoria universitară aleasă pot fi semnificative și ar trebui acumulate din timp. Aceste planning poate fi suprapus/integrat cu cele menționate anterior, deci practice obiectivul unei acumulări din timp să fie susținerea școlarizării.
Andreea Gheorghe, cofondator al platformei SmartFin
- Cu cât vei începe mai devreme să îți gestionezi banii, cu atât vei fi mai bogat!
- Părinții ar trebui să deschidă conturi de economii pentru copii, dar și conturi într-un fond de investiții, pentru a-i obișnui pe aceștia cu instrumentele financiare.
- Investiți în educație! Cu cât ești mai educat, cu atât ai șansa unor venituri viitoare mai mari.
Cu cât vei începe mai devreme să îți gestionezi banii, cu atât vei fi mai bogat! Folosește-ți inteligent timpul pe care îl ai la dispoziție, banii economisiți de tine vor avea mai mult timp să îți aducă beneficii. Le recomand părinților deschiderea unui cont de economii pentru copii și / sau investiția periodică într-un fond de investiții, pe numele copilului. Alocația acestuia, dar și o parte din sumele primite de la bunici sau cadou reprezintă un bun început. Fiecare 100 lei economisiți lunar timp de 18 ani, cu un randament anual minim de 3%, duc la cumularea unui portofoliu de 58.000 RON. O astfel de sumă, pentru doar 100 RON economisiți și investiți lunar, poate oferi un bun început financiar unui copil. O idee bună, este și deschiderea unui cont de investiții pe bursă cu o suma minimă (în jur de 3.000 RON), după vârstă de 14 ani. Pe lângă economisire și investiții, acesta va învăța din practică economie și finanțe, experiența aceasta urmând să îl ajute enorm după terminarea studiilor.
De asemenea, una din cele mai bune investiții este în educație, cu cât ești mai educat ai sansă unor venituri viitoare mai mari și implicit posibilitatea să economisești mai mulți bani pentru a obține cât mai devreme independența financiară. Cumpără / împrumută și citește cât mai multe cărți, indiferent de domeniu. Acestea îți vor stimula gândirea și îți vor deschide multe drumuri în viață!
Drago?(TM) Mesaro?(TM), director tranzac?>ionare, Goldring
- Părinții trebuie să își învețe copiii să țină o evidență a cheltuielilor pe care le fac.
- Aduți copilul la locul de muncă și arată-i cum se câștigă banii și ce presupune munca.
Unul din lucrurile care le fac eu cu fiul meu, care are vârsta de 13 ani, este îl aduc la bioru în vacanță și să îl pun pe lângă un coleg, pentru că de alții ascultă mult mai bine decât de mine. De asemenea îi ofer o sumă de banisăptămânală și îl pun să își scrie în caiet cât a cheltuit din bani care i-am dat și dacă a reușit să economisească ceva din banii respectivi. În acest fel îl învăț să pună deoparte o parte din bani pentru a-și cumpăra lucruri mai de valoare, precum o pereche de încălțăminte sport, sau chiar să își pună bani în contul lui de economi.
Pentru noi cel puțin, metoda a dat rezultate. Chiar el îmi spunea că anul trecut nu îl interesa economia, dar acum a devenit mai responsabil legat de banii pe care îi are.