11 Noiembrie 2009

Contractul de credit: La ce trebuie sa fim atenti

Fiecare contract de credit semnat, pe de o parte, de un reprezentant al unei institutii de credit si, pe de alta parte, de clientul care doreste sa obtina un imprumut, are anumite specificatii, care, desi la prima impresie par normale, se pot intoarce impotriva debitorului. Structura dobanzii, nivelul comisioanelor, precum si alte conditii "ascunse" sunt clauzele la care clientii bancilor trebuie sa fie foarte atenti atunci cand semneaza un contract de credit.

Cele mai importante clauze si conditii

Pana in prezent au existat numeroase cazuri in care clienti ai bancilor au semnat contracte de credit fara a analiza toate clauzele si conditiile impuse de banca pentru imprumuturile respective. Acestia fost neplacut surprinsi sa constate ca dobanda pe care o suportau sau ratele pe care le achitau au fost majorate sau le-au fost impuse comisioane suplimentare.

Care sunt cele mai importante clauze si conditii din contractul de credit:

1.) Modul de formare a dobanzii aplicata de banca. "Practic, pentru client este importanta componenta acestei dobanzi: marja (fixa sau variabila) plus rata EURIBOR (la 1 luna, 3 luni, 6 luni sau 1 an). Toate bancile practica o astfel de politica, mai putin ING Bank Romania, care are un mod de formare a dobanzii atipic pentru piata romaneasca", a explicat, pentru Wall-Street, Mihaela Stavrositu, reprezentantul brokerului de credite Credit Zone.

2.) Comisioanele percepute de banca pot fi pentru analiza dosarului, acordarea creditului, gestiunea lunara sau anuala sau rambursarea anticipata a imprumutului. "Acestea trebuie specificate in contract si definite cu acuratete. Din punct de vedere legal, bancile pot fi actionate in judecata daca nu explica foarte bine acesti termeni (dobanzi, comisioane, taxe)", sustine Mihaela Stavrositu.

3.) Taxele pe care banca le precizeaza, in special in contractele pentru credite ipotecare, pot fi pentru evaluarea proprietatilor, pentru accesarea Arhivei Electronice de Garantii Reale Mobiliare sau deschiderea unui cont curent.

4.) Notarea corecta a datelor in cererea de credit si in contractul de credit (nume, adresa, perioada de acordare, suma totala a creditului, dobanzi, comisioane si taxe).

5.) Modalitatea de comunicare cu banca (prin prezentarea la banca sau prin posta/curier, cu sau fara confirmare de primire).

6.) Garantiile acordate pentru contractarea imprumutului.

7.) Asigurarile pe care este obligat sa le incheie clientul.

8.) Situatiile ce constituie cazuri de neindeplinire a obligatiilor prevazute in contractul de credit.

Sfaturile brokerilor de credite

"In primul rand, recomandam clientilor sa solicite bancii draftul contractului de credit cu cateva zile inainte de semnare si sa citeasca atent intregul continut al contractului de credit. Odata cu modificarea legislatiei privind protectia consumatorului, finantatorii au obligatia de a pune la dispozitia clientului un draft al contractului de credit inainte de semnarea acestuia, astfel incat clientii pot avea la dispozitie timp suficient pentru verificarea acestuia", a declarat, pentru Wall-Street, Traian Stancu, seful departamentului juridic din cadrul brokerului de credite Kiwi Finance.

De asemenea, Kiwi Finance ii mai sfatuieste pe clienti sa solicite serviciile unui broker de credite care ii poate acorda consultanta atat in vederea obtinerii aprobarii creditului, cat si in privinta clauzelor contractului de credit ce urmeaza a fi semnat. "Noi acordam consultanta juridica tuturor clientilor pentru care intermediem obtinerea creditului, consultanta ce consta atat in analiza actelor de proprietate a imobilului ce urmeaza a fi achizitionat (in cazul creditelor imobiliare sau ipotecare), cat si in privinta antecontractelor de vanzare-cumparare si a contractelor de credit ce urmeaza a fi semnate", a explicat Stancu.

In plus, este indicat ca potentialii clienti sa adreseze eventualele nelamuriri si intrebari si consilierului de credit din banca inainte de a semna contractul in vederea clarificarii aspectelor neclare.

"Sfatul Credit Zone este acela de a se apela la serviciile unui consilier specializat, in momentul in care se ia deciza contractarii unui astfel de credit. In aceasta maniera, costurile ascunse si situatiile inerente ce pot aparea pe parcursul derularii procesului de creditare sunt aduse la cunostinta clientului inca de la bun inceput. Acesta va beneficia de solutia optima de finantare, economisind timp si bani", a concluzionat Mihaela Stavrositu.

Cel mai des intalnite nelamuriri din contractele de credit

Cel mai des, persoanele fizice care se duc la o banca sau la un broker de credit pentru a contracta un credit - de nevoi personale sau ipotecar- se refera la modul de calcul al dobanzii, in special in cazul imprumuturilor care au atasata o dobanda variabila deoarece modalitatea de formare a acesteia nu este specificata clar.

De asemenea, unii dintre clientii bancilor nu inteleg foarte bine ce se intampla in cazul in care nu isi achita ratele lunare si care este modalitatea prin care banca actioneaza pentru recuperarea debitelor si eventual pentru a intra in posesia caselor achizitionate prin credite ipotecare.

O alta nelamurire este legata de costul total al creditului si diferenta dintre dobanda precizata de banca si nivelul dobanzii anuale efective (DAE).

Cel mai important lucru pe care clientii trebuie sa il stie este ca, in final, nu platesc doar dobanda afisata de banci in oferte, ci suporta dobanda anuala efectiva - DAE. Dobanda anuala efectiva exprima, sub forma procentuala, costul total al unui credit, incluzand atat dobanda propriu-zisa, cat si celelalte taxe si comisioane pe care bancile le percep clientilor.

In plus, in contextul in care bancile si-au aratat si el disponibilitatea de a negocia si de a restructura creditele, clientii bancilor se arata din ce in ce mai interesati sa afle ce conditii din contractele de credit le pot negocia cu banca si cum pot sa isi usureze sarcina datoriei lunare.

Citeste si