Ce sunt creditele cu dobândă fixă?
Creditele cu dobândă fixă sunt un instrument financiar care îți asigură o dobândă stabilă pentru o anumită perioadă de timp. Băncile au adus aceste produse pentru a ajuta oamenii să aibă o predictibilitate atunci când iau un împrumut, pentru a evita situațiile în care, din cauza unor factori economici, acestea ar exploda.
Majoritatea ofertelor bancare pentru creditele ipotecare sunt mixte, fiind formate dintr-o componentă fixă și una variabilă. Astfel, românii care vor să acceseze un credit au o perioadă de dobândă fixă asigurată (de obicei între 2 și 5 ani), urmată de o dobândă variabilă (formată din IRCC + marja băncii).
În prezent, doar BRD oferă un credit cu dobândă fixă pe 30 de ani.
Este un moment bun pentru a lua un credit? Momentan, dobânzile sunt real negative
În momentul de față, dobânzile oferite de băncile din România la creditele ipotecare cu dobânzi fixe se află sub rata inflației, care a fost, în octombrie 2025, de 9,8%. Totuși, dobânda prezentată în tabel nu cuprinde toate comisioanele aplicate de bancă, fiind necesar consultarea dobânzii anuale efective.
Dobânzi sub inflație sunt și la depozitele bancare, unde cea mai bună dobândă pe un an este de 7%.
Practic, cei care se împrumută plătesc înapoi în viitor bani „mai puțin valoroși” decât cei pe care îi primesc astăzi, în timp ce persoanele cu depozite pierd putere de cumpărare, având dobânzi la depozite (în jur de 7%) tot sub inflația de 9,8%. De aceea, într-un astfel de context, contractarea unui credit poate fi avantajoasă, dar doar după analizarea DAE, care include toate costurile reale ale împrumutului.
Ce dobânzi fixe au băncile la creditele ipotecare
În cadrul tabelului de mai jos, am vrut să vedem unde plătești cel mai puțin (procentual) pe toată perioada de creditare față de suma împrumutată. Acest calcul s-a realizat pe baza ofertelor de calcul prezentate de băncile din România, iar acesta nu reprezintă o comparație între credite (fiind diferite atât suma împrumutată inițial, cât și perioada de maturitate a creditului).
La încheierea perioadei de maturitate a unui credit ipotecar, ajungi să plătești de cel puțin dublu față de suma împrumutată inițial, adică o creștere de 100%. În tabelul de mai jos am calculat diferența dintre suma împrumutată inițial și cea total restituită la finalul creditului.
Poziția băncilor din tabel este aleasă în funcție de diferența dintre împrumutul inițial și cel final. Pentru acest tabel am interogat ofertele primelor 7 bănci din România ca nivel de active.
| Poz. | Banca | Diferență C1→CF (%) | Dobândă fixă | Dobândă variabilă | Durata | Rată lunară | C1 (credit inițial) | CF (total de plată) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | UniCredit Bank | 94,49% | 4,89% fix 3 ani | IRCC + 2,20% | 25 ani | 2.310 lei | 300.000 lei | 583.486 lei |
| 2 | Banca Transilvania | 115,99% | 5,05% fix 2 ani | IRCC + 1,90 | 30 ani | 2.096 lei | 300.000 lei | 647.958 lei |
| 3 | BCR | 127,03% | 4,79% fix 3 ani | IRCC + 2,1% | 25 ani | 2.094 lei | 350.000 lei | 794.604 lei |
| 4 | Raiffeisen Bank | 130, 34% | 5.40% fix 5 ani | IRCC + 2,1% | 25 ani | 2.225 lei | 350.500 lei | 807.358 lei |
| 5 | CEC Bank | 131,89% | 5,99% fix 5 ani | IRCC + 2,30% | 25 ani | 2.050 lei | 300.000 lei | 695.668 lei |
| 6 | BRD | 143,41% | 6,85% fix pe 30 ani | dobândă fixă integral | 30 ani | 2.271 lei | 330.000 lei | 805.272 lei |
| 7 | ING Bank | 166,50% | 5,99% fix 5 ani | IRCC + 2,09% | 30 ani | 1.796 lei | 300.000 lei | 799.527 lei |
Sursă date: Exemple calcul bănci/ Calculator bănci
Iată mai jos ofertele detaliate ale băncilor din România.
Ofertă Banca Transilvania
- Nume credit: Credit imobiliar-ipotecar verde în lei cu dobândă fixă introductorie 2 ani, cu încasare venituri la BT (rate descrescătoare)
- Valoarea imobilului: 352.941 lei
- Avansul minim (%): 15%
- Valoarea avansului minim: 52.941 lei
- Valoarea creditului: 300.000 lei
- Durata împrumutului: 30 ani (360 rate lunare)
- Dobânda: Fixă primii 2 ani 5,05% apoi variabilă 7,96%* (IRCC + 1,90pp)
- Rata lunară: Începând de la 2.096 lei
- DAE (Dobândă anuală efectivă): 7,70%
- Costul total al creditului: 347.958 lei
- Valoarea totală de plată: 647.958 lei
Sursă ofertă AICI.
Ofertă BCR
- Nume credit: CASA MEA Natura cu certificare RoGBC
- Dobândă fixă 3 ani ulterior variabilă,
- Sumă credit: 350.000 lei
- Durata: 300 de luni
- Dobândă fixă în primii 3 ani: 4,79%/an fixă în primii 3 ani, ulterior variabilă 8,16%/an (IRCC + 2,10%)
- Rata în primii 3 ani 2.094 lei, ulterior 2.751 lei;
- Valoare totală plătibilă: 794.604 lei;
- DAE = 7,76%.
Sursă ofertă AICI.
Oferă ING Bank
- Credit ipotecar cu dobândă fixă 5 ani ulterior variabilă
- Valoarea împrumutată: 300.000 lei
- Dobândă fixă: 5,99% p.a.
- Dobândă variabilă: 8,15% (IRCC + 2,09%)
- Rata lunară primii 5 ani: 1.796,72 lei
- Prima rată lunară începând anul 6: 2.182,17 lei
- DAE: 9,48%
- Valoarea totală de rambursat: 799.527,72 lei
Sursă ofertă: calcul realizat AICI.
Ofertă UniCredit Bank
Credit Ipotecar Verde
- valoare de 300.000 Lei
- perioada de 25 ani
- dobanda fixa redusa in primii 3 ani de 4,89%/an
- dobanda variabila redusa, incepand cu anul 4, de 7,75%/an formata din IRCC + marja fixa 2,20%/an,
În cazul rambursarii in rate lunare descrescatoare (rate egale de principal)
- DAE este de 7,51%,
- prima rata lunara este de 2.310,20 Lei in primii 3 ani
- suma totala de plata la sfarsitul perioadei de creditare este de 583.486,70 lei
Sursă ofertă AICI.
Ofertă CEC Bank
- Credit ipotecar în Lei cu dobândă fixă în primii 5 ani
- Durata: 25 ani
- Rata dobânzii fixă: 5,99 %
- Rata dobânzii variabile: IRCC + 2,30%
- DAE: 8,04 %
- Suma împrumutată: 300 000 lei
- Suma totală de rambursat: 695 668,36 lei
Sursă ofertă calcul realizat AICI.
Ofertă BRD
- credit Habitat Verde
- Valoare de 330000 Lei
- Durata: 30 de ani și rambursat în 360 de rate lunare egale
- Dobândă fixă pe toată durata creditului de 6,85%/an,
- DAE 7,52%,
- valoarea primei sume lunare de plata 2.271,26 lei,
- valoarea totală plătibilă: 805.272,63 lei
Sursă ofertă AICI.
Ofertă Raiffeisen Bank
- Credit de achizitie locuinta CASA TA Verde
- Suma: 350.500 Lei
- Perioada de 25 ani, rambursabil in 300 rate egale
- Rata dobanzii fixa 5 ani de 5.40%,
- rata lunara este 2,225.63 lei pentru perioada de dobanda fixa,
- rata lunara este de 2.738,54 lei pentru perioada de dobanda variabiala,
- DAE 7,86%
- valoarea totala platibila 807.358,96 lei 130, 34%
Sursă ofertă AICI.
